Wanneer uw voertuig in een auto-ongeluk is beland, betaalt uw verzekeringsmaatschappij u voor de waarde van de auto - of, beter gezegd, u betaalt voor wat het beweert te zijn. Je kunt dit geld inzetten voor het bedrag dat je nog moet betalen voor de totale auto, of je kunt het gebruiken om een ​​nieuw voertuig te kopen. Bijna iedereen die dit proces heeft doorlopen, kan bevestigen dat het meest frustrerende deel is dat de beoordeling door de autoverzekeringsmaatschappij van de waarde van uw auto wordt geaccepteerd. Bijna altijd komt de schatting veel lager uit dan u had verwacht, en het bedrag dat u ontvangt is niet genoeg om een ​​appels-tot-appelsoort te kopen. Voor veel bestuurders is het zelfs niet genoeg om te dekken wat ze nog te danken hebben aan de auto.

AD:

Het probleem is een feit dat de meeste klanten van autoverzekeringen geen idee hebben van de methodologie die door verzekeringsmaatschappijen wordt gebruikt om auto's te waarderen. De waarderingsmethoden van autoverzekeraars zijn esoterisch en steunen op abstracte gegevens, waarvan ze de details niet willen onthullen. Deze informatie-asymmetrie maakt het voor een consument moeilijk om een ​​lowball-aanbod van een autoverzekeringsmaatschappij aan te vechten. Als u echter de basis kent van hoe verzekeringsmaatschappijen auto's waarderen en de terminologie die zij gebruiken, kunt u naar een gunstigere plaats gaan om te onderhandelen.

AD:

Het autoverzekeringswaarderingsproces

Wanneer u een auto-ongeluk aan uw verzekeringsmaatschappij meldt, stuurt het bedrijf een expert om de schade te beoordelen. De eerste order van de expert is bepalend voor het classificeren van het voertuig als opgeteld. Een verzekeringsmaatschappij kan overwegen de auto te totaliseren, zelfs als deze kan worden verholpen. Over het algemeen komt het bedrijf op een auto uit als de kosten om het te repareren hoger zijn dan een bepaald percentage, meestal 60 tot 70%, van zijn waarde.

AD:

Ervan uitgaande dat het voertuig in totaal is, voert de expert een beoordeling uit en kent een waarde toe aan het voertuig. De schade door het ongeval wordt niet meegenomen in de beoordeling. Wat de expert wil schatten, is wat een redelijke contante aanbieding voor het voertuig zou zijn geweest vlak voordat het ongeval plaatsvond.

Vervolgens vraagt ​​de verzekeringsmaatschappij een externe taxateur om een ​​eigen schatting van het voertuig uit te geven. Dit wordt gedaan om elke schijn van ongepastheid of onoplettendheid te minimaliseren en om het voertuig aan een andere waarderingsmethodologie te onderwerpen. Het bedrijf beschouwt zijn eigen beoordeling en die van de derde partij bij het doen van zijn aanbod aan u.

Werkelijke contante waarde vs. Vervangingskosten

Er is een enorm onderscheid tussen de waarde van uw auto zoals bepaald door de verzekeringsmaatschappij en het bedrag dat het daadwerkelijk kost om een ​​geschikte vervanging te kopen. De verzekeringsmaatschappij baseert haar aanbod op de werkelijke contante waarde (ACV).Dit is het bedrag dat het bedrijf bepaalt dat iemand redelijkerwijs zou betalen voor de auto, ervan uitgaande dat het ongeluk niet is gebeurd. Daarom houdt de waarde rekening met waardevermindering, slijtage, mechanische problemen, cosmetische onvolkomenheden en vraag en aanbod in uw omgeving.

Zelfs als u een auto nieuw hebt gekocht en pas een jaar voor het ongeluk hebt gereden, is de ACV aanzienlijk lager dan waarvoor u ervoor heeft betaald. Gewoon een nieuwe auto van de partij rijden, waardeert het maar liefst 20%, en de verzekeringsmaatschappij dingt u verder voor alles, van de kilometers op de teller tot de soda-vlekken op de bekleding die in dat jaar is verzameld.

Het bedrag van de ACV-aanbieding is ook lager dan de vervangingswaarde: het bedrag dat u moet betalen om een ​​nieuw voertuig te kopen dat lijkt op het voertuig dat u hebt gesloopt. Tenzij u bereid bent om de verzekeringstoeslag met uw eigen fondsen aan te vullen, zal uw volgende auto een stap terug zijn van uw oude.

Een oplossing voor dit probleem is de aanschaf van een autoverzekering die vervangingskosten betaalt. Dit type beleid gebruikt dezelfde methodiek om een ​​voertuig te totaliseren, maar daarna betaalt het je de huidige marktrente voor een nieuwe auto in dezelfde klasse als je auto. De maandelijkse premies voor vervangingskostenverzekeringen kunnen aanzienlijk hoger zijn dan voor traditionele autoverzekeringen.

Andere uitdagingen

Het is buitengewoon frustrerend om een ​​vergelijkbare auto met het geld van uw verzekeringsmaatschappij niet te kunnen betalen na een ongeval. Dat gezegd hebbende, is er nog een andere potentiële situatie die de stress van een auto-ongeluk nog verder kan versterken.

Vaak is het bedrag dat een verzekeringsmaatschappij biedt voor een totale auto niet eens voldoende om te dekken wat verschuldigd is op de gesloopte auto. Dit kan gebeuren als u kort na het kopen een nieuwe auto vernielt. Het voertuig heeft zijn grote initiële waardeverminderingshit genomen, maar je hebt amper tijd gehad om je lening te betalen. Dit kan ook gebeuren als u gebruik hebt gemaakt van een speciale financieringsaanbieding die uw vooruitbetaling heeft geminimaliseerd of geëlimineerd. Hoewel deze programma's u er zeker van zullen weerhouden een groot deel van het geld te moeten missen om een ​​auto te kopen, garanderen ze bijna dat u het perceel met een negatief eigen vermogen verjaart. Dit wordt een probleem als u de auto totaliseert voordat u een positieve aandelenpositie herstelt.

Wanneer uw verzekeringscheque uw autolening niet volledig kan afbetalen, staat het resterende bedrag bekend als een tekortsaldo. Omdat dit als ongedekte schuld wordt beschouwd - het onderpand dat het voorheen veilig stelde, nu wordt vernietigd - is de geldschieter bijzonder agressief over het verzamelen ervan.

Net als het probleem van de vervangingskosten heeft dit probleem een ​​oplossing. Voeg een hiaatverzekering toe aan uw autoverzekering om ervoor te zorgen dat u nooit met een resterend saldo van een totaalrijtuig te maken krijgt. Deze dekking betaalt de contante waarde van uw auto zoals bepaald door de verzekeringsmaatschappij en betaalt voor eventuele resterende saldo's nadat u de opbrengst van uw lening hebt toegepast. Gap-dekking, zoals dekking van vervangingskosten, draagt ​​bij aan uw verzekeringspremie.U moet echter overwegen of u in een van de bovenstaande scenario's valt die een deficiëntiebalans in het geval van een ongeval waarschijnlijker zou kunnen maken.