De dag dat u 70 bent, is een belangrijke mijlpaal, maar wat uw pensioen betreft, komt de echt belangrijke datum zes maanden later wanneer u de leeftijd van 70 ½ bereikt. Dat is wanneer de vereiste minimumdistributies (RMD's) beginnen te komen, waardoor de IRS eindelijk de verlaging van de inkomsten kan krijgen die zich in de loop der jaren hebben opgebouwd in uw uitgestelde belastingaangiften.
De meeste soorten pensioenrekeningen zijn onderworpen aan RMD's, inclusief traditionele IRA's; 401 (k), 403 (b) en 457 plannen; winstdelingsplannen; en SEP's, SARSEP's en SIMPLE IRA's. In het geval van plannen met een toegezegde bijdrage, zoals 401 (k) s, kunnen mensen die nog steeds op de leeftijd van 70 ½ werken hun RMD's uitstellen tot het jaar waarin zij met pensioen gaan als hun plan het toelaat. De IRS heeft een handige RMD-vergelijkingstabel.
De RMD-regels zijn niet van toepassing op Roth IRAs terwijl de eigenaar nog in leven is, maar ze zijn wel van toepassing op Roth 401 (k) -rekeningen.
De regels vereisen dat u uw eerste RMD neemt voor het jaar waarin u 70 ½ jaar wordt en dat u ze daarna elk jaar opnieuw gebruikt. Alleen al in het eerste jaar kunt u met de wet uw distributie uitstellen tot 1 april van het volgende jaar. Maar let op: als u dat doet, moet u twee RMD's voor dat jaar nemen - een voor het vorige jaar en een tweede voor het lopende jaar. In de daaropvolgende jaren moet je de RMD nemen op 31 december
Als u een 403 (b) -plan hebt, zijn er iets andere regels van toepassing op bijdragen die u vóór 1987 hebt gedaan. Uw planbeheerder moet in staat zijn de regels uit te leggen en aan te geven welke bijdragen in aanmerking komen voor een speciale behandeling. .
De sponsor of beheerder van uw 401 (k) of andere pensioenregeling moet u helpen bij het bepalen van uw RMD-bedrag voor het jaar. De beheerders van uw IRA's kunnen ook begeleiding bieden. Als u uw eigen IRA-distributies wilt berekenen, kunt u de werkbladen en tabellen in de bijlagen gebruiken bij IRS-publicatie 590, 'Individuele pensioenregelingen (IRA's). “
Het gebruik van je RMD's kan een beetje lastig zijn, tenminste tot je het een paar keer hebt gedaan. Hier zijn enkele potentiële valkuilen waar u op moet letten:
1. Te weinig nemen. Als u te weinig geld neemt, krijgt u een boete van 50% op het verschil tussen het bedrag dat u heeft teruggetrokken en het bedrag dat u had moeten opnemen. Als u meent dat u een eerlijke fout hebt gemaakt bij het berekenen van uw RMD, kunt u de IRS vragen afstand te doen van de boete of een deel daarvan door een uitleg toe te voegen aan IRS-formulier 5329, het formulier dat u gebruikt om eventuele extra belastingen op uw pensioenrekeningen te melden. .
2. Te veel nemen. Er is geen boete voor het nemen van meer dan het vereiste minimum van uw pensioenrekeningen.Maar er zijn verschillende redenen die u waarschijnlijk niet wilt, tenzij u absoluut het geld nodig heeft voor de kosten van levensonderhoud. In de eerste plaats geniet het geld op uw pensioenrekening voordelen voor belastinguitkeringen. Voor een ander geldt dat hoe sneller u uw rekeningen ophaalt, hoe eerder u ze uitgeput zult raken, waardoor u de kans loopt dat u uw spaargeld overleeft.
3. Te lang wachten om te starten. Sommige gepensioneerden met een aanzienlijke hoeveelheid geld op hun pensioenrekeningen kunnen het vanuit fiscaal oogpunt interessant vinden om opnames te beginnen, zelfs vóór de leeftijd van 70 ½. Dat komt omdat uw uitkeringen u in een hogere marginale belastingschijf zouden kunnen duwen.
Als u bijvoorbeeld één adverteerder bent, wordt uw eerste inkomen van $ 9, 075 momenteel belast tegen 10%, terwijl extra inkomsten tot $ 36 900 worden belast tegen 15%. Als uw inkomen dat niveau overschrijdt, worden eventuele extra inkomsten belast tegen een hoger tarief, dat kan variëren van 25 tot 39. 6%.
Dus als u met pensioen gaat op de leeftijd van 66, laten we zeggen, en een relatief bescheiden inkomen hebt, maar een hoop geld op uw pensioenrekeningen, wilt u misschien eerder opnames beginnen. Dat zal uw toekomstige RMD's verminderen en mogelijk u uit een van die hogere belastingschijven houden. Als u het geld niet nodig heeft om van te leven, kunt u het eenvoudig elders herinvesteren. Deze berekeningen kunnen ingewikkeld zijn, dus u zult een deskundige belastingadviseur of financiële planner willen raadplegen voordat u beslissingen neemt.
Begin echter niet te vroeg. Opnames die u doet voor de leeftijd van 59 ½ zijn over het algemeen onderworpen aan een belastingvermindering van 10%, hoewel er enkele uitzonderingen zijn.
4. Ze allemaal tegelijk pakken. Je hoeft je hele RMD niet voor het hele jaar in één grote brok in te trekken. In plaats daarvan kunt u een reeks opnames maken, mits deze tegen het einde van het jaar het juiste totaal opleveren. Veel gepensioneerden vinden het handig om automatische maandelijkse opnames van hun rekeningen te regelen, waardoor ze een voorspelbare inkomstenstroom voor zichzelf creëren. Het spreiden van uw opnames over een aantal datums vermindert ook de mogelijkheid dat u alles ophaalt op een dag dat de markten ver terug zijn. En voor de gratis uitgevers onder ons - u weet wie u bent - kan een grote geldinjectie op elk gewenst moment een verleiding zijn die u het beste kunt vermijden.
5. Belastingen negeren. Naast de andere belastingoverwegingen die hier worden besproken, moet u er rekening mee houden dat de inkomstenbelasting die u jaarlijks aan uw RMD's moet betalen, ergens vandaan moet komen. Tenzij u genoeg inkomsten of andere besparingen buiten uw pensioenrekeningen hebt om ze te dekken, wilt u een deel van uw opnames opzij zetten, zodat u niet op korte termijn komt.
De ondergrens
Het berekenen van uw vereiste minimumverdelingen kan wat werk vergen, maar de beheerders en beheerders van uw plannen zouden veel van het aantal crunching voor u moeten doen. Wees vooral voorzichtig om niet te weinig terug te trekken en activeer dat maar liefst 50% boete. Tot slot, geniet van het geld! Je hebt het verdiend.
Top Tips om vereiste minimumdistributies te verminderen
Een blik op de beste strategieën om vereiste minimumverdelingen van gekwalificeerde pensioenrekeningen te verminderen.
Als een van uw aandelen splitst, maakt dat niet het tot een betere investering? Als een van uw aandelen 2-1 splitst, zou u dan niet twee keer zoveel aandelen hebben? Zou uw aandeel in de winst van het bedrijf dan niet tweemaal zo groot zijn?
Helaas, nee. Om te begrijpen waarom dit het geval is, laten we de werking van een aandelensplitsing bekijken. Kortom, bedrijven kiezen ervoor om hun aandelen te splitsen, zodat ze de handelsprijs van hun aandelen kunnen verlagen tot een bereik dat de meeste beleggers comfortabel vinden. Aangezien menselijke psychologie is wat het is, kopen de meeste beleggers meer gemak bij de aanschaf van bijvoorbeeld 100 aandelen van $ 10 aandelen in plaats van 10 aandelen van $ 100 aandelen.
Welke risico's moet ik nemen bij het nemen van een shortpositie?
Leer welke risico's je moet overwegen voordat je een short-positie neemt. Shorting puts is een geweldige strategie om inkomsten te genereren in bepaalde marktomstandigheden.