In de volksmond bekend als Obamacare, de Affordable Care Act (ACA) vereist dat de meeste Amerikanen een ziekteverzekering dragen of een belastingboete betalen. Maar soms is de timing tegen jou. Natuurlijk, er is een van de uitwisselingsplannen van uw staat op de markt - maar u kunt zich alleen aanmelden tijdens "open inschrijving", een periode van ongeveer drie maanden elke herfst en winter (1 november 2015 tot 31 januari 2016 dit jaar) . De uitzondering: als u een van de kwalificerende levensgebeurtenissen heeft, zoals trouwen of een kind krijgen, krijgt u een speciale periode van 60 dagen toegewezen; zie Kunt u een zorguitwisseling gebruiken na een open inschrijving?

Misschien ben je net te oud om gedekt te worden als afhankelijk van het plan van je ouders, en je eigen werkgever heeft er geen. Of stel dat u net bent toegetreden tot een bedrijf dat wel dekking voor de gezondheidszorg biedt, maar dat het een wachtperiode van drie maanden vereist voordat nieuwe werknemers in aanmerking komen. Dus wat doe je?

We hebben een paar woorden voor je: korte ziektekostenverzekering. Het is niet perfect, maar het kan je overkomen.

Volgens de Wall Street Journal gebruikt een groeiend aantal Amerikanen ook goedkopere, minder uitgebreide kortetermijnplannen als een minder kostbaar alternatief voor de dekking van de betaalbare zorgwet, ook al heeft het niet t je beschermen tegen de straffen van de act voor onverzekerd zijn (zie Obamacare Penalty Enforcement: How It Works ). De verkoop van dit beleid is "sterk gestegen", meldde de krant, met een verhoging van 200% en 150% bij twee verzekeraars.

Hoe het werkt

Kortetermijngezondheidsplannen, ook gap-plannen of tijdelijke plannen genoemd, beslaan doorgaans een periode van één tot twaalf maanden. Ze zijn ontworpen om onvoorspelbare medische behoeften die zich voordoen te dekken, en bieden een alternatief voor onverzekerd gaan en het betalen van eigen risico voor elke procedure of behandeling. In sommige gevallen kunt u bijna onmiddellijk na het aanvragen een beleid voor een beleid krijgen.

De kortetermijnplannen van vandaag zijn vergelijkbaar met de individuele plannen die bestonden voordat Obamacare effectief werd. Ze hoeven niet te dekken wat volgens de wet 'essentiële gezondheidsvoordelen' zijn (zie Essentiële gezondheidsvoordelen onder de betaalbare zorgwet ), waaronder bezoeken aan spoedeisende hulp, ziekenhuisopname, laboratoriumdiensten en kraamzorg. Dus lees het beleid aandachtig om te zien waarvoor het zal betalen en wat het niet zal doen. ( Diensten die door zorgverzekeraars vaak worden afgewezen biedt algemene vuistregels.)

Deze plannen zijn onderhevig aan medische acceptatie en zijn niet gegarandeerd, wat betekent dat u kunt worden afgewezen als verzekeraars u denken ' een te groot risico. Sommige beleidsmaatregelen zeggen bijvoorbeeld dat u niet eens de moeite hoeft te doen om toe te passen als u zwanger bent, diabetes hebt of kanker hebt; je wordt niet goedgekeurd.Kortlopende ziektekostenverzekering dekt geen bestaande voorwaarden en het beleid kan slechts een beperkt aantal keren worden verlengd - of in sommige gevallen kan het helemaal niet worden verlengd, vooral als u uiteindelijk een dure claim indient.

Waar te krijgen

U kunt via een online broker, zoals eHealth, naar een ziektekostenverzekering voor de korte termijn gaan. U kunt ook de hulp inroepen van een levende, ademhalingsagent die een ziekteverzekering verkoopt. Gerenommeerde makelaars en agenten berekenen geen kosten voor de toepassing van de app of andere kosten; het zijn betaalde commissies door de verzekeringsmaatschappijen (lees meer in Hoe maakt een verzekeringsmakelaar geld? ). Een andere optie is om rechtstreeks naar de website van uw favoriete zorgverzekeraar te gaan en een beleid rechtstreeks via het bedrijf te kopen. Het is een goed idee om rond te shoppen, zodat u de plannen kunt vergelijken en degene kunt kiezen met de beste combinatie van premies, eigen risico's, co-assurantie en dekking voor uw situatie. Sommige staten hebben veel opties; anderen hebben er maar weinig.

Het prijskaartje

Kortlopende ziektekostenverzekering lijkt op het eerste gezicht aantrekkelijk, omdat het lagere premies heeft dan ACA-conforme plannen. Veel consumenten hebben juist om deze reden een ziektekostenverzekering voor de korte termijn gekocht. Maar wanneer u lage premies voor een verzekering betaalt, kunt u een minimale dekking, een hoog eigen risico of beide verwachten, en dat is precies wat u krijgt met een kortlopende ziekteverzekering. Het heeft ook een maximum aantal mensen - een totale limiet voor hoeveel de verzekeringsmaatschappij voor uw zorg zal betalen - wat misschien niet zo belangrijk lijkt als u op dit moment gezond bent, maar als u een kostbare ziekte of een chirurgische ingreep behandelt, kunt u branden door die som beangstigend snel. De kosten variëren sterk per staat en per plan en de kortlopende ziekteverzekering komt niet in aanmerking voor ACA-subsidies.

Hier is een voorbeeld van hoe een ziektekostenverzekering voor de korte termijn eruit ziet. Een 40-jarige niet-rokende man die in Chicago woont, kan een plan van zes maanden krijgen voor slechts $ 77 per maand, met een aftrekbaar bedrag van $ 7, 500, 50% co-assurantie na het voldoen aan het eigen risico en een levensmaximum van $ 2 miljoen. Een dergelijk beleid zou geen dekking bieden voor een goedkope gebeurtenis zoals naar de dokter gaan om behandeld te worden voor keelontsteking. Toch kan het onmisbaar zijn als hij in het ziekenhuis wordt opgenomen voor een infectie of als hij wordt gediagnosticeerd met een dure aandoening zoals kanker, ervan uitgaande dat het plan deze scenario's omvat.

Het belastingbiljet

Hier is nog een slecht nieuwsbericht. Kortlopende ziektekostenverzekeringsplannen tellen niet mee als minimale essentiële dekking onder de Affordable Care Act. Dat betekent dat je misschien de belastingboete moet betalen omdat je niet verzekerd bent, ook al ben je dat technisch gezien niet.

Sancties worden berekend per inkomen en per persoon en u betaalt de boete op basis van de berekening die resulteert in het hogere bedrag. In 2015 is de boete 2% van uw jaarlijkse gezinsinkomen dat hoger is dan de belastingdossierdrempel (niet hoger dan het nationale gemiddelde van een jaarlijkse bronpremieplattegrond) of $ 325 per volwassene en $ 162. 50 per kind onder de 18 jaar, welke van de twee het grootst is.In 2016 bedraagt ​​de boete 2. 5% van uw jaarlijkse gezinsinkomen boven de drempelwaarde voor belastingaangifte of $ 695 per volwassene en $ 347. 50 per kind. (Het bovengenoemde "bronzen plan" is de meest elementaire van de verzekeringsplannen die worden aangeboden door openbare uitwisselingen in de gezondheidszorg. Zie Kies uit Brons, Zilver, Goud en Platina Ziektekostenverzekeringen .)

Echter, als uw "korte termijn" is erg kort, u zult blij zijn te weten dat de ACA een vrijstelling heeft voor "een korte dekkingstekort" van "niet meer dan twee opeenvolgende maanden." Klik hier om de details te lezen.

De bottom line

Ben je je afhankelijke status ontgroeid, zit je tussen banen in, ben je met pensioen maar kom je nog niet in aanmerking voor Medicare, loop je buiten de markt een "open inschrijvingsperiode" of kom je in een andere situatie terecht dat laat je onverzekerd, korte ziektekostenverzekering is de oplossing.

Maar het is verre van ideaal. Hoewel de maandelijkse premies laag zijn, hebben deze plannen een hoog eigen risico en zijn ze beperkt in wat ze dekken, dus doe je best om besparingen in nood te houden tot je meer uitgebreide dekking kunt krijgen. Kortlopende ziektekostenverzekering zou je laatste redmiddel moeten zijn - en een noodoplossing, totdat je een verzekering krijgt via werk, in aanmerking komt voor Medicare of een open inschrijvingsmoment op de markt begint. En terwijl u wacht, leest u Hoe koopt u een zorgverzekering .