Ervoor zorgen dat u voldoende inkomsten heeft om uw gezin te onderhouden als u lichamelijk wordt uitgedaagd en langere tijd niet kunt werken, is een belangrijk onderdeel van elk financieel plan. Studies van de socialezekerheidsadministratie tonen aan dat slechts meer dan één op de vier 20-jarigen lichamelijk wordt uitgedaagd voordat ze met pensioen gaan. De meeste mensen herstellen van de handicap en keren terug naar hun werk, maar sommige mensen worden gedwongen om andere banen te aanvaarden met lagere inkomens of werken mogelijk nooit meer.

AD:

Groep versus individuele dekking

Om te helpen bij het bieden van inkomsten bij arbeidsongeschiktheid, bieden veel werkgevers hun fulltime werknemersgroep op de korte en lange termijn arbeidsongeschiktheidsdekking aan als een voordeel. U kunt ook een individueel arbeidsongeschiktheidsinkomenbeleid kopen om een ​​groepsplan aan te vullen of aanvullende dekking te bieden als een groepsplan niet beschikbaar is.

Er zijn veel verschillen tussen groepsdekking en individuele dekking. Groepsdekkingsdekking is gekoppeld aan uw baan en als u uw baan wijzigt of verliest, is de dekking niet overdraagbaar. De kosten van groepsdekking kunnen ook van jaar tot jaar veranderen. Individuele gehandicaptenbeleid hebben meestal hogere premies, maar bieden betere voordelen omdat aanvragers individueel worden gegarandeerd. Groepsbeloningen daarentegen dekken alle in aanmerking komende werknemers, ongeacht hun gezondheid. Eenmaal uitgegeven, zijn de taal, voordelen en kosten van een individueel arbeidsongeschiktheidsbeleid contractueel gegarandeerd, zelfs als u uw beroep of baan verandert. Individuele polissen worden ook uitgegeven met uitsluitingen die claims beperken die te wijten zijn aan reeds bestaande voorwaarden.

AD:

Definities

Claims over handicaps kunnen ingewikkelder zijn en hebben vaak meer tijd nodig om op te lossen dan levensverzekeringen. Vooral omdat de meeste invaliditeitsclaims te wijten zijn aan ziekte of een aandoening die niet duidelijk is, zoals spier-, skelet- of psychische gezondheidsproblemen, in plaats van een ongeval.

Dit is waarom. Hogerbetalende, professionele bedienden met een witte kraag hebben meestal betere definities dan banen in de blauwe omgeving. En groepsbeleid heeft meestal zwakkere definities dan individueel beleid. De beste definitie van handicap is wanneer u de taken 'uw eigen beroep' niet kunt uitvoeren. Sommige beleidsmaatregelen definiëren handicap echter als het onvermogen om 'enige bezigheid' uit te voeren. Deze bredere definitie kan sommige polishouders benadelen. Het is ook belangrijk om te kijken naar hoe lang de definitie van de eigen bezigheid duurt, sommige beleidsregels overschakelen naar elk beroep nadat ze twee tot vijf jaar geleden zijn geclaimd en als er een specifieke taal is over claims die verband houden met reeds bestaande aandoeningen en mentale of emotionele problemen. .

AD:

Individueel beleid moet worden uitgegeven als niet-annuleerbaar en gegarandeerd verlengbaar, wat betekent dat de verzekeraar het beleid niet kan wijzigen nadat het is uitgegeven.Beleid kan ook een geleidelijke terugkeer naar het werk mogelijk maken, waarbij u deeltijds gaat werken en een gedeeltelijke uitkering blijft ontvangen, of als u de taken van uw beroep niet kunt uitvoeren, u kunt toestaan ​​om in een ander beroep te werken en toch volledige voordelen kunt ontvangen.

In tegenstelling tot levensverzekeringen, waarbij als u bent overleden, de verzekeraar automatisch de claim betaalt, claims voor invaliditeit zijn complexer. Daarom zijn de termen en definities in een gehandicaptenbeleid van cruciaal belang. Hoe preciezer de definitie, hoe gemakkelijker het is om een ​​claim in te dienen.

Voordelen

De dekking van de groep arbeidsongeschiktheid is gekoppeld aan uw W-2 inkomen of basissalaris. Voordelen, bonussen, commissies, bijdragen voor het pensioenplan en incentives zijn meestal niet inbegrepen. Individueel beleid is liberaler en biedt soms verschillende compensatiebronnen. U koopt ook een bepaald voordeelbedrag, zoals $ 5, 000 per maand, en hoeft uw inkomen mogelijk niet te documenteren als u een claim indient.

Groep kortlopende (GSTD) voordelen variëren in het betaalde dollarbedrag, andere betalen 100% van de winst en kunnen onmiddellijk of na een korte eliminatieperiode beginnen. De meeste langetermijndekking op groep (GLTD) heeft een eliminatieperiode van 90 dagen, hoewel individueel beleid een langere eliminatieperiode toestaat. GLTD-arbeidsongeschiktheidsuitkeringen zijn meestal beperkt tot 50-60% van het basissalaris en hebben vaak een maximaal maandelijks voordeel, ongeacht hoeveel u verdient. Sommige werkgevers bieden de mogelijkheid om extra dekking tot 70% van de inkomsten of het salaris te kopen. Als er geen aanvullende dekking beschikbaar is, kunt u een individueel beleid kopen om het groepsplan aan te vullen. Individueel beleid biedt hogere maandelijkse uitkeringslimieten, aanpassingen voor de kosten van levensonderhoud en toekomstige aankoopopties.

Integratie met andere voordelen

Langdurige arbeidsongeschiktheidsplannen die door de werkgever worden verstrekt, bevatten meestal voordelen met een Social Security Disability Insurance (SSDI). Dit betekent dat de collectieve arbeidsongeschiktheidsuitkering die u ontvangt mogelijk een lagere dollar is voor de dollar door andere ontvangen voordelen. Individueel beleid voor langdurige arbeidsongeschiktheid varieert per bedrijf en voordelen kunnen mogelijk niet worden verlaagd als u SSDI ontvangt. De beleidspremie zou hoger zijn, maar je gecombineerde inkomen als fysiek uitgedaagd zou de gecombineerde voordelen zijn. Gewoonlijk integreren individuele plannen met betrekking tot beroepen in de blauwe en hoge risico's zich met SSDI. (Zie ook: Wat zijn de maximale socialezekerheidsvoordelen. )

De bottom line

Het is belangrijk om te berekenen hoeveel inkomsten u elke maand nodig heeft om uw rekeningen te betalen en waar dat inkomen vandaan komt . Hier zijn enkele vragen om over na te denken:

• Wat voor een groeps- en / of individuele handicapdekking heeft u?
• Hoe snel kunt u uw uitgaven verminderen?
• Behoudt u een adequate kasreserve?
• Heeft uw huishouden een of twee inkomens?
• Heeft u andere inkomstenbronnen (huurwoningen, investeringen, enz.)?

Niemand wil er graag aan denken om fysiek uitgedaagd te worden. U moet echter de financiële veiligheid van uw gezin beschermen en vertrouwen op SSDI of de voordelen voor werknemerscompensatie is geen geweldige strategie, omdat veel claims worden geweigerd.Verder kan het zelfs maanden duren voordat u voordelen ontvangt, zelfs als u daarvoor in aanmerking komt.