Is het echt mogelijk om "geld voor niets" te maken zoals Dire Straits in hun hitsingle uit 1985 zong? Mensen die profiteren van creditcardarbitrage, zeggen ja. Maar is het een slimme manier om de creditcardbedrijven in hun eigen spel te verslaan, of een riskante manier om hoge renteschulden te verzamelen en uw kredietscore te kraken in het proces?

Wat is het?
Arbitrage is het proces waarbij tegelijkertijd een beleggingsvehikel tegen lagere kosten wordt gekocht en tegen een hogere prijs wordt verkocht en profiteert van het prijsverschil. Creditcardarbitrage houdt in dat u geld van creditcardmaatschappijen leent en dat geld vervolgens belegt in een instrument dat een hogere rente biedt dan wat u betaalt.

Zo werkt het: u krijgt een aanbieding van een creditcardmaatschappij via de post met de belofte van een 0% of lage rente om uw saldo van een bestaande kaart over te maken. U vult het papierwerk in en maakt een van de voorgedrukte cheques die het bedrijf verzendt met de aanbieding die u moet betalen. Je doet een beetje huiswerk om een ​​hoogrenderende spaarrekening, CD of een ander instrument met een hogere rente te vinden. Investeer het geld, maak op zijn minst de minimale betalingen elke maand op tijd en haal, wanneer de eerste lagere "teaser" -koers afloopt, het geld op, betaal het saldo op de kaart en behoud het verschil als winst. (Zie ons artikel Leef je te dicht bij de rand? voor meer informatie.)

Het is een gemakkelijke manier om gratis geld te verdienen, toch? In werkelijkheid is het niet zo eenvoudig, en het kan u zelfs meer kosten dan u zich kunt veroorloven.

Voorstanders van creditcardarbitrage wijzen op het feit dat de 0% of lage rente consumenten in staat stelt om kapitaal te verkrijgen tegen geen of lage kosten. En als de lener het volledige bedrag op tijd betaalt, kan hij aantonen dat hij in staat is om schulden te beheren en terug te betalen, wat op zijn beurt mogelijk de kredietscore verhoogt. Maar zoals Avi Karnani, mede-oprichter van de website voor financiële planning, zei Thrive in een telefonisch interview, "het is een gok zoals geen ander."

Risico nummer 1: een slechte investeringskeuze maken
Een van de onderliggende aannames met betrekking tot creditcardarbitrage is dat het mogelijk is om een ​​"veilige" investering te vinden die u een aanzienlijk hoger tarief oplevert van het rendement op het geld dat u hebt geleend om te beleggen. Maar in een moeilijke financiële omgeving zijn die voertuigen moeilijker te vinden. "Mensen die van oudsher arbitrage plegen zijn beleggingsprofessionals," merkt Karnani op. "Maar als ze het duidelijk moeilijk hebben om het te doen in de noodlijdende financiële omgeving van vandaag, waarom zou raadt iedereen het aan voor de gemiddelde persoon als een manier om relatief weinig te sparen? "

Wanneer creditcardbedrijven beginnen terug te trekken van 0% aanbiedingen, of plotseling de voorwaarden wijzigen om u meer aan uw lening in rekening te brengen, de 3 % rentetarief van een hoogrenderende spaarrekening gaat u geen winst opleveren.En kijk niet alleen naar de rente die u zou kunnen verdienen - u moet de voorwaarden van de investering die u maakt kennen. Als u uw geld vroeg moest opnemen, zou u dan een boete moeten betalen? Hoe veel?

Risico nummer 2: het creëren van een schuldenstandaard
Een vaak onvoorzien gevolg van gedragsbeïnvloeding zoals creditcardarbitrage is eigenlijk psychologisch. "Het moedigt vreselijk financieel gedrag aan," zegt Karnani. "Het is niet financieel gezond voor mensen om wennen aan het zien van grote aantallen op hun creditcardafschriften en het dragen van hoge schulden. "

Risico nr. 3: In gebreke blijven op de lening
Het geld dat u van de creditcardmaatschappij krijgt, is een lening. Als u het bedrijf niet betaalt volgens de voorwaarden van de lening, bent u in gebreke. Wanneer dat gebeurt, wordt een laat bedrag in rekening gebracht, maar wat nog belangrijker is, het creditcardbedrijf kan de voorwaarden van uw lening onmiddellijk wijzigen en een veel hogere rente in rekening brengen - denk aan 19%, 29% of hoger. De kosten kunnen snel oplopen en niet alleen financieel gewin teniet doen, maar u ook zadelen met schulden die maanden of jaren kunnen duren om te worden terugbetaald.

Onverwachte levensveranderingen kunnen de liquiditeit die u misschien van plan was te gebruiken om de maandelijkse betalingen te doen snel uitputten. "Creditcardarbitrage werkt geweldig op papier, maar het probleem komt wanneer iemand abrupt een baan verliest, extreem ziek wordt of een zwaar ongeval heeft , "zegt Kendall Peterson van CreditWhisperer. com. "Het brengt je in een situatie waarin je 's nachts meer geld schuldig bent dan je kunt betalen. Niemand is van plan om dat soort dingen met hen te laten gebeuren." (Lees voor meer informatie Het belang van uw kredietwaardigheid .)

Risico nr. 4: Kwetsbaarheid van uw credit score
Betrokkenheid bij creditcard arbitrage kan uw credit score op verschillende manieren schaden: > Het openen van een nieuwe kredietlijn doet doorgaans pijn met uw score

• Door geld te lenen op de nieuwe kaart neemt uw benuttingspercentage toe (hoeveel krediet heeft u beschikbaar: hoeveel u op dit moment gebruikt). Hogere bezettingsgraad = lagere credit score.
• Het verhogen van uw totale schuld / inkomensverhouding is een negatief.
• Het maken van slechts één betalingsachterstand kan rampzalig zijn, omdat tijdige betalingen 30% uitmaken van uw totale kredietscore. (Zie voor meer informatie
• Rapport over consumentenkrediet: wat is er aan de hand .) Risico nummer 5: De regels vinden is veranderd

Volgens Curtis Arnold, CEO van Cardratings. com: "De spelregels zijn veranderd, het is een moeilijke omgeving, wat in de kredietwereld als een harde en snelle zaak werd beschouwd, wordt van de ene dag op de andere veranderd." Creditcardmaatschappijen hoeven niet van tevoren op de hoogte te worden gesteld, en je beseft misschien niet eens dat de voorwaarden zijn veranderd. "Je gooit een brief weg die eruit ziet als ongewenste e-mail, maar hij brengt je op de hoogte van belangrijke wijzigingen in je account", zegt Arnold. .
Bedrijven kunnen de vervaldatum van uw betaling wijzigen, uw factureringscyclus verkorten, uw rentevoet verhogen en kosten toevoegen zonder dat u op de hoogte bent van de wijziging. De implicaties kunnen serieus zijn. "Stel dat je $ 10.000 leent, en 's nachts elimineert het bedrijf de cap van het aanbod", zegt Arnold."Opeens wordt er een rente van 3% op uw lening in rekening gebracht, wat betekent dat u nu minimaal $ 300 voor de lening moet betalen; het rendement op uw investering moet overeenkomen met uw winst." (Zie voor meer

Lening- en creditcardovereenkomsten lezen .) Conclusie

Hoewel sommige mensen de financiële discipline en capaciteit hebben om deel te nemen aan creditcardarbitrage, zijn er aanzienlijke risico's die mag niet over het hoofd gezien worden. "De dagen dat je op deze manier veel geld verdient - het is een riskante onderneming, maar er zijn nog steeds een aantal aanbiedingen die misschien zinvol zijn voor mensen met de juiste aanpak en discipline," zegt Arnold. Om de grootste kans op succes te hebben, gaf Arnold de volgende tips.
Lees aandachtig de voorwaarden van het aanbod van de creditcardmaatschappij.

• Doe de wiskunde om ervoor te zorgen dat na betaling van de kosten, het een redelijk rendement betaalt.
• Stel een automatisch betaalsysteem in voor de maandelijkse betaling.
• Word lid van een online forum om de nieuwste trends, traps en tips voor de branche te leren.
• Zoek naar aanbiedingen voor saldooverdracht zonder vervaldatums. Deze aanbiedingen hebben mogelijk een hogere rente, maar u kunt die koers vergrendelen totdat u het saldo volledig hebt betaald, waardoor de tijdshorizon van uw belegging aanzienlijk wordt verlengd.
• Heb een "plan b" - een manier om snel toegang te krijgen tot liquide spaargelden en de lening zo nodig volledig terug te betalen.
• Als al deze stappen worden gevolgd, hebt u een betere kans om kredietkaartarbitrage uit te voeren, maar het is nog steeds een risicovolle manoeuvre. (Voor meer informatie over creditcards, zie onze verwante artikelen

Zes belangrijke creditcardfouten , Creditcardinteresse en Snijden Creditcardrekeningen door een lagere APR te onderhandelen. >)