Volgens Fidelity Investments zal het gemiddelde stel $ 220.000 aan medische kosten moeten betalen bij pensionering. Met een Health Savings Account, of HSA, zou je, als je het maximum zou bijdragen voor 10 jaar als een gezin, een $ 66, 500 deuk in de gemiddelde verwachte kosten kunnen steken. En dit omvat niet de rente of waardevermeerdering verdiend gedurende dat tijdsbestek. Bovendien, zolang je zes maanden voor het overstappen op Medicare stopt met bijdragen, zul je belastingboetes kunnen vermijden. Maar dat is niet het enige belastingvoordeel, noch het enige voordeel voor HSA's in het algemeen. Aan de andere kant zijn er ook negatieven. Veel zal afhangen van uw situatie.

HSA-voordelen

Het uiteindelijke doel van een HSA is om vroeg in te schrijven, medische kosten laag te houden, regelmatig bij te dragen en taxfree op te nemen bij pensionering om te betalen voor gekwalificeerde medische kosten . De toegestane bijdragen in de afgelopen 10 jaar zijn aanzienlijk toegenomen. (Zie voor meer informatie: IRS stelt 2016 HSA-aftrekgrenzen in .)

2005 Contribution Limits	Bijdragenlimiet 2015
Eén	$ 2, 650	$ 3, 350
Familie	$ 5, 250	$ 6, 650
Inhaalslag (55 of ouder, single of familie)	$ 600	$ 1, 000

Uw bijdragen kunnen worden geïnvesteerd in aandelen, obligaties, cd's, beleggingsfondsen, onroerend goed, bankbiljetten, edele metalen en meer. Ze kunnen niet worden geïnvesteerd in levensverzekeringen en verzamelobjecten. Om geld op te nemen bij pensionering, kunt u bankpassen, cheques of een terugbetalingsproces gebruiken. Ongeacht welke vorm van opname u gebruikt, zorg ervoor dat u alle bonnen bewaart om de Internal Revenue Service (IRS) indien nodig van documentatie te voorzien. Hiermee kunt u een potentiële belastingboete voorkomen.

Naast de verhoogde premiegrenswaarden en verschillende vormen van opnameopties, vindt u hier een korte lijst met andere HSA-voordelen. (Zie voor meer: ​​ Health-y Savings Accounts .)

• Tax-free zolang geld wordt gebruikt voor medische kosten (20% boete en inkomstenbelasting betaald als geld wordt gebruikt voor niet-medische kosten) kosten, maar er is geen boete voor een opname voor niet-medische kosten als u ouder bent dan 65, maar u betaalt nog steeds inkomstenbelasting).
• Bijdragen niet belast.
• Volgens PricewaterhouseCoopers maakt 84% van de werkgevers belastingvrije bijdragen.
• Een HSA is eigendom van het individu.
• Fondsen rollen over en verzamelen zich van jaar tot jaar, zodat u geld van het vorige jaar kunt gebruiken voor gekwalificeerde medische kosten (in tegenstelling tot flexibele uitgevende rekeningen is er geen specifiek tijdsbestek voor stortingen).
• Ideaal voor iemand met een hoog eigen risico. (Zie voor meer informatie: Hoge inkomensvoordelen van een Health Savings-account .)

HSA-nadelen

Niet iedereen is voorstander van Health Savings-accounts.De Consumentenbond en de American Public Health Association zijn bijvoorbeeld tegen. Hun invalshoek is dat HSA's alleen ten goede komen aan jongeren en gezond en dat ze de kosten voor gezondheidszorg voor anderen verhogen. Het klopt dat HSA's voornamelijk worden gebruikt door consumenten met een lager, gemiddeld of middeninkomen. Consumenten met een laag inkomen kunnen de bijdragen niet betalen en zien de belastingvoordelen niet. HSA's zijn niet bedoeld voor mensen die het hoge eigen risico niet kunnen betalen.

Het oorspronkelijke plan, toen George W. Bush Health Savings Accounts op 8 december 2003 goedkeurde (trad in werking op 1 januari 2004), was dat de vraag naar en het aanbod van gezondheidszorg door de consument worden aangestuurd om de gezondheid te beheersen zorg voor inflatie. HSA's hebben dat doel niet bereikt, maar ze hebben wel baat bij sommige consumenten, die wederom afhankelijk zijn van individuele (of familie) omstandigheden. Er moet ook worden opgemerkt dat Alabama, New Jersey en Californië geen aftrek toestaan ​​van de Health Savings Accounts voor de inkomstenbelasting. (Zie voor meer: ​​ Voors en tegens van een gezondheidspaarrekening .)

Een ander potentieel negatief punt is dat sommige mensen te veel terughoudend zullen zijn voor medische uitgaven, of te veel uitgeven. In het eerste scenario is het individu niet preventief, wat de beste manier is om op de lange termijn medische kosten te besparen. In het laatste geval zou het besteden van te veel mogelijk niet genoeg geld beschikbaar laten om de kosten in de toekomst te dekken, wat het doel van het gebruik van een HSA zou verslaan.

Risico's

Er zijn echter nog andere risico's op de loer in de borstel, die de meeste mensen niet zullen zien. Het goede nieuws is dat HSA-bijdragen vaak in contanten worden geplaatst in FDIC-verzekerde banken. Dit maakt kleine vastrentende voordelen door de jaren heen mogelijk. Andere HSA-aanbieders zetten uw geld in aandelen, obligaties, edele metalen, beleggingsfondsen en / of onroerend goed. Dit zal een veel groter risico vormen en het risico dat uw geld verloren gaat. Wat small-capaandelen en edelmetalen betreft, zijn de risico's op dit moment extreem hoog en zullen dat ook in de nabije toekomst zo blijven. Vastgoedbeleggingen zijn afhankelijk van het type vastgoed en het gebied waarin wordt geïnvesteerd. De markt is momenteel gesegmenteerd, met een aantal zakken in bubbelgebied en andere die waarde bieden. (Zie voor meer: ​​ Wie maakt een back-up van de FDIC? )

Wat betreft obligaties, blijf bij investment-grade. De oplossing voor risico's: zoek een HSA-aanbieder die uw geld in een door FDIC verzekerde bank plaatst. De rente is misschien laag, maar kleine winsten halen altijd verliezen.

De onderste regel

Een Health Savings-account is niet voor iedereen. Als je de juiste leeftijd hebt, in de juiste inkomensklasse, zal je niet overschrijven of onderbesteden, en de tijd nemen om de juiste aanbieder te onderzoeken. Vergeet niet om zes maanden voor de overstap naar Medicare niet langer bij te dragen, dan profiteert u mogelijk van de verhoogde premiegrenswaarden en belastingvoordelen. (Zie voor meer informatie: Gezondheidsschommelingen en flexibele uitgavenrekeningen vergelijken .)