Met pensioen gaan lijkt misschien een droom, maar het is goed te doen - met de juiste planning. Volgens het Employee Benefits Research Institute zegt 9% van de werknemers zijn baan te willen verlaten voor de leeftijd van 60 jaar. Dat is een aantal jaren schuw van de normale pensioengerechtigde leeftijd - momenteel 66 of 67, afhankelijk van toen je werd geboren.

Als u van plan bent uw pensionering vijf, tien of zelfs vijftien jaar te vroeg te beginnen, is een van de belangrijkste dingen om te overwegen hoe u uw spaargeld voor de lange termijn kunt laten duren. Er zijn verschillende dingen die je moet bekijken om ervoor te zorgen dat je vroeg met pensioen gaan je niet in de latere jaren tekort zult doen. (Zie voor meer 6 tekens dat u gereed bent om eerder met pensioen te gaan .)

Stroomlijn uw budget

De eerste stap bij het beheren van uw spaargeld bij brugpensioen is realistisch zijn over uw budget. Het geld dat je hebt weggestopt, moet langer duren dan de typische 20 tot 30 jaar dat het zou zijn als je met pensioen zou gaan in je midden zestiger jaren. Uitzoeken hoeveel je redelijkerwijs kunt veroorloven om elk jaar te spenderen, hangt af van wat je hebt opgeslagen, je levensverwachting en wat je verwacht dat je uitgaven zullen zijn.

"Hoeveel jaarinkomen zult u nodig hebben bij uw pensioen? Als je deze vraag niet kunt beantwoorden, ben je nog niet klaar om een ​​beslissing te nemen over stoppen met werken. En als het meer dan een jaar geleden is dat je erover hebt nagedacht, is het tijd om je berekeningen opnieuw te bekijken. Uw hele pensioenplan begint met uw streefjaarinkomen en er zijn een aanzienlijk aantal factoren waarmee u rekening moet houden; dus het is belangrijk om daadwerkelijk de tijd te nemen om een ​​goed pensioenbudget te creëren, "zegt Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner en executive vice-president financiële planning, STA Wealth Management, Houston, Texas.

De 4% -regel is lang de basis geweest voor het bepalen van uw opnamepercentage. Deze regel schrijft voor dat u 4% van uw spaargeld het eerste jaar na uw pensionering intrekt, daarna datzelfde bedrag intrekt, gecorrigeerd voor inflatie, vooruitgaat. Theoretisch zou het neerhalen van uw nestei met dat percentage 30 jaar moeten kunnen duren. (Voor meer informatie, zie Waarom de 4% regel niet langer werkt voor gepensioneerden .)

Wanneer u uw spaargeld langer dan tien jaar of langer nodig hebt, is de 4% -regel mogelijk niet realistisch. In plaats daarvan moet u misschien overwegen uw opnamepercentage te verlagen naar 3. 5% of 3%. Stel dat u met pensioen gaat bij 50 met $ 1. 5 miljoen bespaard en u kiest voor een bescheiden asset-allocatie. Als u nog eens 40 jaar oud bent, zou uw aanvankelijke uitbetalingspercentage 3. 2% zijn, wat een initiële maandelijkse uitkering van $ 4.000 toestaat. Als u wachtte tot 55 om met pensioen te gaan, zouden die aantallen zich aanpassen naar 3.4% en $ 4, 250, respectievelijk.

Als u weet met hoeveel u maandelijks en jaarlijks moet werken, kunt u uw budget aanpassen. Als u de cijfers uitvoert en uw geschatte opnames niet genoeg zullen zijn om uw uitgaven te dekken, moet u ofwel een manier vinden om uw kosten van levensonderhoud te verlagen, of uw vervroegde uittredingsdatum verlagen, zodat uw inkomen op één lijn ligt met uw uitgaven.

Plan vooruit voor medische kosten

Senioren komen in aanmerking voor inschrijving voor Medicare-dekking vanaf de drie maanden voordat ze de leeftijd van 65 jaar bereiken. Als je eerder met pensioen gaat, ben je verantwoordelijk voor het handhaven van je ziektekostenverzekering totdat Medicare van start gaat De kosten kunnen laag zijn als u relatief gezond bent en het enige wat u betaalt, is de maandelijkse premie, maar contante uitgaven kunnen omhoog schieten als u een ernstig gezondheidsprobleem ontwikkelt.

Volgens HealthView Services (HVS) kan een 65-jarige echtpaar met zowel Medicare als een aanvullende verzekering verwachten 404, 253 euro aan gezondheidszorg te besteden (inclusief out-of-pocket kosten zoals eigen risico's en copays) gedurende hun resterende levensduur. De kosten blijven stijgen: een 55-jaar oud koppel kan vandaag verwachten om $ 498, 962, of bijna 25% meer uit te geven, wanneer ze met pensioen gaan in 10 jaar.

Geld stoppen op een healthspaarrekening (HSA) terwijl u nog werkt, is een manier om u voor te bereiden op toekomstige medische kosten als u van plan bent om eerder met pensioen te gaan. "Werkende mensen moeten, indien mogelijk, fiscaal aftrekbare bijdragen aan hun HSA's doen en het geld belastingvrij laten groeien. Investeer het geld op de aandelenmarkt, "zegt Louis Kokernak CFA, CFP, eigenaar van Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Opnames zijn belastingvrij als ze worden gebruikt voor gezondheidszorgkosten. Zodra je 65 bent, kun je om wat voor reden dan ook geld uit een HSA halen zonder een boete. U zult echter nog steeds belasting betalen over de distributie.

Misschien wilt u ook nadenken over beleggen in een verzekering voor langdurige zorg, waardoor u uw vermogen niet hoeft uit te geven om in aanmerking te komen voor Medicaid als u later thuiszorg nodig heeft. (Lees voor meer informatie Medicaid versus langdurige zorgverzekering .)

Tijd uw socialezekerheidsuitkeringen

Zoals eerder vermeld, is de volledige pensioengerechtigde leeftijd 66 of 67 als u bent geboren in 1943 of later, maar u kunt al vanaf 62 Sociale zekerheidsuitkeringen beginnen. Dat kan verleidelijk zijn als u zich zorgen maakt dat uw spaargeld bij vervroegde uittreding misschien mager uitvalt, maar er is een vangst. Sociale zekerheid vroeg nemen, vermindert het aantal voordelen dat u ontvangt. Omgekeerd, als u langer wacht om een ​​aanvraag in te dienen, verhoogt u uw uitkering.

Als uw pensioengerechtigde leeftijd bijvoorbeeld 67 jaar is, maar u begint met sociale zekerheid te nemen op 62, ontvangt u 70% van de uitkeringen waarop u recht hebt. Als u echter wacht tot 70-jarige leeftijd, krijgt u 124% van de uitkering. Als je vroeg met pensioen gaat, kan het nemen van een uitkering op 62 je spaartegoeden verder helpen, maar krijg je meer geld als je het je kunt veroorloven om het uit te stellen. Als je de wiskunde toepast door eerder of later toe te passen, kun je gemakkelijker beslissen wanneer de beste tijd om te profiteren is. Tips voor het claimen van sociale zekerheid geeft u meer informatie over strategieën om te onderzoeken.

De bottom line

Een vervroegd pensioen tot een succes maken, betekent dat we de financiële aspecten ervan vanuit een iets ander perspectief bekijken. Hoe langer uw pensioenvooruitzichten zijn, des te belangrijker het is om een ​​routekaart te hebben voor hoe u zult spenderen aan wat u hebt bespaard.

"Een checklist voor vervroegde uittreding vereist een gedetailleerd bestedingsplan of u overleeft waarschijnlijk uw spaargeld," zegt Eric Flaten, oprichter en senior adviseur, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Volg uw uitgaven online met behulp van een onkostenregistratietool . Dit plaatst uw dagelijkse uitgaven letterlijk bij elke vingertop met elke smartphone of tablet. "

Uw budget verlagen, factoring in medische zorg en de boekhouding van de sociale zekerheid kunnen er allemaal voor zorgen dat u niet kapot gaat.