Veel Amerikanen werken nog steeds als ze 65 jaar worden en in aanmerking komen voor Medicare. Sterker nog, wat vroeger de pensioenleeftijd was, vooral het eerdere einde, lijkt veel op middelbare leeftijd. Uit een studie van Merrill Lynch en Age Wave bleek dat 72% van de werknemers boven de 50 jaar het liefst ver voorbij de traditionele pensioengerechtigde leeftijd van 65 jaar blijven werken. In feite is 47% van de pensioengerechtigde leeftijd nog steeds in dienst.

Als u van plan bent om na uw 65e te blijven werken, heeft u een potentieel gecompliceerde situatie om rekening mee te houden: gezondheidszorg.

Als u momenteel een ziektekostenverzekering hebt via een vroegere of huidige werkgever - of via uw echtgenoot, als u getrouwd bent - hoe zorgt u ervoor dat het beleid samenwerkt? En wat moet je doen als het tijd is om je opnieuw in te schrijven voor een ziektekostenverzekering op het werk, als je werkgever (of die van je partner) het aanbiedt?

Eerst moet je weten hoe Medicare werkt.

De Nuts and Bolts of Medicare

Medicare bestaat uit vier delen. Sommige zijn verplicht en andere zijn optioneel, afhankelijk van de dekking van uw andere gezondheidszorg.

Deel A. Dit segment omvat ziekenhuiszorg. Ook inbegrepen zijn verpleegkundige zorgfaciliteiten en thuiszorg voor hospices. De meeste mensen krijgen op de leeftijd van 65 jaar een gratis deel A-dekking.

Deel B. Omvat medische procedures en uitrusting, inclusief doktersbezoeken, chirurgie en preventieve zorg. Mogelijk moet u een maandelijkse premie betalen voor deel B-dekking. Als je bent ingeschreven voor Medicare Part A, moet je je inschrijven voor deel B als je geen 'geloofwaardige dekking' hebt van een andere bron, bijvoorbeeld van een werkgever of echtgenoot.

Deel C. Deel C, ook bekend als Medicare Advantage, combineert gewoonlijk delen A, B en D in een programma dat op een HMO lijkt. Particuliere verzekeringsmaatschappijen beheren Medicare Advantage.

Deel D. Dit betaalt voor geneesmiddelen op recept en wordt ook beheerd door particuliere verzekeringsmaatschappijen.

(Voor een uitgebreide uitleg van de vier delen van Medicare, lees Medicare 101: heeft u alle 4 de onderdelen nodig?)

Medicare heeft hiaten

Traditionele Medicare - gedefinieerd als delen A, B en D - heeft lacunes in de dekking. Deel A heeft een aftrekbaar bedrag van $ 1, 216 en deel B vereist dat u 20% van alle uitgaven betaalt, ongeacht de totale factuur. Deel D heeft het beruchte "donutgat", dat onderverdelingen maakt over de manier waarop drugs worden betaald onder Deel D. Je zou een punt kunnen bereiken waarop je maar liefst 72% van je medicijnkosten op recept moet betalen.

Dit alles kan samen een aanzienlijke rekening zijn als u een bijzonder slecht gezondheidsjaar heeft. Vanwege deze leemtes kopen de meeste mensen een aanvullende verzekering. Er zijn twee opties: Medicare Supplement Insurance, ook bekend als Medigap, is een keuze. De andere optie om de hiaten te vullen is een Medicare Advantage-plan (Medicare Deel C).

(Voor een uitgebreide uitleg over Medigap en Medicare Advantage, lees ons artikel Medigap versus Medicare-voordeel: wat is beter?)

Moet ik op Medicare of mijn door werkgevers gesponsorde plan vertrouwen?

Iedereen ouder dan 65 jaar moet een ziekteverzekering hebben - hetzij via Medicare, een echtgenoot of door de werkgever gesponsorde dekking. Of een verblijf bij uw werknemersplan of overgang naar een Medigap of Medicare Advantage-plan een kwestie van vergelijking is. Vergelijk eigen risico's, het maximale bedrag dat u zou moeten betalen uit eigen zak en andere planfuncties. Welk plan geeft u de beste dekking voor de beste prijs?

Het gaat niet alleen om de premies. Als uw huidige artsen Medicare niet gebruiken en u wilt bij hen blijven, blijf dan bij uw door de werkgever gesponsorde plan zolang zij dit toestaan.

Als u besluit om bij uw werkgever te blijven, zelfs als u bent ingeschreven voor Medicare, deel A, neem dan contact op met Medicare om uit te rekenen of u deelname aan Deel B kunt uitstellen. U kunt mogelijk afzien van het betalen van Deel B premies omdat u gedekt bent door een door de werkgever gesponsorde ziekteverzekering.

Als u getrouwd bent, controleer dan hoe dit uw echtgenoot zal beïnvloeden. Als u uw door de werkgever gesponsorde dekking opgeeft, moeten u en uw echtgenoot betalen voor een afzonderlijk Medicare-beleid. Als uw partner jonger is dan 65, zal hij of zij een privé-dekking moeten zoeken.

Uiteindelijk, als je 65 jaar wordt, kan je werkgever of zijn verzekeringsmaatschappij van je eisen dat je een aanvraag indient voor Medicare. Raadpleeg uw werkgever en / of verzekeraar voordat u 65 jaar wordt om te zien of uw dekking zal veranderen.

Stap voor stap

Zo kunt u uw plannen vergelijken:

Stap 1: Praat met uw werkgever om te zien of uw huidige verzekering op de leeftijd van 65 jaar zal veranderen.

Stap 2: < Verzamel alle documenten die betrekking hebben op uw door de werkgever gesponsorde verzekering. Stap 3:

Zoek een vergelijkbaar Medicare-plan - ofwel traditioneel Medicare A, B, D plus Medigap of een Medicare Advantage-plan. Stap 4:

Bepaal welk plan een betere waarde is door prijzen en voordelen te vergelijken. Stap 5:

Overweeg andere factoren, zoals echtscheidingsverzekeringen, of u uw arts zou moeten veranderen, enz. Stap 6:

Vraag een second opinion aan bij een vertrouwde verzekeringsagent of consultant . Wie betaalt als eerste?

Harriet Hoffman, een onafhankelijke consultant in New York City en eigenaar van Make the right choice: uw voordelen op het gebied van Medicare & Social Security, legt uit dat als meer dan 20 werknemers voor een bedrijf werken, het collectieve zorgplan het eerst betaalt. Medicare dient als een secundair beleid en kan alle of een deel van de resterende uitgaven betalen.

Voor bedrijven met minder dan 20 werknemers is Medicare waarschijnlijk de primaire verzekeraar, wat betekent dat u mogelijk van arts wilt veranderen als de persoon Medicare niet gebruikt.

Praat met uw werkgever om te zien wie de primaire verzekeraar in uw geval is. Voor meer informatie over wie het eerst betaalt, raadpleegt u 'Uw gids voor wie het eerst betaalt' op Medicare. gov.

Is Medicare zo slecht als mensen geloven?

Volgens Hoffman helemaal niet."Medicare is de reden waarom 65-plussers minder snel in armoede leven dan andere leeftijdsgroepen." Ze zegt dat artsen, vooral in grotere bevolkingsgebieden, Medicare-patiënten niet sneller laten wegzinken dan dat ze traditionele verzekeringsplannen laten vallen, en dat Medicare-netwerken gemakkelijk even groot of groter kunnen zijn dan die van netwerken van sommige particuliere verzekeraars. Volgens Joseph Graves, verzekeringsagent en oprichter van de firma I Hate Buying Insurance, is Medicare een naadloos, nationaal netwerk dat patiënten toegang biedt tot een aantal gespecialiseerde ziekenhuizen die niet onder particuliere verzekeringen vallen.

De onderste regel

Hoe ouder u wordt, hoe groter uw kans op medische problemen. Als u kiest voor Medicare in plaats van uw werkgeversplan of als u in een klein bedrijf werkt waar Medicare uw primaire verzekeraar wordt, moet u de lacunes invullen. Vergelijk een van de Medicare Advantage- of Medigap-polissen met uw door uw bedrijf gesponsorde verzekeringsplan om te zien welke de beste deal voor u is.

"Als de werknemer een groot deel van zijn bedrijfsverzekeringspremie moet betalen of een groot eigen risico heeft, zou Medicare een minder dure optie kunnen zijn," zegt Hoffman. "Anders zou de werknemer gewoonlijk beter af zijn om op het bedrijfsplan te blijven en de inschrijving in Deel B uitstellen tot ze de werkgever verlaten. "

Vraag uw verzekeringsagent of onafhankelijke consultant om u te helpen bij het vergelijken en maken van de juiste keuze op basis van uw specifieke behoeften.