De kosten van de gezondheidszorg zijn tegenwoordig overweldigend. Zelfs met een verzekering kunnen individuen en gezinnen een aanzienlijke hoeveelheid geld uitgeven aan medische kosten. Het gemiddelde gezin van vier zal waarschijnlijk $ 24.671 aan gezondheidszorgkosten betalen in 2015 - 27% meer dan in 2011. Daarentegen hebben loonsverhogingen in dezelfde periode nog niet de helft van dat niveau bereikt.

Flexibele uitgavenrekeningen (FSA's), die worden aangeboden via uw werkplek of bedrijf, helpen de hoge prijs van gezondheidszorg te compenseren door consumenten de mogelijkheid te bieden om sommige medische kosten met pretax-dollars te betalen. Dat betekent dat u ongeveer 30% korting krijgt op uw toegestane gezondheidszorgkosten, afhankelijk van uw belastingschijf.

AD:

Besteden om te besparen

Bijvoorbeeld: een gezin dat $ 50.000 verdient en $ 1, 500 bijdraagt ​​aan een FSA, bespaart $ 459. 75 over ziektekosten. Als ze hun bijdragen maximaal zouden verdelen met $ 2, 550, zouden de besparingen naar $ 766 stijgen. 25. Ze kunnen ook een bijdrage leveren tot $ 5, 000 voor zorgkosten ten laste, zoals dagopvang, oppas en zorg voor een afhankelijke oudere, met een besparing tot een extra $ 1, 532, 50 (als zij het maximum hebben bijgedragen). Zie Voordelen van flexibel zorguitkredingsaccount voor meer informatie over deze uitgaven.

AD:

En u snijdt ook uw belastingaanslag. Stel dat u $ 1, 000 op uw laatste salaris hebt verdiend en dat uw werkgever $ 50 aftrekt voor uw FSA-bijdrage. Dat betekent dat u in feite $ 950 verdiende - en uw werkgever berekent vervolgens uw belastingen op basis van dat bedrag. Als u bijvoorbeeld in de belastingschijf van 28% zit, heeft u ongeveer $ 15 minder belasting betaald aan dat salaris alleen. Best een goede deal, toch?

Hoe het werkt

AD:

U kunt zich aanmelden voor een FSA tijdens de open inschrijvingsperiode van uw bedrijf, normaal in november of december. Het is zo simpel als wat basisinformatie geven en beslissen hoeveel u voor het jaar wilt bijdragen. Bijdragen worden afgetrokken van elk salaris. Omdat aftrekkingen afkomstig zijn van dollars vóór belastingen, wordt het geld afgetrokken van uw brutoloon.

Er zijn echter enkele voorwaarden.

• Ten eerste kun je, omdat ze via je werkplek worden aangeboden, geen FSA krijgen tenzij je werkgever er een aanbiedt.
• Zelfstandigen komen niet in aanmerking.
• Als u eenmaal een bepaald bijdragebedrag voor het jaar hebt gekozen, kunt u dit niet wijzigen.
• Er is een maximumbedrag dat u elk jaar kunt bijdragen. In 2015 is de limiet $ 2, 550.
• U kunt het geld alleen gebruiken voor goedgekeurde items. De IRS legt dit uit in zijn publicatie 502. In het algemeen, als uw arts een test, medicatie of medische apparatuur voorschrijft, kunt u waarschijnlijk betalen met FSA-middelen. U kunt ook betalen voor tandheelkundige afspraken, chiropractoren, brillen en contactlenzen, gehoorapparaten, verslavingsbehandelingen, aanpassingen aan uw auto of huis als u of een geliefde een handicap heeft, ambulancediensten en boeken en tijdschriften die in braille zijn gedrukt.U kunt zelfs betalen voor sommige transportkosten in verband met behandelingen in de gezondheidszorg en voor de training en verzorging van een geleidehond.
• U kunt geen ziektekostenpremie betalen of worden vergoed voor vrij verkrijgbare medicijnen, evenals andere kostenbeperkingen. Voordat u een grote medische aankoop doet, moet u ervoor zorgen dat u FSA-geld kunt gebruiken.

Geen underfund voor uw account

FSA's zijn een soort plan voor 'gebruik het of verlies'. U heeft ongeveer een jaar om de totale som te gebruiken die u hebt bijgedragen voor het plan of het wordt het geld van uw werkgever. Maar misschien zijn ze allemaal niet verloren. Er zijn twee uitzonderingen: de IRS biedt werkgevers nu de mogelijkheid om tot het volgende jaar tot $ 500 over te dragen; werkgevers kunnen werknemers ook een aflossingsvrije periode van maximaal 2½ maand aanbieden om het overgebleven geld te gebruiken. Houd er echter rekening mee dat een bedrijf geen van deze opties hoeft aan te bieden, en het is niet toegestaan ​​om beide opties aan te bieden. Dus controleer van tevoren op de specifieke regels van uw werkgever met betrekking tot overtollige fondsen.

Vanwege de regel 'Gebruik het of verliest u', kunt u verleid worden om superconservatief te zijn in hoeveel bijdragen. Maar Kevin Haney van A. S. K. Benefit Solutions zegt anders te denken. "Een persoon die ervoor kiest om $ 1, 000 bij te dragen, zou hun belastingaanslag met $ 376 verlagen. Als deze persoon 20% van zijn bijdrage ongebruikt zou laten, zouden ze nog steeds $ 176 besparen. "Met andere woorden, je zou veel moeten overschatten om niet vooruit te komen, zelfs als je niet het volledige bedrag gebruikt. En er zijn altijd manieren om het geld te spenderen: Laad een paar extra contactlenzen op. Trakteer uzelf op een kwaliteitszonnebril met volledige UVA / UVB-bescherming.

Gebruik uw FSA als een lening

Haney adviseert ook om keuzeprocedures aan het begin van het jaar in te plannen, als u FSA-fondsen wilt gebruiken om ze te betalen. Aangezien u het geld nog niet in het fonds hebt gestort, neemt u in feite een lening van uw werkgever.

"Werkgevers moeten onmiddellijk alle gekwalificeerde kosten financieren, ongeacht wanneer deze zich tijdens het planjaar voordoen. Medewerkers kunnen geplande medische procedures helemaal aan het begin van het planjaar plannen (groot tandheelkundig werk, accolades, onvruchtbaarheidsbehandelingen, enz.). Ze hebben dan 52 weken om de lening terug te betalen met behulp van pretax dollars. "

Hij vervolgt:" Werknemers genieten een rentetarief van meer dan nul procent omdat ze de lening terugbetalen met pretax, in plaats van na belastingen, geld. Een persoon die 5% staat inkomstenbelasting betaalt, 7. 65% VAIS en 25% federale inkomstenbelasting zou $ 1, 603 in bruto inkomen moeten verdienen om $ 1, 000 in dollars na belasting te hebben. Dat komt neer op een minus rentepercentage van 60%. "

Wat als ik stop?

Als u uw bedrijf verlaat, probeer dan uw FSA-fondsen te gebruiken voordat u weggaat, want u hoeft het bedrijf niet terug te betalen voor het verschil tussen wat u hebt uitgegeven en wat u hebt betaald, zegt Erik O. Klumpp, CFP®, oprichter en president van Chessie Advisors, LLC. "Als een werknemer vroeg in het jaar wordt vergoed voor zijn maximale bijdrage en vervolgens verhuist en zijn werkgever verlaat, krijgen ze in wezen een enorme korting op hun vergoedde gezondheidszorg.Als de werknemer plotseling ontdekt dat hij zijn werkgever zal verlaten, moet hij zo veel mogelijk van de FSA-account gebruiken voordat hij vertrekt. "

" Wanneer medewerkers aan het einde van het jaar overtollig geld op hun rekening storten, blijft dat geld bij de werkgever ", voegt hij eraan toe." Dat verbeurde geld dekt ook werknemers die zijn vergoed, maar de werkgever verlaten voordat de bijdrage voor het volledige jaar. "

FSA of HSA?

Een FSA is vergelijkbaar met een Health Savings Account (HSA). Beide plannen geven u de mogelijkheid om dollars vóór belasting aan te dragen, hebben jaarlijkse contributiegrenzen en kunnen alleen worden gebruikt voor goedgekeurde gezondheidsgerelateerde uitgaven. Maar een HSA heeft geen "gebruik het of verliest het" regel, je hoeft niet door iemand in dienst te zijn om er een te krijgen, en de contributielimieten zijn hoger - $ 3, 350 of $ 6, 650 voor een gezin in 2015 .

U kunt echter alleen een HSA hebben in combinatie met een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan, dat al dan niet de door u gewenste verzekeringskeuze is. Zie Gezondheidswinst en flexibele uitgavenrekeningen vergelijken voor meer informatie over de voor- en nadelen van elk account.

De bottom line

Omdat accounts zoals deze gecompliceerder zijn dan eenvoudige controle- of spaarrekeningen, zijn sommige consumenten misschien een beetje dubieus om een ​​bijdrage te leveren aan een FSA. Maar door niet deel te nemen, gooien ze ook een korting van ongeveer 30% op gezondheidszorgkosten en een verlaging van hun inkomstenbelasting weg. (Voor details, zie Healthcare FSA's verhoog uw persoonlijke besparingen .) Het is een win-win-propositie, overal.