U. De verkoop van S. annuity bereikte een verbazingwekkende $ 229. 4 miljard in 2014, een stijging van 3,8% ten opzichte van het voorgaande jaar, volgens het Verzekerde Pensioen Instituut (IRI). Deze investeringen stijgen enorm in populariteit met risicomijdende beleggers die na hun pensionering een gestage stroom van inkomsten willen ontvangen.

Een lijfrente is een contract tussen de belegger of de lijfrentetrekker en een verzekeringsmaatschappij. U draagt ​​geld bij aan de lijfrente in ruil voor een gegarandeerde inkomstenstroom naar uw keuze later in uw leven. De periode waarin u de lijfrente financiert en voordat de uitbetalingen beginnen, wordt de accumulatiefase genoemd. Zodra u betalingen van de lijfrente begint te ontvangen, bevindt u zich in de annuïtaire fase.

Er zijn twee soorten lijfrentes: vast en variabel. Vaste annuities zijn niet gebonden aan economische indicatoren of marktindexen, dus bieden ze een gegarandeerd rendement ongeacht de schommelingen op de aandelenmarkten. Variabele annuïteiten zijn daarentegen gebonden aan beleggingsfondsen en andere op de markt gebaseerde effecten. Dit is de reden waarom veel risicomijdende beleggers kiezen voor vaste annuïteiten. Met een vaste lijfrente accepteer je een langzamere groei in ruil voor de zekerheid van een vaste rentevoet. Zie voor meer Waarom zijn annuïteiten belangrijk voor pensioen?

Zo werkt een vaste annuïteit na uw pensioen, wanneer u klaar bent om een ​​stroom inkomsten te ontvangen.

Onmiddellijke versus uitgestelde lijfrentes

Wanneer kunt u beginnen met uitbetalingen van een vaste lijfrente? Dat hangt ervan af of het een uitgestelde of een onmiddellijke lijfrente is.

Een onmiddellijke lijfrente moet worden gekocht met een eenmalige, forfaitaire betaling. U kunt meteen beginnen met het ontvangen van periodieke betalingen, die meestal de rest van uw leven duren. De hoogte van uw maandelijkse betaling is afhankelijk van het bedrag dat u gebruikt om de lijfrente te kopen, de uitbetalingsoptie die u kiest en persoonlijke factoren, zoals uw leeftijd. Directe lijfrentes zijn populair bij gepensioneerden of binnenkort gepensioneerden die zich zorgen maken over mogelijk overleefde middelen. Een onmiddellijke lijfrente is ook een goede optie als u net een grote eenmalige betaling hebt ontvangen, zoals een erfenis, winst uit de verkoop van een bedrijf of loterijwinst. Door dit kapitaal in een onmiddellijke lijfrente om te zetten, kunt u een stabiele bron van pensioeninkomen garanderen.

Anderzijds kunt u met een uitgestelde lijfrente uw accountwaarde in de loop van de tijd opbouwen en in de toekomst omzetten in inkomsten. Met een uitgestelde lijfrente, draagt ​​u ofwel een forfaitaire som bij, maakt u een reeks bijdragen in de tijd of gebruikt u een combinatie van beide. Deze annuïteiten zijn populair bij jongere beleggers die pensioensparen willen opbouwen terwijl ze nog steeds werken.

Uitbetalingen na pensionering

Zodra u met pensioen bent en klaar bent om een ​​inkomstenstroom van uw lijfrente te ontvangen, stelt u de verzekeringsmaatschappij hiervan op de hoogte.De actuarissen van de verzekeringsmaatschappij zullen een speciale berekening gebruiken om uw periodieke betalingsbedrag te bepalen. Deze berekening omvat factoren zoals de dollarwaarde van de rekening, uw huidige leeftijd, verwachte toekomstige rendementen van de activa van de rekening en uw levensverwachting op basis van standaardlevensverwachtingstabellen. Eventuele echtelijke bepalingen opgenomen in uw lijfrentecontract worden ook meegewogen in de vergelijking. Het is belangrijk om op te merken dat hoe langer u wacht voordat u lijfrente-uitbetalingen doet, hoe groter uw betalingen zullen zijn.

De meeste lijfrentetrekkers kiezen ervoor om de rest van hun leven en het leven van hun echtgenoot maandelijks te betalen. Als deze voorziening is ingebouwd in uw lijfrente, blijven u en uw echtgenoot gedurende de rest van uw leven betalingen ontvangen. Als jullie allebei zijn overleden, stopt de verzekeraar met het doen van betalingen. Daarom, als u een lang leven na pensionering hebt, zou de totale waarde die u ontvangt van uw lijfrentecontract aanzienlijk meer kunnen zijn dan wat u ervoor hebt betaald. Als u echter relatief vroeg overlijdt, ontvangt u mogelijk minder dan wat u aan de lijfrente hebt betaald. Hoe dan ook, het punt van een lijfrente is gemoedsrust te bieden dat je de rest van je leven inkomen zult ontvangen.

Sommige lijfrenten kunnen echter aanvullende bepalingen bevatten, zoals een gegarandeerd aantal betalingsjaren. Met deze optie, als u en uw echtgenoot overlijden voordat de gegarandeerde betalingstermijn voorbij is, betaalt de verzekeraar het resterende bedrag aan uw nalatenschap. Voor het grootste deel, hoe meer bepalingen in uw lijfrentecontract worden opgenomen, hoe kleiner uw maandelijkse betalingen zullen zijn.

Bij veel uitgestelde lijfrenten moet u mogelijk een boeteregeling betalen als u geld opneemt voordat u zich voor een minimum aantal jaren hebt geaccumuleerd. Vroegtijdige uitkeringen kunnen ook onderworpen zijn aan belastingen voordat u een bepaalde minimumleeftijd bereikt. De meeste lijfrenten hebben echter bepalingen die u in staat stellen om 10-15% van het account op te nemen voor noodgevallen zonder te boeten. Het is belangrijk om uw lijfrentecontract zorgvuldig te lezen en een belastingprofessional te raadplegen voordat u geld van uw lijfrente intrekt.

Factoring in belastingen

De meeste annuïteiten bieden tax sheltering, wat betekent dat uw bijdragen aan een lijfrente uw belastbare winst voor het lopende jaar verlagen en dat uw beleggingsopbrengsten belastingvrij worden totdat u inkomsten begint te genereren. Over een lange periode van tijd kunnen uw belastingbesparingen samengaan en resulteren in substantieel verhoogde rendementen.

Zodra u betalingen van de lijfrente begint te ontvangen, moet u belasting over dat inkomen betalen. Omdat u waarschijnlijk na uw pensionering in een lagere belastingschijf zult vallen, betaalt u waarschijnlijk aanzienlijk lagere belastingen op de betalingen dan als u de inkomsten had opgeëist toen u die verdiende. Uiteindelijk levert dit u een nog hoger rendement na belastingen op uw investering op.

De bottom line

De manier waarop uw annuïteit werkt na uw pensionering kan sterk variëren, afhankelijk van een aantal factoren, waaronder of u een onmiddellijke of een uitgestelde lijfrente heeft, welke bepalingen zijn opgenomen in het contract, uw huidige leeftijd en hoe er staat veel geld op de rekening.Eén ding is echter zeker: alle annuïteiten bieden gemoedsrust na het pensioen omdat ze een gegarandeerde inkomstenstroom gedurende uw hele leven bieden. Zie voor meer informatie Een overzicht van annuïteiten en Inleiding tot lijfrentes: voor- en nadelen .