Zelfs als u een vrij uitgebreide autoverzekering hebt - compleet met aanrijding en uitgebreide dekking - bent u mogelijk niet volledig beschermd als uw voertuig wordt gestolen of bij een ongeval is opgeteld.

Dit is waarom. Tijdens de eerste jaren van het bezitten of leasen van een auto, bevinden veel chauffeurs zich feitelijk onder water - dat wil zeggen, ze zijn de geldschieter meer verschuldigd dan de eerlijke marktwaarde van de auto. Vergeet niet dat de meeste auto's een enorme waardevermindering hebben op het moment dat u ze uitschakelt op de dag dat u ze koopt. Volgens de auto-koop-site Edmunds. com, auto's verliezen ongeveer 19% van hun waarde na jaar een, en nog eens 12% na het tweede jaar.

Dit is hoe diep de afschrijving kan zijn in de eerste paar jaar dat u uw auto bezit.

Figuur 1

De volgende grafiek toont de gemiddelde afschrijving voor nieuwe auto's.

Bron: Edmunds. com

Als uw rit moet worden vervangen vanwege diefstal of een ernstige crash, vergoedt de primaire verzekeraar u alleen de huidige marktwaarde. Spleetverzekering - de letters staan ​​voor "gegarandeerde automatische bescherming" - dekt het verschil.

Hier is een voorbeeld van hoe autoscheiding werkt: stel dat je een auto koopt voor $ 25.000, met een kleine aanbetaling en een lening van $ 20.000. Na een paar jaar is de auto volledig verwoest bij een snelwegbotsing. Je bent de bank nog steeds het saldo verschuldigd van de $ 20.000, hoewel het voertuig op het moment van het ongeluk slechts $ 17.000 waard was. Het gap-beleid betaalt u het tekort van $ 3, 000 om de lening goed te maken.

De extra kosten waard?

Gap-verzekering is de kosten niet waard voor iedereen die een nieuwe auto koopt. Het idee is om diegenen te beschermen die momenteel een negatief eigen vermogen hebben - of heel snel omdat de auto veel sneller deprecieert dan het eigen vermogen van de eigenaar opbouwt als hij of zij de autolening terugbetaalt. Als algemene regel geldt dat bestuurders die minder dan 20% van de prijs leasen of neerleggen bij het kopen van een auto de extra bescherming willen. Veel huurcontracten hebben zelfs een bepaling die vereist dat u zich aanmeldt voor een hiaatverzekering voordat u de auto van het terrein afrijdt.

Het verkrijgen van deze extra bescherming is vooral belangrijk als u een auto langer dan vijf jaar financiert. Een leentermijn zo lang maakt het moeilijker om eigen vermogen op te bouwen waardoor je een veel langere 'onderwater'-periode hebt voordat het veilig is om zonder dekking te zijn. Het is ook een goed idee als u meer dan 15.000 km per jaar rijdt of als u een auto hebt die snel in waarde daalt.

Natuurlijk, als het verschil tussen de waarde van uw auto en het saldo van uw lening klein is, kunt u zich comfortabel voelen om gaten in de dekking volledig weg te werken en het tekort contant te betalen als u dat uiteindelijk moet doen.

Een andere groep die geen hiaatverzekering nodig heeft, is diegene die alle contanten voor hun auto heeft betaald en die het bezit van de auto heeft.Als u geen lening hebt, hoeft u geen gat te vullen tussen wat u de bank verschuldigd bent en wat u van uw verzekeringsmaatschappij krijgt.

De extra dekking is het meest logisch voor mensen die de potentiële hit niet kunnen betalen - en het is verplicht voor degenen die het moeten kopen vanwege hun lease. Het betalen voor een hiaatverzekering zal natuurlijk bijdragen aan de maandelijkse kosten van het hebben van uw auto.

Kopen

Er is een grote kans dat het dealerbedrijf probeert uw gap-verzekering te verkopen wanneer u een nieuwe auto financiert. Maar houd er rekening mee dat je waarschijnlijk een betere deal kunt vinden als je alleen winkelt. De meeste verzekeringsmaatschappijen bieden bescherming tegen gaten en kunnen deze toevoegen nadat u de auto hebt gekocht, zolang u ook een aanrijding en uitgebreide bescherming hebt.

Over het algemeen bieden dealers dekking voor ongeveer $ 500 tot $ 700 - plus rente, als de premie in de lening is ingebouwd. Wanneer u rechtstreeks van een koerier koopt, betaalt u gewoonlijk tussen de 5% en 6% van uw aanrijding en uitgebreide verzekeringspremie. Daarom, als u voor deze twee componenten $ 1,000 betaalt, kan een gap-verzekering een extra $ 50 of $ 60 aan uw factuur toevoegen.

U kunt ook onnodige kosten vermijden door uw gatendekking te laten vallen zodra u het eigen vermogen in de auto hebt bereikt. Het is de moeite waard om periodiek de waarde van uw auto te controleren - NADAguides (een handelsmerk van de National Auto Dealers Association) is een goede bron - en vergelijk het met uw leenevenwicht.

De bottom line

Als u een auto huurt, of er een koopt met een kleine aanbetaling, kan een hiaatverzekering een beetje extra gemoedsrust bieden. Als je echter maar een beetje onder water staat en het verschil direct kunt betalen, kan dit een vorm van verzekering zijn die je je kunt veroorloven om zonder te doen. Zie Beginnershandleiding voor autoverzekeringen en Nieuwe Wielen: Lease of kopen voor meer informatie.