Je bent twintig en je overweegt een plaats te kopen. Misschien ben je bij je ouders ingetrokken om te sparen voor een aanbetaling - of woon je in een huurwoning die een groot deel van je eerste volwassen salaris opslokt en je niet het gevoel hebt dat je er iets voor te zien krijgt. Tenzij mama en papa rijk zijn, heeft je oudtante je een trustfonds nagelaten of ben je een gloednieuwe internetmagnaat, dan kun je waarschijnlijk geen huis kopen zonder een schuld op te eisen.

AD:

Dat is het moment om een ​​hypotheek te overwegen - waarschijnlijk de grootste schuld die je ooit in je leven oploopt. Het verkrijgen van een hypotheek, vooral dit vroeg in je leven, verbindt veel van je geld in een enkele investering. Het bindt je ook vast en maakt het minder gemakkelijk om te verhuizen. Aan de andere kant betekent dit dat je begint met het opbouwen van eigen vermogen in een huis, belastingaftrek krijgt en - als je het goed aanpakt - bijdraagt ​​aan je positieve kredietgeschiedenis.

AD:

Lees verder om te begrijpen waar je aan begint en te beslissen of het zinvol voor je is.

Wat is een hypotheek en hoe krijgt u er een?

Simpel gezegd: een hypotheek is een lening die wordt gebruikt om een ​​woning te kopen waar het onroerend goed als onderpand dient. Hypotheken zijn de belangrijkste manier waarop de meeste mensen huizen kopen; de totale uitstaande hypotheekschuld van de Verenigde Staten zweeft iets meer dan $ 13 biljoen.

In tegenstelling tot het openen van een creditcard of het aangaan van een autolening, is de aanvraagprocedure voor hypotheken lang en grondig. Zeer grondig. Ga naar binnen, wees klaar met uw sofinummer, uw meest recente loonstrookje, documentatie van al uw schulden, drie maanden bankafschriften en alle andere bewijzen van bezittingen, zoals een makelaarskapitaalrekening. Als u al een huis hebt gevonden - veel van het bovenstaande is ook van toepassing wanneer u alleen een pre-accreditatie voor een hypotheek wilt hebben - breng zo veel mogelijk informatie over de plaats die u wilt kopen.

AD:

Zie 5 dingen die vooraf moeten worden goedgekeurd voor een hypotheek voor meer informatie over de eerste stap. Pre-goedkeuring kan het gemakkelijker maken om uw aanbod geaccepteerd te krijgen wanneer u een huis probeert te kopen, wat vooral cruciaal zou kunnen zijn als u de jongste bieder bent. Om de details van het daadwerkelijke hypotheekproces te begrijpen, raadpleeg Mortgage Basics.

Lenders zullen uw kredietwaardigheid en geschiedenis onderzoeken, wat problematisch kan zijn voor twintigers met een beperkte leengeschiedenis (of helemaal geen). Dit is waar het hebben van de lening van een studentlening je echt helpt - als je op tijd betaalt, heb je waarschijnlijk een voldoende kredietscore voor banken om zich comfortabel aan je te kunnen lenen.

In het algemeen, hoe beter uw credit score, hoe lager uw rentetarieven. Daarom is het absoluut noodzakelijk dat u op een verantwoorde manier met schulden omgaat en op jonge leeftijd krediet opbouwt.Raadpleeg <10> 10 manieren om uw kredietrapport te verbeteren voor tips over het verbeteren van uw kredietprofiel. Een van de grootste obstakels voor first-time huizenkopers is de aanbetaling. Over het algemeen willen geldschieters dat u 20% van de totale lening vooraf betaalt. U kunt een hypotheek krijgen voor een lagere aanbetaling, maar uw kredietgever kan vereisen dat u een particuliere hypotheekverzekering afsluit om het grotere risico te dekken. Dit draagt ​​bij aan de maandelijkse kosten van uw huis.

Is dit het juiste moment om te kopen?

Dat is de grote vraag, is het niet? Tenzij je op de een of andere manier al een huis bezit door goddelijke voorzienigheid, heb je waarschijnlijk om de paar jaar huur en veranderende woningen betaald.

Houd rekening met deze factoren wanneer u overweegt een hypotheek te nemen:

Waar denkt u dat u in de komende 5 of 10 jaar zal zijn?

• Een hypotheek is een langetermijnengagement, meestal gespreid over 30 jaar. Als u denkt dat u vaak zult verhuizen voor werk of van plan bent om in de komende jaren te verhuizen, wilt u waarschijnlijk nog geen hypotheek afsluiten. Een reden is de afsluitingskosten die u moet betalen elke keer dat u een huis koopt; je wilt die niet blijven verzamelen als je het kunt vermijden. Hoeveel onroerend goed kunt u betalen?
• Wat zou u doen als u uw baan bent kwijtgeraakt of vanwege een medisch noodgeval vele weken moet stoppen? Zou u een andere baan kunnen vinden of steun krijgen van het inkomen van uw echtgenoot? Kun je maandelijkse hypotheekbetalingen behandelen bovenop andere rekeningen en studieleningen? Raadpleeg een hypotheekcalculator om een ​​idee te krijgen van uw toekomstige maandelijkse betalingen en meet ze af aan wat u nu betaalt en wat uw middelen zijn. Wat zijn uw langetermijndoelen?
• Als je hoopt kinderen op te voeden in je toekomstige huis, bekijk dan het gebied voor zijn scholen, misdaadcijfers en buitenschoolse activiteiten. Als u een huis koopt als een investering om in een paar jaar te verkopen, groeit het gebied dan, zodat de waarde van het huis waarschijnlijk toeneemt? Als u de bovenstaande vragen beantwoordt, kunt u bepalen welk type hypotheek het beste bij u past:

Een hypotheek met een vaste rente is een hypotheek waarbij de rente van de hypotheek hetzelfde blijft gedurende de looptijd van de lening. Het huidige vastgoedklimaat maakt dit een zeer aantrekkelijke optie (hierover meer in een oogwenk).

• Een verstelbare rente-hypotheek (ARM) is een variabele waarbij de rente in een bepaalde periode volgens een bepaalde formule wordt gewijzigd, meestal gekoppeld aan een of andere economische indicator. Sommige jaren kun je minder rente betalen, in andere kun je misschien meer betalen. Deze bieden over het algemeen lagere rentetarieven dan vaste leningen en kunnen voordelig zijn als u van plan bent om de woning relatief snel te verkopen.
• De huidige staat van onroerend goed

Het verkrijgen van een hypotheek is een grote financiële verplichting, maar het huidige economische klimaat maakt het kopen van een huis nu erg aantrekkelijk.

Na de financiële crisis van 2007 heeft de Amerikaanse centrale bank de kortetermijnrente dramatisch verlaagd en een groot deel van de langlopende schatkisteffecten aangekocht. Dankzij deze lage tarieven konden banken tegen zeer aantrekkelijke tarieven geld lenen aan elkaar en consumenten tegen minimale rente.

Zelfs vandaag, wanneer de tarieven iets zijn gestegen van de allerlaagste niveaus, kunnen potentiële huizenkopers nog steeds hypotheken afsluiten met historisch lage rentetarieven. Die situatie kan veranderen, waardoor het de moeite waard is om iets eerder te kopen dan u anders misschien had gedaan.

Om een ​​aantal concrete cijfers toe te voegen: het gemiddelde aantal vandaag schommelt rond de 3. 47%. In de jaren '80 was het moeilijk om een ​​hypotheek te vinden met een rentepercentage van minder dan 10%; sommige jaren moesten consumenten zelfs 18% of meer betalen.

Een hypotheek meer betaalbaar maken

Er zijn een aantal manieren om het prijskaartje van een hypotheek te verlagen:

Belastingkortingen -

• De rente die u op uw hypotheek betaalt, is aftrekbaar van de belasting. Ga voor meer informatie naar Belastingaftrek voor hypotheekrente . Federale huisvestingsadministratie (FHA) hypothecaire leningen -
• Leningen via de FHA vereisen over het algemeen kleinere aanbetalingen en maken het voor leners veel gemakkelijker om hun eigendom te herfinancieren en over te dragen. U. S. Ministerie van Veteranenzaken Home Lening Garantie Service -
• Perfect voor twintigers die terugkeren uit militaire dienst, VA woningkredieten maken het veel gemakkelijker voor veteranen om een ​​huis te kopen en te betalen; veel van zijn leningen vereisen geen aanbetaling. U. S. Ministerie van Landbouw Plattelandsontwikkeling Huisvesting & Gemeenschap Faciliteiten Programma (HCFP) -
• Ook gesteund door de federale overheid helpt de HCFP huizenkopers in landelijke en ondergewaardeerde gebieden betaalbare financieringsmogelijkheden te vinden. De bottom line

Eigenwoningbezit kan een ontmoedigend vooruitzicht lijken, vooral omdat je je carrière begint en nog steeds je studieleningen betaalt. Denk lang en hard na voordat je een hypotheek afsluit; het is een serieuze financiële verbintenis die u zal volgen tot u de woning of tientallen jaren vanaf nu verkoopt.

Maar als u er klaar voor bent om een ​​tijdje op dezelfde plek te blijven, kan het kopen van het juiste huis financieel en emotioneel veel voldoening schenken. Voor meer informatie, zie Ten Steps voor first-time kopers van huizen en credits voor starters.