Planning voor pensionering omvat het verkrijgen van geschikte en betaalbare gezondheidszorg. Voor Amerikanen van 65 jaar en ouder moet elk gesprek over gezondheidszorg Medicare bevatten. Als u op de leeftijd van 65 jaar daarvoor in aanmerking komt, betekent dit dat uw ziektekostenverzekering waarschijnlijk meer betaalbaar zal worden en (zoals ook geldt onder de Affordable Care Act), wordt de dekking voor reeds bestaande aandoeningen niet ontzegd. Het is belangrijk om te begrijpen wat er gebeurt met betrekking tot Medicare wanneer u met pensioen gaat en hoe u de beste en meest kosteneffectieve dekking kunt krijgen.

Medicare heeft vier onderdelen

Deel A (Ziekenhuis) betaalt voor uw zorg in een ziekenhuis, een geschoolde verpleeginrichting, een verpleeghuis (zolang het niet alleen voor bewaringszorg is), hospice en bepaalde soorten thuisgezondheidsdiensten.

Deel B (Medisch) omvat medisch noodzakelijke diensten of benodigdheden die nodig zijn om een ​​medische aandoening te diagnosticeren en te behandelen. Het omvat ook preventieve diensten voor ziekten zoals de griep. Dit omvat ambulante en poliklinische artsendiensten en, in sommige gevallen, beperkte ambulante geneesmiddelen op recept.

Deel C (Medicare Advantage) , ook bekend als MA-plannen, worden door particuliere bedrijven verkocht. MA-plannen zijn er in twee varianten - HMO-plannen en PPO-plannen - en vervangen de Medicare Part A, Part B en vaak deel D-dekking. Veel bieden extra's zoals visie, tandheelkundige, gehoorapparaten en wellness-diensten.

Deel D (geneesmiddelen op recept) biedt geneesmiddelen op recept uit een lijst (een formularium genoemd). Elk Medicare-medicijnvoorschrift heeft een eigen lijst. Bij de meeste plannen worden medicijnen in verschillende 'lagen' geplaatst, waarbij elke laag verschillende kosten heeft. (Zie voor meer informatie Medicare 101: heeft u alle 4 onderdelen nodig? )

Medigap-optie

Het is moeilijk om Medicare-kosten te voorspellen. Daarom kopen veel gepensioneerden die niet voor een Deel C (MA) -plan kiezen in plaats daarvan een Medigap-plan. Zulke plannen zijn er in 10 gestandaardiseerde beleidslijnen die veel variatie bieden en veel out-of-pocket-kosten inhouden die samenhangen met traditionele Medicare. Sommigen bieden zelfs extra diensten die niet worden gedekt door traditionele Medicare. Medigap-plannen bevatten echter geen D-dekking, dus als u een Medigap-beleid verkrijgt, hebt u mogelijk ook Deel D nodig.

Een eenmalige Medigap-open-inschrijvingsperiode begint de maand dat u 65 wordt en bent ingeschreven in deel B en duurt zes maanden. Gedurende deze periode kunt u elk Medigap-beleid kopen dat in uw staat wordt verkocht, ongeacht uw gezondheid. Naderhand, als u een Medigap-beleid wilt, kan u de dekking worden ontzegd of moet u een hogere premie betalen. (Zie Medigap vs. Medicare Advantage: Which Is Better? )

Initiële inschrijvingsperiode

Uw initiële inschrijfperiode voor Medicare (alle vier de delen) begint drie maanden vóór de maand dat u 65 wordt en duurt tot het einde van de derde maand na je verjaardag - in totaal zeven maanden.Als u zich niet aanmeldt tijdens het eerste venster, kunt u zich elk jaar tussen 1 januari en 31 maart aanmelden voor een dekking die op 1 juli begint. Als u zich niet aanmeldt tijdens de eerste registratieperiode, kan dit echter leiden tot permanent hogere premies - tenzij u in aanmerking komt voor een speciale inschrijvingsperiode.

Speciale inschrijvingsperiode (SEP)

Als u nog steeds gedekt bent door een groepsgezondheidsplan dat uw werkgever (of uw partner) op 65-jarige leeftijd verstrekt, komt u mogelijk in aanmerking voor een speciale inschrijvingsperiode. Over het algemeen vereist de SEP dat u zich inschrijft in Medicare uiterlijk acht maanden nadat uw groepsgezondheidsplan of het dienstverband waarop het is gebaseerd eindigt (wat het eerst komt). Een belangrijke uitzondering op SEP-regels: als uw groepsgezondheidsplan of -werk waarop het is gebaseerd eindigt tijdens uw eerste registratieperiode, komt u niet in aanmerking voor een SEP.

Andere inschrijvingsperioden

Er is een open inschrijvingsperiode voor Medicare Advantage en een voorschriftdrugsdekking per jaar, van 15 oktober tot 7 december. Er is ook een speciale jaarlijkse Medicare Advantage-uitschrijfperiode, van 1 januari tot 14 februari , gedurende welke u kunt overschakelen naar traditionele Medicare van een MA-plan en lid worden van een Medicare-medicijnvoorschrift om medicatiedekking toe te voegen.

Kosten

De meeste mensen betalen tijdens hun beroepsleven genoeg aan het Medicare-systeem dat zij niet hoeven te betalen voor hun Medicare Part A-dekking. Ga hier voor meer informatie over de kosten van Deel A.

De standaard maandelijkse premie voor Medicare Deel B-dekking in 2016 is $ 121. 80. Als u meer dan $ 85.000 ($ 170, 000 voor paren) maakt, betaalt u meer. Ga hier voor meer informatie over kosten van deel B.

Sommige plannen van deel C brengen geen premie in rekening. Andere kosten kunnen copayments voor doktersbezoeken en andere diensten omvatten. Voor meer informatie over de kosten van Deel C, ga hier naartoe.

Deel D-dekking bevat een maandelijkse premie die varieert afhankelijk van het plan dat u kiest en de geneesmiddelen die u gebruikt. Significante dekkingslacunes met deel D omvatten het gevreesde "donutgat", waardoor u mogelijk een groter deel van de medicijnkosten zou moeten betalen totdat u het "catastrofale dekking" -bedrag van $ 4, 850 bereikt. Meer informatie over de kosten van Deel D is hier beschikbaar.

De kosten voor de dekking van Medigap zijn afhankelijk van het type beleid dat u heeft en waar u woont; ze kunnen variëren van $ 50 per maand tot enkele honderden dollars. Meer informatie over Medigap-kosten vindt u hier. Voor meer informatie over typische Medicare-kosten, inclusief contante kosten, kun je hier terecht.

Uw opties sorteren

Dit alles kan leiden tot verwarring over welke aanmeldingsopties het beste bij u passen. De meeste mensen melden zich aan voor de delen A, B en D, met veel Medigap-dekking. Anderen kiezen voor Medicare Advantage in plaats van A, B en D. Als u kiest voor een MA-plan en geneesmiddelenverspreiding wilt, moet u ervoor zorgen dat dit wordt verstrekt door uw MA-plan. Als dat niet het geval is, moet u misschien Deel D-dekking toevoegen aan uw plan.

Omdat Medicare normaal eerst betaalt (voor de andere dekking), is de kans groot dat voor elk beschikbaar gepensioneerd beleid een minimum van Medicare deel A en deel B vereist zijn.Bekijk de kosten en dekking voordat u zich aanmeldt voor Medicare.

Als u besluit om na uw pensionering weer aan het werk te gaan en in aanmerking komt voor dekking van het groepsgezondheidsplan, zal dit waarschijnlijk anders werken met Medicare. Neem contact op met de personeelsafdeling van uw nieuwe werkgever om overlappingen of uitval van de dekking te voorkomen. Als je een gepensioneerde ziektekostenverzekering hebt bij een voormalige werkgever, zoek dan uit wat er gebeurt als je die dekking opzegt, maar hem later wilt terug krijgen. (Zie voor meer Wat dekt Medicare? )

De bottom line

Ga naar de Medicare. gov website en gebruik het om onderwerpen besproken in dit artikel te bespreken voordat u besluit over Medicare dekking voor u. Ga op zoek naar de Medicare Plan Finder van Medicare. Met deze handige tool kunt u uw gezondheidstoestand specificeren, inclusief maximaal 25 medicijnen die u neemt. Vervolgens worden plannen met kosten voor u in uw regio weergegeven.

Wanneer u online bent, kunt u vele niet-Medicare-informatiesites tegenkomen. Houd er rekening mee dat ze kunnen worden bevooroordeeld ten gunste van een sponsor van de gezondheidszorg. Vergeet ten slotte niet elk jaar uw volledige dekking van Medicare te controleren om er zeker van te zijn dat u de beste plannen voor u krijgt. Meer informatie is beschikbaar in het pamflet Jaarlijks adviesplan voor bejaarden.