We hebben er een hekel aan erover na te denken, maar we zijn allemaal vatbaar voor het risico op een handicap. Ziekte of letsel kan ons gemakkelijk wegrukken van ons werk en inkomen, en het duurt niet lang voordat maandelijkse rekeningen, hypotheekbetalingen en autobetalingen een financiële crisis veroorzaken.

Een verrassend groot aantal mensen zal een uitgebreide hoeveelheid werk missen vanwege een handicap. Op basis van de "Commissioners Disability Table, 1998", zal bijna een op de zeven mensen meer dan vijf jaar werk missen vanwege een handicap. Ongeveer 50% van alle hypotheekverzakende transacties en bijna 20% van de persoonlijke faillissementen in 2001 werden veroorzaakt door handicaps, op basis van rapporten van Health Affairs.

Met deze beangstigende statistieken in gedachten, roept het de vraag op, hoe je jezelf zou ondersteunen als je niet zou kunnen werken vanwege een handicap? Gelukkig is er bescherming beschikbaar in de vorm van invaliditeitsinkomen (DI) -verzekering. Helaas kan het DI-beleid vaak het gevoel hebben dat ze in een vreemde taal zijn geschreven. Lees verder terwijl we u laten zien hoe u uw DI-beleid kunt vertalen van legalese naar Engels, zodat u zeker kunt zijn wanneer u op de stippellijn tekent. (Om te beginnen met de basis, kijk op Begrijp uw verzekeringscontract .)
Beleidskenmerken
Zelfs schijnbaar kleine aandoeningen zoals gebroken botten en zeurende medische aandoeningen kunnen leiden tot tijdelijke of permanente invaliditeit. Elk type handicap kan een rampzalig effect hebben op uw inkomsten, besparingen en levensstijl. Dus om uzelf te beschermen, is het noodzakelijk dat u de belangrijkste kenmerken van elke invaliditeitsverzekering begrijpt.

Lange versus kortlopende
verzekeringsmaatschappijen bieden zowel kortlopende als langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Langdurige DI-verzekeringsstappen worden uitgevoerd wanneer u langer dan zes maanden tot de pensioengerechtigde leeftijd gehandicapt bent. Over het algemeen betaalt de kortetermijndekking tijdens de arbeidsongeschiktheid ongeveer 70-80% van uw inkomen terwijl de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor de lange termijn ongeveer 40-60% van uw inkomen zal betalen. In de regel is een volledige medische controle vereist om voor deze verzekering in aanmerking te komen.

Normaal gesproken moet een DI-beleid worden gekocht als je jong bent, omdat ouderdom of slechte gezondheid kan leiden tot weigering van verzekering of hogere premies. In het beleid vormen de premies 1% tot 4% van uw jaarinkomen, afhankelijk van uw leeftijd, geslacht en beroep. De dekking is afhankelijk van de functie die u heeft, de selectie van voordelen en het budget. Als uw baan eerder een handicap veroorzaakt, zal het beleid zeker duurder zijn.

Vernieuwbare opties
Zorg er bij het aanschaffen van een beleid voor dat u begrijpt hoe het kan worden verlengd. Hier zijn de meest voorkomende zinnen die u zult zien:

1. Niet-opzegbare optie: verlengt uw oorspronkelijke beleid zonder verhoging van de premies tot de aangegeven leeftijd.
2. Gegarandeerde optie voor hernieuwbare energie: de verzekeringsmaatschappij zal uw beleid regelmatig verlevendigen, maar het kan op elk gewenst moment de premies verhogen.
3. Optie voorwaardelijke hernieuwbaarheid: de verzekeraar kan op elk gewenst moment extra voorwaarden of beperkingen toevoegen of zelfs uw premies verhogen.

Disability definiëren
Elk bedrijf heeft zijn eigen definitie van gedeeltelijke invaliditeit en totale invaliditeit. Zorg ervoor dat je deze beschrijvingen bestudeert en begrijpt. De meest flexibele definitie van totale handicap is 'invaliditeit van het eigen beroep'. Dit houdt in dat als u uw baan verliest vanwege een handicap, u deeltijds kunt werken in andere banen en in aanmerking komt voor de arbeidsongeschiktheidsuitkeringen. Er zijn minder flexibele definities van beperkingen en het is belangrijk om het onderscheid te begrijpen.

Voorbeeld - Een arts is gewond en kan haar werk niet voortzetten, maar zij neemt een deeltijdse baan op in een medische school. Als ze een beleid ten aanzien van "beperkingen ten aanzien van arbeidsongeschiktheid" had, kon ze een deeltijdinkomen verdienen en een volledige arbeidsongeschiktheidsuitkering ontvangen. Als zij echter een 'beleid ten aanzien van arbeidsongeschiktheid voor gehandicapten' of een 'aangepast beleid ten aanzien van beperkingen ten aanzien van de bezettingsgraad' had, zou zij geen van haar invaliditeitsuitkeringen ontvangen, omdat zij nog steeds in staat was een deeltijdbaan te krijgen (in de zin van de beleid wordt ze niet als volledig uitgeschakeld beschouwd.)

Beleidsmedewerkers DI-beleid heeft vaak ook extra renners. Hier zijn er enkele die u tegen kunt komen:

• Restbepaling voor invaliditeit - In geval van gedeeltelijke invaliditeit heeft u recht op een bepaald percentage van het verlies dat u tijdens uw handicap hebt verloren. Bijvoorbeeld, een arts, die $ 6.000 per maand verdient en een $ 3.000-per maand volledige arbeidsongeschiktheidsuitkering heeft, lijdt een blessure. Wanneer hij weer aan het werk gaat, wordt zijn maandinkomen verlaagd tot $ 3, 600 (een daling van 40%) omdat zijn gedeeltelijke handicap zijn productiviteit beperkt. De verzekeringsmaatschappij zou dan 40% van zijn volledige $ 3,000 invaliditeitsuitkering betalen i. e. $ 1, 200 per maand.
• Inflatiebescherming - Deze rijder is in wezen een aanpassing van de kosten van levensonderhoud. De baten van het beleid worden gecorrigeerd voor inflatie door het beleid te koppelen aan de relevante consumentenprijsindex. Veel verzekeraars beperken de verhoging echter tot een maximumpercentage, zeg 4% per jaar. Het bedrijf kan ook een bovengrens stellen voor de maximale uitkering.
• Toekomstige prijsverhoging - Naarmate uw inkomen toeneemt, kunt u met deze optie extra dekking tot een bepaalde leeftijd kopen zonder dat u verdere medische onderzoeken hoeft uit te voeren.
• Automatisch verhogen rijder - Deze rijder biedt een automatische verhoging van de maandelijkse voordelen voor een bepaalde periode (meestal vijf jaar). De toename van de voordelen wordt gemiddeld verhoogd met een rentepercentage van 4%. Deze rijder is op maat gemaakt voor diegenen die seizoensverhogingen in hun salaris hebben, omdat de dekking ook toeneemt ongeacht eventuele veranderingen in de gezondheid, het beroep of het inkomen.
• Ontheffing van premie - Tijdens de handicap verleent de vrijstelling van premium rijder verlichting van het betalen van premies gedurende een bepaalde tijd, meestal 90 dagen of de duur van de eliminatieperiode.(Zie Let Life Insurance
  Riders Drive

  Your Coverage voor meer informatie over het afstand doen van premierijders.)

Additionele overwegingen
Veel invaliditeitsverzekeringen bieden een extra "kapitaalsom" voordeel". Hier wordt een forfaitair bedrag betaald voor bepaalde gespecificeerde verliezen, zoals verlies van gezichtsvermogen in een oog of een afgehakte hand of voet. Om het terugkeren naar de werkplek te versnellen, bieden veel polissen ook een revalidatie-uitkering. Onder dit voordeel betaalt uw verzekeringsmaatschappij een deel van de kosten als u bent geregistreerd bij een erkende revalidatiekliniek.

Nog iets om op te letten, is de eliminatie- of wachtperiode. Dit is een periode van meestal 30 dagen tot een jaar, waarin u geen recht hebt op enige uitkering. Het is niet verrassend dat een langere wachttijd lagere premies aantrekt.

Tot slot zijn er 'beleidsuitsluitingen'. Dit is een lijst met aandoeningen waarvoor uw polis u niet dekt. Dit zijn vaak reeds bestaande aandoeningen en chronische aandoeningen zoals rugpijn, hartaandoeningen en artritis. Andere veel voorkomende uitsluitingen zijn handicaps als gevolg van oorlog en gewonden bij het plegen van een misdrijf of de schorsing van een professionele licentie.

Alternatieven voor particuliere verzekeringen Zeker, er zijn door de staat gerunde DI-programma's en groepsprogramma's (door de werkgever gesponsorde) die u kunt gebruiken, maar in veel gevallen zijn deze programma's niet van toepassing op uw situatie of ze zullen niet genoeg geld bieden om je verloren inkomsten te dekken. (Zie Inkomstenbron beschermen voor meer informatie over privé-verzekeringen voor gehandicapten versus sociale verzekeringen en groepsverzekeringen.)
Individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering is een relatief betere optie dan een collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering. In collectieve arbeidsongeschiktheidsplannen wordt het beleid automatisch geannuleerd als het dienstverband wordt beëindigd. Ook zijn de voordelen beperkt en belastbaar als uw werkgever de premies betaalt. Bovendien worden de uitkeringen die worden betaald in het kader van de collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering, verlaagd door de voordelen die u ontvangt uit plannen voor arbeidsongeschiktheidsbeperkingen en staatspositieziektekosten.

U kunt natuurlijk een sociale verzekeringsverzekering aanvragen. Maar onthoud, om je hiervoor te kwalificeren, moet je minstens 10 jaar op je werk hebben gewerkt voordat je lichamelijk gehandicapt raakte. Ten tweede zijn de vereisten van deze verzekering zo streng dat maar weinig mensen uiteindelijk de voordelen ontvangen. (Raadpleeg voor meer informatie onze Inleiding tot de sociale zekerheid .)

Conclusie
De waarheid is dat individuele inkomensverzekeringen voor arbeidsongeschiktheid u controle geven over uw individuele omstandigheden. Groeps- en socialezekerheidsopties zijn minder betrouwbaar. Individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, hoewel duur, hebben geen ernstige nadelen - u betaalt de premies, krijgt de dekking en ontvangt de belastingvrije voordelen als u arbeidsongeschikt wordt. Deze verzekering mag de handicap niet voorkomen, maar het kan je gemoedsrust herstellen.
Kijk voor meer informatie op Langdurige zorgverzekering: wie heeft het nodig? en Vijf verzekeringspolissen die iedereen zou moeten hebben .