Als het de Amerikaanse droom is om een ​​huis te bezitten, is het de Amerikaanse nachtmerrie die faillissement aanvraagt. Aan het einde van de jaren 2000 stortte de Amerikaanse woningmarkt in elkaar en begon de economie aan haar vrije val; tegen de tijd dat de economie in maart 2009 onder de grond kwam, waren er meer dan 1. 2 miljoen partijen hadden binnen 12 maanden faillissement aangevraagd. Sinds het precaire jaar dat 2009 was, heeft de economie een langzaam maar aanzienlijk herstel doorgemaakt. In november 2016 bereikte het werkloosheidspercentage een laagste punt in de afgelopen negen jaar van 4,6% en het bleef rond de 4,9% hangen vorige maand. Naarmate de economie aantrekt, klinkt het als de tijd om in de droom te kopen. Maar hoe zit het met het kopen van een huis nadat je faillissement aangevraagd hebt?

Stap voor stap naar het opnieuw opbouwen van uw tegoed

Nou, u zult wat discipline moeten tonen. En sommige betalen stubs. En dans nog een paar stappen.

a.) Ontdek uw credit score. (Ja, daarom zie je al die tv-advertenties veelbelovende gratis kredietrapporten.) Volgens de wet moeten de traditionele drie agentschappen, Equifax, Experian en TransUnion, eenmaal per jaar een gratis rapport verstrekken. Als je ze eenmaal ziet, zie je dan fouten? Zo ja, daag ze uit op de website van het bedrijf. Waarom is het zo belangrijk dat ze het goed krijgen? Amerikanen die faillissement hebben aangevraagd, hebben een lagere score dan niet-faillissementsvormen. Hoe hoger je credit score, hoe minder rente je hebt over die hypotheekbetaling: 1. 5 tot 2 procentpunten minder. (Zie ook Wat betekent kredietscore gemiddeld? )

b.) Blijf op uw werk: Dat toont een potentiële kredietverstrekker dat u betrouwbaar bent.

c.) Bouw opnieuw uw tegoed in: Verkrijg twee of drie beveiligde creditcards, laad slechts kleine bedragen op en laat ze hun vruchten afwerpen. Neem een ​​kleine lening, een persoonlijke lening, een auto of een studielening, en betaal hem snel af. Nooit een te late betaling doen. Voer altijd een vroege betaling uit. Betaal altijd uw huur op tijd. Nooit een cheque stuiteren en contant geld op uw spaarrekening storten. (Zie ook De beste creditcards na faillissement .)

e.) Je moet geduld leren: Als het minder dan twee jaar geleden is dat je faillissement aanvraagt, wacht je. Als u uw huis van marktafscherming bent kwijtgeraakt, is het langer: u moet drie jaar wachten. En de aftellende klok begint niet wanneer u het laatste vak op de verhuiswagen hebt geladen; de geldgever moet de afscherming voltooien. Wacht na de wachttijd volledig op het aanvragen van een lening. Stel jezelf de vraag of je een goede verhouding tussen schulden en inkomsten hebt. Is jouw leven stabiel? (Geen hoge medische rekeningen bijvoorbeeld.) Hebt u een pensioenregeling of activa in een 401 (k)?

f) Allereerst het goede nieuws: Contra-intuïtief, als u door makelaars in onroerend goed bent gegaan en hypotheekmakelaars u positief hebben bekeken: u bent een gemotiveerde koper - u hebt een huis gekocht en heb er een verloren en nu ben je weer terug.Je doet wat nodig is. En nog meer goed nieuws: de uitsluiting kan uw enige kredietprobleem zijn, wat betekent dat u de puinhoop iets sneller kunt opruimen.

g) De regering is er om te helpen: Vrijwel alle kredietverstrekkende instellingen - banken, kredietverenigingen en hypotheekverstrekkers - werken met door de overheid gesponsorde programma's. Er zijn er twee: er is de Federal Housing Administration (FHA) en het Department of Veterans Affairs (VA), die alleen beschikbaar is voor veteranen van de eervol ontladen variëteit.

h.) Terug naar slecht nieuws: Als die afgeschermde lening werd ondersteund door de FHA of VA, wordt deze nu bijgehouden door CAIVRS, een overheidsdatabase. CAIVRS is bijna net zo slecht als de NSA: je komt niet in aanmerking voor een andere door de overheid gesteunde lening totdat je de overheid hebt terugbetaald.

i.) Zoeken naar pre-autorisatie: Als u bent afgehaald, moet de kredietgever uw nieuwe hypotheeklening vooraf goedkeuren, dus neem eerst contact op met de kredietgever voordat u begint met zoeken. Neem in feite contact op met een vastgoedprof voor de geldschieter om er zeker van te zijn dat u alle vakjes hebt ingevuld.

j.) Grootte is belangrijk: bereid u voor op een goede aanbetaling van 10% tot 20%. Bereid u ook voor op een lening met een hogere rente. En zoek geen McMansion: of Monticello of Mount Vernon of … je snapt wat. Vind iets betaalbaars en minder blitse zoals een ouder appartement, een coöp, of misschien een stacaravan.

k.) Schud de stamboom: De geldschieter kan een medeondertekenaar nodig hebben en een familielid kan bereid zijn mee te ondertekenen. Dit laat hen natuurlijk verantwoordelijk als u huisbetalingen afblaast. Zorg ervoor dat ze bekend zijn met u, uw moraal, uw financiën, uw credit score en uw betalingsgeschiedenis. Zorg ervoor dat ze je vertrouwen en zorg ervoor dat je hun krediet niet verpest. Maar serieus, doe dit alleen als laatste redmiddel.

The Bottom Line

Filing for bankruptcy zuigt eieren. Enorme, rotte struisvogeleieren. Maar dat betekent niet dat je de Amerikaanse droom moet opgeven. Ja, je zult je tegoed opnieuw moeten opbouwen, wat tijd en moeite kost. Maar het is iets waar je meteen aan kunt werken om die vieze smaak uit je mond te wassen.