Uiteindelijk is de noodzaak van krediet voor de meesten van ons onvermijdelijk. Wanneer het tijd is om een ​​auto of een huis te kopen, een appartement te huren, nieuwe hulpprogramma's op te zetten, een mobiele telefoon te verkrijgen of een van de vele andere alledaagse financiële transacties uit te voeren, is een gezond kredietbestand de tool waarmee we kan dure termen of, erger nog, applicatie-afwijzing voorkomen.

Gelukkig is slechts een klein deel van uw credit score gebaseerd op het hebben en gebruiken van doorlopende kredietproducten (creditcards). Uw FICO-score is gebaseerd op het volgende:

AD:

• Betalingsgeschiedenis (35%)
• Bedrag verschuldigd (30%)
• Account leeftijd (15%)
• Nieuwe rekeningen / aanvragen (10%)
• Creditmix ( 10%)

De VantageScore, een ander consumentenkredietbeoordelingssysteem, gebruikt vergelijkbare criteria, in een iets andere formule die is ontwikkeld door drie kredietbeoordelingsbureaus (Equifax, TransUnion en Experian).

Het is duidelijk dat de belangrijkste factoren het vaststellen van een geschiedenis van tijdige betalingen aan alle schuldeisers zijn en het laag houden van de schuld ten opzichte van het kredietbedrag waarover u beschikt (bekend als de kredietgebruiksratio). Consumenten die geen creditcard kunnen of willen krijgen, kunnen op andere manieren krediet opbouwen.

AD:

Bouwkrediet zonder creditcards

U kunt verschillende stappen ondernemen in de richting van een gezond kredietbestand zonder het gebruik van creditcards.

1. Blijf oude rekeningen betalen

Die oude studielening voelt misschien als een albatros om de nek, maar jaren van tijdige betalingen en de leeftijd van het account zullen je score een boost geven. Een account met een goede reputatie meet je score tot tien jaar nadat het is uitbetaald en is afgesloten, dus mis betalingen niet en betaal niet te laat.

AD:

Betaal ook incassorekeningen af, want de nieuwste versie van de FICO-score negeert betaalde collecties (maar serieus scoort je score voor onbetaalde collecties).

2. Meld uw huur

Voor consumenten met subprime of onbetrouwbaar krediet is het rapporteren van huurbetalingen een slimme zet. Uit een Experian-onderzoek bleek dat voor consumenten met "dunne" kredietbestanden (niet genoeg gegevens waarop een score kon worden gebaseerd), het toevoegen van huurgeschiedenis hen scoreable maakte. Velen sprongen rechtstreeks naar de primaire kredietcategorie. Bovendien zagen consumenten die al kredietscores hadden, hun score met gemiddeld 29 punten stijgen. (Zie Gebruik Huurbetaling om uw credit score te verhogen .)

Dit is waarom. Een groot deel van de consumentenkredietscore is gebaseerd op betalingsgeschiedenis en accountleeftijd. Consumenten die regelmatig on-time hypotheekbetalingen doen scoren beide soorten punten. Maar in deze context zijn consumenten die verantwoordelijk wonen historisch in het nadeel. Hoewel huisuitzettingen en collecties veel schade kunnen aanrichten, leverde tot voor kort een verantwoorde huurhistoriek weinig of geen kredietwinst op.

De tijden zijn veranderd. Alle grote kredietbeoordelingsagentschappen hebben nu huurbetalingen (indien gemeld) opgenomen in het consumentenkredietbestand. Huurbetalinghistorie wordt niet meegerekend in FICO-scores, maar kan wel worden opgenomen in een specialiteitskredietrapport dat aan verhuurders wordt verstrekt. Verhuurgeschiedenis is opgenomen in de VantageScore en kan de kredietwaardigheid van de consument binnen een maand zelfs verhogen.

Consumenten kunnen hun eigen huur niet melden. De property manager of verhuurder kan rechtstreeks rapporteren aan het kredietkantoor, of de huurder kan zich aanmelden bij een externe huurreporter. Deze bedrijven zijn Rental Kharma, Rent Reporters - ook ClearNow, RentTrack en PayYourRent, drie huurverslaggevers die samenwerken met Experian RentBureau.

3. Neem een ​​lening

De meeste leningen worden gerapporteerd als termijnrekeningen en de kredietbeoordelingsbureaus willen zien dat u er verantwoord mee om kunt gaan. (Vreemd genoeg worden leningen voor motorfietsen en scootmobielen vaak gerapporteerd als revolverend krediet, hoewel ze functioneren als leningen op afbetaling. Dat kan pijn doen, omdat de kredietgebruiksratio aanvankelijk erg hoog zal zijn.) Ga naar uw bank en vraag naar een kleine persoonlijke lening. lening. Als u niet in aanmerking komt voor een traditionele onbeveiligde lening, komt u mogelijk in aanmerking voor een lening die is gegarandeerd met onderpand, zoals fondsen op een rekening met een certificaat van deposito die u niet kunt opnemen terwijl de lening uitstaat.

Als banken geen optie zijn, rapporteren veel peer-to-peer-geldverstrekkers zoals Prosper en Lending Club aan de kredietbureaus en hebben ze hogere goedkeuringspercentages dan banken.

4.

Open een kredietrekening op een winkel Veel winkels bieden kredietrekeningen aan. De meeste worden gerapporteerd als doorlopend krediet, hetzelfde als een creditcard. Home Depot biedt projectleningen. Veel lokale bouwwinkels hebben ook kredietrekeningen en sommige zijn beschikbaar met de betaling van een aanbetaling in plaats van goed krediet. De kantoorwinkel van Staples heeft verschillende kredietproducten, waaronder een persoonlijke kredietrekening beheerd door Citibank. Voordat u krediet voor winkels aanvraagt, moet u ervoor zorgen dat de leverancier rapporteert aan de kredietbureaus.

5.

Informeer bij uw nutsbedrijf De overgrote meerderheid van de nutsbedrijven meldt alleen vernederende informatie aan de kredietbureaus, maar als u in Detroit woont en u uw rekeningen op tijd betaalt, heeft u geluk. DTE Energy rapporteert alle betalingsgeschiedenissen, zowel positief als negatief. Klanten die hun rekeningen op tijd betalen, profiteren van een verantwoord beheer van deze huishoudelijke uitgaven.

Niet in Detroit? Neem contact op met uw netwerkexploitant om na te gaan of deze rapporteert aan de kredietbureaus en, zo ja, de rekening op uw naam te zetten. Zo niet, dan kunt u de positieve betalingsgeschiedenis nog steeds in uw voordeel gebruiken. De meeste nutsbedrijven geven graag een referentiebrief voor een goed functionerende rekeninghouder.

6.

Werk houden Werkgelegenheid speelt geen rol bij uw credit score, maar komt wel voor in uw creditbestand. Sommige crediteuren (hypotheekverstrekkers bijvoorbeeld) moeten een stabiel arbeidsverleden hebben voordat ze een kredietaanvraag goedkeuren.

The Bottom Line

Gezond krediet komt van verantwoord gebruik van kredietproducten. U kunt krediet niet helemaal vermijden als het uw doel is om een ​​solide kredietgeschiedenis op te bouwen en te scoren. Om die reden kunnen consumenten die krediet willen opbouwen het nodig vinden om uiteindelijk een creditcard te krijgen. Een beveiligde creditcard werkt totdat de consument zich kan kwalificeren voor een traditionele kaart (nogmaals, zorg ervoor dat deze rapporteert aan de kredietbureaus). Houd er rekening mee dat creditcards uw score kunnen verhogen, maar creditcard

schuld is nooit vereist om krediet te kunnen opbouwen. Zie Beginnen met het opbouwen van solide credits bij een jonge leeftijd en Hoe een kredietgeschiedenis tot stand te brengen .