Tegenwoordig zijn banken met fysieke vestigingen slechts het begin als het gaat om uw bankopties. Het bankwezen is voortgekomen uit de internetrevolutie met nieuwe exploitatietrends en nieuwe manieren om klanten efficiënt en eenvoudig diensten aan te bieden. Tegenwoordig hoef je niet eens buiten je huis te stappen om een ​​nieuwe bankrekening te maken.

Met meer keuzes komt echter meer verwarring. Dit artikel helpt je de chaos te doorzoeken en een beter begrip te krijgen van de soorten beschikbare bankrekeningen en hoe elk type werkt.

Soorten rekeningen

Accounts controleren
De betaalrekening is de eenvoudigste en meest elementaire account die nodig is voor dagelijkse transacties. Elektronische overschrijvingen en automatische transacties met betaalmachine (ATM) zijn ook gekoppeld aan dit type account. In de wereld van de kredietvereniging worden betaalrekeningen bestemmingswijzigingen genoemd.

Volgens federale voorschriften is er geen beperking op het aantal keren dat u een storting of opname kunt doen in dit rekeningtype. Omdat ze voornamelijk voor transactieverwerking worden gebruikt, leverde het controleren van rekeningen traditioneel geen rente op het saldo op. Tegenwoordig bieden veel internetbanken renteopbrengsten op hun betaalrekeningen.

Controleren van accounts kan worden gecategoriseerd als persoonlijk of zakelijk. Er kunnen veel verschillen zijn tussen deze twee categorieën, afhankelijk van de financiële instelling, maar hun onderliggende functie is hetzelfde.

Veel banken voegen veel prikkels toe aan persoonlijke accounts om meer klanten aan te trekken. Bijgevolg vereisen sommige persoonlijke betaalrekeningen geen maandelijks minimumbedrag, brengen geen maandelijkse kosten in rekening, bieden een gratis pinautomaat / bankpas en bieden zelfs gratis cheques aan. Zakelijke betaalrekeningen hebben echter mogelijk niet zoveel freebies. (Lees meer over de servicekosten die u direct uit uw nestei kunnen stelen in De ins en outs van bankkosten .)

Afgezien van de vergoedingenstructuur is een ander belangrijk verschil de manier waarop de accounts worden behandeld voor belastingdoeleinden. Persoonlijke accounts worden geopend onder uw sofinummer (SSN), terwijl zakelijke accounts uw werkgever-identificatienummer (EIN) gebruiken.

Spaarrekeningen
Spaarrekeningen worden voornamelijk gebruikt om geld te besparen. In credit unions worden ze share-accounts genoemd. Alle financiële instellingen kunnen een minimumbedrag vereisen om een ​​spaarrekening en een maandelijks minimum te openen, maar de bedragen verschillen per instelling.

Deze account betaalt rente over uw saldo, afhankelijk van de federale zakelijke rente. Dat betekent dat de rente van uw account omhoog of omlaag kan gaan als de Federal Reserve Board (FRB) de rentetarieven wijzigt. Het is misschien geen directe correlatie, maar de federale rente heeft wel invloed op uw spaarrente.De rentevoet varieert ook per bank.

Alle spaarrekeningen, zoals bij verordening D, kunnen slechts zes overschrijvingen per maand uitvoeren voor elke account, persoonlijk, online, per telefoon of via een geautomatiseerd uitwisselingskantoor (ACH). Spaarrekeningen bevatten geen cheques om opnames te doen. Om toegang te krijgen tot uw geld, moet u het ofwel overboeken van spaargeld naar een cheque of het opnemen bij een geldautomaat of bankbediende. Om deze reden raden veel banken aan dat u een betaalrekening opent om een ​​spaarrekening te hebben.

Spaarrekeningen kunnen ook worden onderverdeeld in persoonlijke en zakelijke accounts. Er is geen groot verschil tussen beide, behalve het rentetarief dat zij aanbieden en hoe ze zijn verbonden met uw betaalrekening. Zakelijke spaarrekeningen hebben echter doorgaans grotere minimumsaldoverplichtingen in vergelijking met persoonlijke spaarrekeningen.

Veel banken en kredietverenigingen bieden verschillende soorten spaarrekeningen, zoals vakantiebesparing, onderwijsbesparingen en zomerbesparing. Alle werken als gewone spaargelden; het naamplaatje is alleen anders om klanten te helpen voor elk doel te besparen.

Dividend / Interest Checking Accounts

Veel banken zijn op de proppen met nieuwe accounts die de essentie van controle- en spaarrekeningen combineren in één account. Elke bank heeft een eigen naam voor dit account, zoals 'platina-controle' of 'rentecontrole'. Kredietvakbonden noemen ze dividendcontrolerekeningen.

De specialiteit van deze accounts is hun vermogen om geld te verdienen. Ze lijken op gewone betaalrekeningen, maar u moet het maandelijkse minimumaldo handhaven om rente te krijgen of maandelijkse kosten te vermijden. Ze komen ook met gratis cheques en ATM / debitcards voor eenvoudige toegang tot fondsen.

Geldmarktrekeningen
In het verleden waren geldmarktrekeningen bedoeld om te worden gebruikt voor elk doel van beleggen of verhandelen. Dit type account is specifiek bedoeld om te worden gekoppeld aan elke beursinvestering. Maar tegenwoordig wordt het gebruikt als een ander spaarmiddel om hoge rentetarieven te krijgen in vergelijking met spaarrekeningen. Veel beursvennootschappen bieden nu deze rekening aan, of u nu van plan bent om in aandelen te beleggen of niet.

Geldmarktrekeningen werken op dezelfde manier als spaarrekeningen en kunnen worden gekoppeld aan het controleren van rekeningen voor elke transactie. Afhankelijk van de bank kunnen ze minimale openingssaldo-eisen hebben. U krijgt wel cheques om tegen deze accounts te schrijven, maar u bent beperkt tot slechts drie per maand en de instelling kan vereisen dat de cheque voor een minimumbedrag is, zoals $ 500. Verder zijn geldmarktrekeningen beperkt tot zes transacties per maand totaal (inclusief ACH en internetoverdrachten) volgens federale voorschriften. (Meer informatie over de eenvoudigste manier om te profiteren van geldmarkteffecten door Inleiding op geldmarkt beleggingsfondsen te lezen.)

Cd's
Certificaten van storting (cd's) stellen u in staat uw geld met hoge rente te laten groeien tarieven vergeleken met spaar- en geldmarktrekeningen. Kredietvakbonden noemen ze aandeelcertificaten. U hebt een minimumbedrag nodig om een ​​CD te openen, afhankelijk van de looptijd en de aangeboden rente.Uw geld wordt gedurende de geselecteerde tijd geblokkeerd in de aanbetaling, die begint op drie maanden en varieert tot vijf jaar of zo. Je kunt je geld niet zonder kosten opnemen tijdens deze periode. Op de vervaldag heeft u de keuze om de CD met het huidige tarief te vernieuwen of de hoofdsom plus rente die u tijdens de stortingsperiode hebt verdiend, in te trekken.

Je zou in staat moeten zijn om CD's te openen in elke bank of credit union zonder een betaal- of spaarrekening te openen. Veel banken bieden echter zeer aantrekkelijke hoge rentetarieven op cd's, omdat dit een goede manier is om klanten aan te trekken en hen ertoe te bewegen hun betaalrekeningen te openen.

Cd's zijn een goed investeringsmiddel voor de middellange of lange termijn. Met behulp van een CD-ladderingstechniek kunt u uw geld helpen groeien door te profiteren van het samenstellen. (Leid jezelf op voor deze strategie door te lezen. Verbeter je inkomsten met een CD-ladder .)

Accounttype:	Controleer	Besparingen	Geldmarkt	CD
Doel:	Dagelijkse transacties	Bespaar	Kortetermijnsparen	Lange termijn sparen
Min. Te openen bedrag:	Van $ 0 tot $ 100	Van $ 0 tot $ 500	Van $ 1, 000	Van $ 500
Min. Vereist saldo:	Ja, afhankelijk van bank	Ja, afhankelijk van bank	Ja, afhankelijk van bank	Ja, afhankelijk van bank
Beschikbare cheques:	Ja	Nee < Ja, limiet van 3 cheques per maand	Nee	Nee. van toegestane transacties:
Onbeperkt	6 per maandelijkse cyclus	3 per maandelijkse cyclus	Alleen stortingen als add-ons	Maandelijkse kosten / kosten:
Afhankelijk van bank	Geen < Geen	Kan intrekken met boete	De bottom line	Er zijn veel veranderingen geweest in de banksector en u kunt verwachten dat meer in de toekomst zal komen. Elke bank of credit union kan zijn aanbiedingen wijzigen of nieuwe accounttypes toevoegen, wat de zaken kan bemoeilijken en klanten kan verwarren. Als u echter de basiscategorieën van accounts kent en weet hoe ze werken, moet u de beste optie voor uw behoeften kunnen kiezen.