Het maakt niet uit wat uw credit score is, het combineren van financiën met uw significante ander kan uw credit score veranderen - zelfs als uw partner dezelfde bestedingspatroon heeft. Voordat u besluit om een ​​huis te kopen, creditcards combineert, of gewoon uw inkomens met elkaar deelt, lees dan verder om te weten hoe u uw individuele kredietscores kunt beschermen en hoe gelukkig u ooit moet zijn.

1. Budgetteren voor twee
U hoeft niet elk exact dezelfde kijk te hebben op hoe u geld kunt uitgeven, maar als u van plan bent om financiën te combineren, moet u een budget instellen dat voor u beiden werkt. Trek geld bijeen voor benodigdheden, zoals energierekeningen, boodschappen en huur. Zorg ervoor dat ieder van jullie een kleine voorraad heeft in het budget voor individuele persoonlijke must-haves, of het nu gaat om een ​​favoriete wijn, een avondje uit met vrienden of mooie cosmetica. Zorg er ten slotte voor dat iemand de leiding heeft over het toezicht dat elke factuur op tijd wordt betaald. (Lees Zes maanden tot een beter budget en You Can not Live On Love voor meer informatie over budgettering.)

2. Geautoriseerde gebruiker of Gezamenlijke accounthouder
Als u van plan bent dezelfde creditcardrekeningen te gebruiken, hebt u de volgende twee opties:

• Geautoriseerde gebruiker : een geautoriseerde gebruiker heeft toegang tot uw account. Een creditcard in de naam van de gemachtigde gebruiker wordt uitgegeven aan deze gebruiker (uw partner) voor uw account. De gebruiker kan de kaart vervolgens gebruiken om artikelen te kopen. De geautoriseerde gebruiker is echter niet aansprakelijk voor het betalen van de schuld en kan geen wijzigingen in het account aanbrengen, zoals saldooverdrachten, het sluiten van het account en adreswijzigingen. Ook controleert uw kredietverstrekker niet het krediet van de persoon die als geautoriseerde gebruiker aan uw account is toegevoegd. Elk negatief of positief kredietgebruik heeft ook invloed op uw kredietrapport, dus ga voorzichtig te werk.
• Gemeenschappelijke rekeninghouder : wanneer een gezamenlijke rekeninghouder wordt toegevoegd, is die persoon net zo verantwoordelijk als u bent voor een eventuele schuld op de rekening. De gezamenlijke rekeninghouder is even aansprakelijk voor het verrichten van betalingen en kan de uitlener om informatie over het account vragen. De persoon die is toegevoegd aan het account, wordt waarschijnlijk gecontroleerd voordat de bank de toevoeging goedkeurt.

Geautoriseerde gebruikers kunnen eenvoudig worden verwijderd en toegevoegd, maar een gezamenlijke rekeninghouder kan nooit worden verwijderd. Voor beide opties worden te late betalingen weergegeven in de kredietrapporten van de geautoriseerde gebruiker, de gezamenlijke rekeninghouder en de oorspronkelijke accounthouder. Het kredietrapport geeft ook de kredietbenutting weer - uw saldo gedeeld door uw kredietlimieten. Uw kredietgebruiksratio wordt verwerkt in uw credit score voor elk individueel credit card saldo en voor de optelsom van al uw kaarten.

Voorbeeld - Kredietgebruiksratio berekenen Stel dat u vijf creditcards hebt met $ 10.000 in totaal beschikbare tegoed en een totaal van $ 1, 000 aan tegoeden op die kaarten.Uw significante ander heeft slechts één kaart; het heeft een limiet van $ 3, 000 en een balans van $ 2, 500. Als u in dit geval een gezamenlijke accounthouder op de creditcard van uw partner wordt, kan uw credit score dalen omdat u een schuld aangaat waarvoor het gebruik van de individuele creditcard meer dan 83% van het krediet bedraagt begrenzing. Een andere reden waarom de toevoeging van het account aan uw kredietrapport uw score zou kunnen verlagen, is omdat het uw totale kredietgebruiksratio van 10% naar 26% brengt. 9%. Hoe hoger je bezettingsgraad, hoe meer je score zou kunnen dalen; daarom is het een goed idee om uw kredietgebruikspercentage onder de 25% te houden op elke afzonderlijke kaart en onder de 25% van uw totale creditcardcapaciteit.

Aan de andere kant, als u degene bent die over een limiet voor de creditcard beschikt die de limiet bijna overschrijdt, kunt u uw score verhogen door uw naam toe te voegen aan een van de creditcards van uw partner die een lagere bezettingsgraad heeft.

De truc is om alleen je naam toe te voegen aan kaarten die ten minste één lid van het paar helpen en geen schade aan het krediet van een persoon toebrengen. De kaarten die het krediet van een persoon of van de ander zouden schaden, moeten worden getarget in uw gezamenlijke budget als een probleem dat moet worden opgelost. Wanneer het saldo minder dan 25% bedraagt, kunt u opnieuw beoordelen of u een bevoegde gebruiker of een gezamenlijke rekeninghouder kiest.

De uiteindelijke beslissing om iemand toe te voegen als een geautoriseerde gebruiker of een gezamenlijke accounteigenaar moet gebaseerd zijn op het commitmentniveau van uw relatie. (Zie Hoe creditcards uw kredietbeoordeling beïnvloeden voor meer informatie.)

3. Lengte van de kredietgeschiedenis
Een deel van uw credit score is gebaseerd op uw lengte van de kredietgeschiedenis. Het goede nieuws is dat als de hoeveelheid tijd dat je creditcards hebt gehad relatief kort was in vergelijking met de tijd dat je significante andere creditcards had, je de kredietgeschiedenis van het account van die persoon opneemt wanneer je aan dat account wordt toegevoegd.

Wees echter voorzichtig als u degene bent met een lange kredietgeschiedenis, want als u wordt toegevoegd aan een creditcard die een relatief korte geschiedenis heeft, kunt u uw credit score verlagen. (Lees voor meer informatie Het belang van uw kredietwaardigheid .)

4. Hypothecaire leningen
Wanneer u en uw partner besluiten om samen een huis te kopen, zijn beiden aansprakelijk voor de schuld. Beide scores spelen mee in de goedkeuring van uw hypotheeklening en uw rentepercentage. Als een van u een lagere kredietscore heeft dan de andere, moet u beiden beslissen of het in uw beste belang is om de rentetarief te nemen, als de persoon met de hogere kredietscore degene is wiens naam op de hypotheek staat , of wacht tot jullie beiden de credit score hebben die nodig is om je te kwalificeren voor een hypotheek met de laagste beschikbare rente.

Houd er rekening mee dat nadat u uw beslissing hebt genomen, de enige manier om iemands naam op de lening te verwijderen of toe te voegen, is om uw gehele hypotheek te herfinancieren. (Lees voor meer informatie Hypotheken: het ABC van herfinanciering .)

5. Gevolgen van naamwijzigingen
Als u uw achternaam wijzigt wanneer u gaat trouwen, wordt uw credit score niet beïnvloed.De woordvoerder van Fair Isaac Corporation Craig Watts stelt echter voor om het bijwerken van al uw accounts met uw nieuwe naam niet uit te stellen, zodat kredietinformatiebureaus niet in verwarring raken en records creëren voor twee ogenschijnlijk verschillende mensen.

Conclusie
In het belang van of voor slechter, zal het combineren van financiën uw kredietscore meer dan waarschijnlijk beïnvloeden. Als u echter uw gezond verstand gebruikt en zorgvuldig evalueert wat de combinatie van financiën zal doen met uw credit score en uw budget, zullen de meeste accountwijzigingen die u doorvoert voor de verbetering van uw individuele credit scores zijn.