Als u echt slecht krediet of echt goed krediet hebt, weet u dit waarschijnlijk al. Maar er is dat uitgestrekte middengebied waar je score te laag is om de beste aanbiedingen te krijgen. Als u een nieuwe creditcard wilt, een lening bij de autodealer wilt afsluiten, een hypotheek wilt afsluiten om een ​​huis te kopen of geld wilt lenen voor een ander doel, maakt de kwaliteit van uw credit score een serieus verschil.

Met een slechte score zullen weinig banken een kans op je maken; degenen die dat doen, bieden u hun hoogste tarieven. Een slechte credit score kan ook uw verzekeringstarieven verhogen of ervoor zorgen dat verzekeraars u helemaal afwijzen, en het kan staan ​​tussen u en het appartement dat u wilt huren. Negatieve items in uw kredietrapport kunnen zelfs uw vermogen om bepaalde banen te krijgen, schaden. Zelfs een middelmatige score verhoogt de koersen in vergelijking met die aangeboden aan mensen met een uitstekende kredietwaardigheid.

AD:

Laten we eens kijken naar wat wordt beschouwd als een slechte credit score, hoe je daar bent gekomen en wat je kunt doen om het te repareren.

Credit Scores, Defined

Een slechte credit score is een FICO score in het bereik van 300 tot 620. Sommige scoretabellen verdelen dat bereik, en noemen "bad credit" een score van 300 tot 550 en "subprime credit" een score van 550 tot 620. Ongeacht het labelen, zult u moeite hebben om een ​​goede rente te krijgen of een lening te krijgen met een credit score van 620 of lager. Een uitstekende kredietscore daalt daarentegen in het bereik van 740 tot 850.

AD:

Kredietgedrag dat je score schaadt

Kredietverstrekkers met een slecht krediet hebben meestal een of meer van de volgende negatieve items op hun kredietrapporten:

- achterstallige betalingen

- charge-offs

- collecties

- afscherming

- korte verkoop van onroerend goed dat u bezat

AD:

- akte in plaats van afscherming

- faillissement

FICO-credit scores zijn gebaseerd op vijf brede categorieën van leengedrag, waarvan sommige meer invloed hebben op uw score anderen.

Uw betalingsgeschiedenis telt mee voor 35% van uw score, waardoor het missen van de vervaldatums van uw betaling uw score ernstig schaadt. 31 dagen te laat zijn, is echter niet zo slecht als 120 dagen te laat zijn, en te laat zijn is niet zo slecht als het zo lang niet betalen dat uw schuldeiser uw rekening naar incasso's stuurt, uw schuld aftrekt of ermee akkoord gaat om uw schuld voor minder dan je verschuldigd bent.

Hoeveel u verschuldigd bent ten opzichte van de hoeveelheid kredieten die u beschikbaar hebt, is nog een andere belangrijke factor, die 30% van uw score vertegenwoordigt. Stel dat je drie creditcards hebt, elk met een kredietlimiet van $ 5, 000, en je hebt ze allemaal gemaximaliseerd. Uw kredietgebruiksratio is 100%. De scoreformule ziet er het meest gunstig uit voor leners met een ratio van 20% of lager.

Minder belangrijk is de lengte van uw kredietgeschiedenis, die 15% van uw score telt. U hebt niet veel controle over dit onderdeel.Uw kredietwaardigheidsgeschiedenis strekt zich meerdere jaren uit of niet.

Het aantal nieuwe kredietrekeningen dat u hebt telt voor 10% van uw score, wat betekent dat het aanvragen van nieuwe leningen om uw schuld te verplaatsen uw score zou kunnen schaden. Aan de andere kant, als het verplaatsen van uw schuld betekent dat u een lagere rente krijgt waarmee u makkelijker uit de schulden kunt komen, kan een nieuw krediet uiteindelijk uw score helpen. (Lees 0% Balansoverschrijvingen: wie heeft er echt baat bij?)

Typen tegoeden die worden gebruikt, tellen mee voor 10% van uw score. Als u een autolening, een hypotheek en een creditcard hebt - drie verschillende soorten kredieten - kan dit een betere score betekenen dan als u alleen maar creditcards hebt. Nogmaals, maak je geen zorgen over deze. Het aanvragen van verschillende soorten leningen om je score te verbeteren zal weinig impact hebben en zorgt ervoor dat je verder in de schulden raakt - niet wat je wilt als je minder dan stellair krediet hebt. Concentreer u op het betalen van uw saldo's en het op tijd betalen van uw betalingen. (Voor opties om uw credit score te verbeteren, lees 7 Tips om terug te stuiteren van een credit score Ramp en 3 eenvoudige manieren om uw credit score te verbeteren .)

Information That Won ' t Rechtstreeks pijn doen aan je score

Je zou blij kunnen zijn om te weten dat de volgende dingen geen directe invloed hebben op je credit score:

- Je inkomen. Het maakt niet uit of u $ 12, 000 of $ 120.000 per jaar verdient, zolang u uw betalingen op tijd doet. Een laag inkomen hebben, hoeft niet te betekenen dat je slecht krediet hebt.

- Uw adres. Wonen in een slechte buurt levert u geen slechte credit score op, noch zal het leven in een prestigieuze buurt u een goede score opleveren. Als u een huis bezit, heeft de waarde daarvan ook geen invloed op uw score.

- Uw deelname aan een credit counseling-programma. Aanmelden voor hulp bij het beheren van uw facturen, doet evenmin pijn, noch helpt het uw score. Het zijn de specifieke stappen die u onder dat programma neemt en die van invloed zijn op hoe u beoordeelt.

- Jouw race. Zelfs als iemand je race gemakkelijk zou kunnen raden op basis van je naam, meet FICO de race niet in je credit score.

- Uw burgerlijke staat. Uw kredietrapport geeft niet aan of u getrouwd of gescheiden bent en deze informatie wordt ook niet meegerekend in uw score. Huwelijk kan indirect leiden tot een goede credit score als het hebben van twee inkomens het gemakkelijker maakt om rekeningen te betalen waar je mee worstelde - of het kan je met een slechte reputatie achterlaten als je met iemand trouwt die financieel onverantwoordelijk is. Echtscheiding kan indirect uw credit score schaden als het uw financiën schaadt, maar nogmaals, burgerlijke staat heeft geen directe invloed op uw score.

-De rentevoet op al uw leningen of creditcards. Of u nu het standaardtarief van 29,99% of een inleidend promotietarief van 0% betaalt, het maakt de scoreformule niet uit. (Lees Tegemoetkoming creditcard overschrijvingen en Schud uw schuld met saldo overboekingen voor meer informatie.)

Is er geen creditering van tegoed?

Hoewel technisch gezien niet slecht, omdat het waarschijnlijk betekent dat je geen schulden hebt, als je geen kredietgeschiedenis hebt en er geen credit score is, kan het moeilijker zijn om een ​​appartement te huren, een creditcardaccount te openen of een lening te krijgen.In veel gevallen kunt u uw gebrek aan score omzeilen door alternatieve methoden te gebruiken om uw financiële verantwoordelijkheid te bewijzen. Als u bijvoorbeeld een hypotheek wilt afsluiten, kunt u een geschiedenis van tijdige huur- en nutsbetalingen indienen bij uw hypotheekaanvraag. (Zie voor meer informatie De weg naar de slechtste creditscore ooit .)

Gevolgen van een slechte creditscore

Als u in aanmerking komt voor een nieuw tegoed, heeft u een slechte reputatie credit score betekent dat u aanzienlijk hogere rentetarieven betaalt dan iemand met een uitstekende score. Het consumentenkredietbemiddelingsbureau Springboard meldde dat een consument met een credit score van 300 tot 550 in januari 2014 zou kunnen verwachten 9,5% te betalen voor een hypotheek, 18,9% voor een autolening en 28,9% voor een kredietkaart. Leners in de subprime categorie van 550 tot 620 verliepen niet veel beter, behalve in creditcardtarieven, waar ze 19,8% zouden kunnen betalen. Ondertussen zou een consument met een uitstekende kredietscore van 740 tot 850 kunnen verwachten 3,9% te betalen voor een hypotheek, 5. 1% voor een autolening en 7,9% voor een creditcard.

De hogere tarieven die u betaalt als u slecht krediet heeft, betekenen hogere maandelijkse betalingen en veel meer geld dat op de lange termijn aan rente wordt uitgegeven. U kunt ook verwachten hogere premies te betalen voor verzekeringen voor auto's en huiseigenaren. Het is moeilijk om je financiën onder deze omstandigheden te verbeteren. (Zie voor verwante literatuur Creditcards voor mensen met een slecht krediet .)

Tips om een ​​slechte creditscore te verbeteren

Er zijn enkele extreme manieren om te proberen uw credit score te verhogen, maar niet iedereen kan ze gebruiken en ze kunnen zelfs averechts werken. Hier zijn enkele eenvoudige stappen die u kunt nemen die uw score vrijwel zeker zullen verbeteren.

1. Voer minimaal de minimale betaling op tijd uit, elke keer, voor elk account. U hebt misschien niet het geld om uw saldo te betalen of er zelfs een deuk in te maken, maar als u de minimumbetaling elke dag voor elke deadline kunt uitvoeren, helpt dit uw score.

2. Probeer significante kredietrapportfouten op te lossen. Als er negatieve items zijn voor een van uw drie belangrijkste kredietrapporten, volgt u de stappen van het kredietbureau om te proberen die items te verwijderen. Dit proces kan frustrerend en zelfs zinloos zijn, zoals Kiplinger-schrijver Jessica Anderson ontdekte toen ze het proces doormaakte, maar het is de moeite waard om eventuele fouten op te lossen.

3. Praat met uw schuldeisers . Als u problemen ondervindt bij het terugbetalen van uw schulden, kijk dan of u een gunstiger regeling kunt vinden met een van uw creditcardmaatschappijen of kredietverstrekkers. Zorg dat je een schriftelijke overeenkomst hebt. Houd er echter rekening mee dat sommige arrangementen je score kunnen beschadigen. Als u de vervaldatum van uw creditcardbetaling wijzigt naar vijf dagen nadat u uw salaris hebt ontvangen, doet dit bijvoorbeeld geen afbreuk aan uw score, maar krijgt uw crediteur wel een lagere kredietbalans. (Lees voor meer informatie Heeft een schuldregeling invloed op mijn credit score? )

U wilt waarschijnlijk uw credit score volgen om te zien of uw inspanningen een verschil maken.Als u op de hoogte wilt blijven van wijzigingen in uw credit score, overweeg dan om een ​​van deze top websites te gebruiken voor het controleren van uw credit scores. U hoeft zich niet aan te melden voor een betaalde kredietmonitoringservice of om uw score te betalen. Zorg ervoor dat u de beperkingen van gratis kredietscores begrijpt.

De bottom line

Het eindspel gaat niet echt over het verbeteren van een getal van drie cijfers, maar over het corrigeren van de problemen waardoor u in een moeilijke financiële situatie terechtkwam. Het gaat erom actie te ondernemen om jezelf meer opties en gemoedsrust te geven als het gaat om je persoonlijke financiën en je leven. Op de lange termijn heeft het geen 740 credit score, maar een gebrek aan schulden en geld in de bank waarmee je deze doelen kunt bereiken.