Een levensverzekering afsluiten zonder een medisch onderzoek wordt steeds meer mogelijk. Waarom? Omdat gegevens zelfs op een paar jaar geleden onverwacht worden gebruikt. U kunt nu een levensverzekering kopen die uw risicofactoren beoordeelt met behulp van slechts databases en uw antwoorden op enkele vragen. In plaats van de tijd nemen om een ​​arts te bezoeken, kunt u snel een antwoord krijgen. (Zie voor meer Levensverzekering zonder lichamelijk onderzoek: wat is de vangst? )

Levensverzekeringen zonder medisch onderzoek: het zijn de algoritmen

Examens - die vervelende, tijdrovende en soms pijnlijke medische procedures - zijn vervangen door algoritmes voor het aantal crises op basis van uw antwoorden op gezondheidsgerelateerde vragen en informatie verzameld uit verschillende databases en andere bronnen.

De belangrijkste reden waarom deze nieuwe procedures bestaan, is omdat sommige mensen niet de moeite willen nemen om een ​​medisch onderzoek te ondergaan, en levensverzekeringsmaatschappijen hebben besloten dat het verzamelen van minder informatie en het krijgen van een verkoop beter is dan helemaal geen verkoop .

Gemakkelijker, maar niet goedkoper

Deze nieuwere technieken hebben de levensverzekering verbeterd, maar het systeem is niet perfect. In veel gevallen betaalt u meer voor het gemak van online-applicaties, ook al is het proces voor aanbieders goedkoper.

De concurrentie verandert dat echter. Als u niet zeker weet wat uw medische status is, omdat u uw arts over een paar jaar nog niet hebt gezien, snel een verzekering nodig hebt of gewoon niet van plan bent om gepord en geprikkeld te worden, is de online verzekering "geen examen" misschien iets voor u.

Twee hoofdsoorten levensverzekeringen

De levensverzekeringen kunnen in twee grote categorieën worden onderverdeeld: de gebruiksduur en de contante waarde (een volledige levensloop, een vaste gebruiksduur en een variabele levensduur zijn allemaal soorten contante waarde-verzekeringen). De gebruiksduur biedt alleen verzekeringen en is minder duur dan de contante waarde, die een spaar- of beleggingsfunctie omvat en vaak ook leningen of gedeeltelijke overgave biedt. (Zie voor meer informatie Contante waarde versus gebruiksduur: wat is het beste? )

Soorten "geen examen" Levensverzekering

Als het gaat om een ​​"geen examen" -verzekering, bestaan ​​er drie soorten :

• Vereenvoudigd nummer is beschikbaar als looptijd of contante waarde voor mensen van 21 tot 65 jaar, met voordelen tot $ 500K. Beschikbare termen variëren van 10 tot 20 jaar (of levenslang).
• Level Death Benefit Whole Life heeft een overlijdensuitkering, kosten die voor het leven zijn gefixeerd en een contante waarde hebben. U kunt zich tot de leeftijd van 80 jaar aanmelden, maar de voordelen zijn veel kleiner - in het bereik van $ 5K tot $ 50K.
• Gegarandeerd probleem is een beleid dat iedereen kan krijgen. Deze polissen hebben een uitkering bij overlijden tussen $ 5K en $ 25K en zijn het duurste "geen examen" -beleid beschikbaar.

Prijzen kunnen gecompliceerd zijn

Over het algemeen zijn gegevensgestuurde beleidsmaatregelen voor bedrijven minder duur om te schrijven, vooral wanneer ze worden vergeleken met de kosten van medische analyse, die $ 150 of meer kunnen bedragen.Dit zou een "no-examen" beleid goedkoper moeten maken, maar dat is niet altijd het geval.

Sommige verzekeraars vragen meer dan om een ​​traditioneel, op onderzoek gebaseerd beleid dat gebaseerd is op de theorie dat het hebben van minder informatie hen een groter risico oplevert. Er is ook de zorg dat zieke mensen zich online kunnen aanmelden, wat ook het risico voor het bedrijf vergroot.

Er zijn voorwaarden

Om het risico te beperken, stellen verzekeringsmaatschappijen vaak voorwaarden aan wie online een polis kan kopen. Voorwaarden kunnen leeftijd (veel systemen beperken aanvragers tot die 45 of jonger) en zelfgerapporteerde gezondheidsproblemen.

Elke zichzelf bekendgemaakte voorwaarde of analyseresultaat die niet past in het risicoprofiel van het bedrijf kan ertoe leiden dat uw aanvraag wordt afgewezen vanwege de vereenvoudigde goedkeuring. In plaats daarvan wordt u door een conventioneel aanvraagproces gestuurd, inclusief een volledig medisch onderzoek.

De gegevens in detail

Naast uw antwoorden op vragen over gezondheid, analyseren online 'geen examen'-systemen geneesmiddelen op recept die u neemt of hebt gebruikt. Het algoritme maakt meerdere toepassingen voor bepaalde medicijnen mogelijk en is vrij geavanceerd. Andere gegevens die worden onderzocht, zijn onder meer gegevens over motorvoertuigen, faillissementen, strafrechtelijke stukken, professionele licenties, collegestaten, eigendomsbewijzen, pandrechten, huisuitzettingen en zelfs belastingaangiften. Naast de gezondheidsstatus zijn de gebruikte algoritmen vooral ontworpen om te zoeken naar tekenen van een stabiele levensstijl, een goede kredietwaardigheid en weinig of geen inbreng bij de wet.

Een back-upstrategie

Als u niet zeker weet wat uw gezondheidsstatus is, kunt u een online "geen examen" -beleid als back-up beveiligen voordat u een traditioneel, op examens gebaseerd beleid aanvraagt. Als de laatste vervolgens wordt goedgekeurd en u dat liever hebt, kunt u degene die u online hebt gekocht, annuleren. Als je op traditionele manieren wordt afgewezen, zul je nog steeds gemoedsrust hebben wetende dat je familie is gedekt.

De bottom line

U hebt via uw werkgever toegang tot de levensverzekeringen "zonder examen", waarvan vele het als een uitkering aanbieden. In sommige gevallen kunt u op eigen kosten en zonder een examen aan uw werkgeversplan toevoegen.

De primaire voordelen van online levensverzekeringen zonder examen zijn verwerkingssnelheid en gemak. De kosten dalen en kunnen uiteindelijk ook een belangrijke factor zijn. Zoals bij alle levensverzekeringsproducten, is het verkrijgen van meerdere prijsoffertes en het vergelijken daarvan essentieel.