In de afgelopen jaren is de Roth IRA (individuele pensioenrekening) in populariteit gestegen met Amerikanen die een nestei willen wegschreeuwen. Een waardevolle aanvulling op elke pensioenportefeuille, een Roth IRA genereert inkomsten op basis van uitgestelde belastingen; de inkomsten zijn belastingvrij als u aan bepaalde vereisten voldoet. Als klap op de vuurpijl zijn de bijdragen aan een Roth IRA discretionair, wat betekent dat je kunt beslissen wanneer je geld op je account wilt storten.

AD:

Hoewel de Roth IRA veel overeenkomsten vertoont met de traditionele IRA, zijn er enkele belangrijke verschillen tussen deze twee pensioenrekeningen. In tegenstelling tot een traditionele IRA, zijn uw bijdragen aan een Roth IRA niet fiscaal aftrekbaar. Echter, zodra u begint met het nemen van gekwalificeerde uitkeringen van een Roth IRA, wordt u niet belast op de opnames. Ten slotte hebben Roth IRA's, in tegenstelling tot traditionele IRA's, geen minimale minimumdistributies (RMD's) tijdens de levensduur van de accounteigenaar.

AD:

Deze voordelen kunnen verklaren waarom Roth IRA's de traditionele IRA's in de Verenigde Staten snel hebben overtroffen. Volgens een rapport van 2015 van het Employee Benefit Research Institute verdienden beleggers in 2013 $ 6 miljard aan bijdragen aan Roth IRAs in plaats van slechts $ 4. 61 miljard deposito's aan traditionele IRA's. Roth-accounts zijn vooral populair bij jonge Amerikaanse werknemers. Bijna een kwart (24%) van de Roth IRA-bijdragen wordt gedaan door beleggers tussen de 25 en 34 in vergelijking met slechts 7,5% van de traditionele IRA-deposito's. Verder zullen beleggers volgens een rapport uit 2017 van dezelfde instelling eerder bijdragen aan Roth IRA's. 10. 4% van de beleggers heeft in elk jaar van de studie (2010-2014) bijgedragen aan hun account, vergeleken met 2. 1% die elk jaar aan de studie heeft bijgedragen aan traditionele IRA's.

AD:

Blijf lezen om te leren hoe een Roth IRA werkt na zijn pensionering en waarom zovelen ervoor kiezen hun Roth IRA te gebruiken.

Geen bijdragen na pensionering

Ongeacht hoe oud u bent, u kunt blijven bijdragen aan uw Roth IRA zolang u in loondienst werkt en inkomsten verdient - of het nu gaat om een ​​vast salaris of 1099 inkomsten voor arbeidscontracten. (Dit verschilt van een traditionele IRA, die geen bijdragen toestaat nadat je 70-1 / 2 jaar oud bent geworden, zelfs als je inkomsten hebt verdiend.) Voor diegenen wiens belastingaanvraagstatus single is, de Roth-bijdrage uitfaseringsregel niet begin tot je 118, 000 of meer verdient, vanaf 2017, merkt Mark Hebner op, oprichter en president, Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië. Als je getrouwd bent, samen in te dienen, is het $ 186, 000. > Op het moment dat u met pensioen gaat en stopt met het verdienen van compensatie, kunt u geen bijdragen meer leveren aan een Roth IRA. Het is echter mogelijk voor uw echtgenoot om een ​​Roth IRA namens u op te zetten en te financieren als u geen inkomen meer verdient.Omdat Roth IRA's niet als gezamenlijke rekeningen kunnen worden aangehouden, moet de echtgenote Roth IRA los worden gehouden van de Roth IRA van de persoon die de bijdragen doet.

Een Roth

gebruiken Je kunt

bijdragen van je Roth IRA op elk gewenst moment en om elke reden intrekken zonder de dreiging van belastingen of boetes. U kunt zich echter niet terugtrekken uit Roth IRA inkomsten totdat u ten minste 59 en een half jaar oud bent en het account al vijf jaar of langer open is. Als u vóór die tijd wel inkomsten binnenhaalt, moet u waarschijnlijk belastingen en boetes betalen voor de opnames. (Roth IRA-opnames komen meestal eerst van de bijdragen. Je kunt niet beginnen met het opnemen van verdelingen van de Roth IRA-inkomsten totdat je alle bijdragen hebt ingetrokken.) Maar als aan bepaalde voorwaarden is voldaan, is het mogelijk om belastingvrije en strafvrije opnames te doen (ook wel gekende distributies genoemd) van uw Roth IRA-inkomsten voordat u 59-1 / 2 wordt. Als u bijvoorbeeld de gedistribueerde items zou gebruiken om uw eerste huis voor uzelf of een gekwalificeerd gezinslid te kopen, te bouwen of opnieuw te bouwen, zou dit als een gekwalificeerde distributie worden beschouwd. (Dit is gelimiteerd tot $ 10.000 per levensduur.) U kunt ook gekwalificeerde uitkeringen van uw Roth ontvangen voor gekwalificeerde uitgaven voor hoger onderwijs of als u arbeidsongeschikt wordt. Tenslotte, in het geval van uw overlijden, zijn de bedragen die worden uitgekeerd aan uw aangewezen Roth IRA-begunstigde niet onderworpen aan belastingen. (Zie voor meer

Hoe u uw Roth IRA als noodfonds kunt gebruiken.) Als u aan de andere kant een niet-gekwalificeerde distributie gebruikt die niet aan deze vereisten voldoet, heeft u om inkomstenbelastingen en / of de 10% vroegtijdige distributievergoeding op te hoesten. De bron van een niet-gekwalificeerde verdeling bepaalt de toepasselijke fiscale behandeling.

Op basis van de regels is hier een voorbeeld van hoe een 40-jarige een Roth kan aanboren, zegt Dominique Henderson Sr., oprichter van DJH Capital Management, LLC, in Desoto, Texas. "Stel dat uw Roth-account $ 100.000 heeft en bestaat uit $ 50.000 aan bijdragen na belasting, $ 10.000 uit een IRA-conversie en $ 40.000 aan inkomsten. U kunt tot $ 50.000 zonder boete of belasting opnemen. "Om meer te halen, moet u voldoen aan een van de hierboven genoemde uitzonderingen.

Geen belastingen op intrekkingen na pensionering

Zodra u 59 en een halve bent, kunt u beginnen met het opnemen van belastingvrije opnames van uw Roth IRA (zolang het vijf jaar geleden is dat u geld hebt opgebouwd en begonnen bent het account). Deze uitkeringen zijn belastingvrij, omdat u al belasting hebt betaald over het geld dat is gebruikt om Roth IRA-bijdragen te betalen. Dit kan een groot voordeel zijn bij het pensioen als u geen inkomen meer verdient. Bovendien kunnen de belastingtarieven veel hoger zijn op het moment dat u met pensioen gaat - dus het is waarschijnlijk beter om ze vooraf te betalen.

Ook: "Roth IRA's zijn nuttig wanneer u besluit om sociale zekerheid te nemen", zegt Carlos Dias Jr., wealth manager bij Excel Tax & Wealth Group in Lake Mary, Florida. "Opnames die worden gedaan, tellen niet mee voor de sociale zekerheid. (in tegenstelling tot een traditionele IRA) en kan het pensioeninkomen verhogen."

Een erfenis nalaten

Omdat er geen vereiste minimumdistributies zijn met een Roth IRA, kunt u ervoor kiezen om de account onaangeroerd te laten zolang u leeft. Waarom zou je zoiets doen? U kunt dus geld achterlaten voor uw erfgenamen.

"Een Roth IRA zal doorgaans belastingvrij aan erfgenamen doorgeven zolang het account geen erfrecht heeft. Probate kan worden voorkomen door ervoor te zorgen dat de begunstigden correct worden vermeld ", zegt Christopher Gething, CFP, oprichter van Atherean Wealth Management, LLC, Jersey City, NJ (zie voor meer

Do Retirement Accounts Go door Probate?) En omdat u de belastingen op de Roth IRA vooruit heeft betaald, worden uw begunstigden niet getroffen door een grote belastingfactuur wanneer zij inkomsten ontvangen van de rekening. Hiermee kunt u een stroom belastingvrij inkomen achterlaten voor uw kinderen, kleinkinderen of andere erfgenamen die zich tijdens hun leven kunnen uitstrekken. Terwijl erfgenamen onderworpen zijn aan de vereiste minimale uitkeringen op geërfde Roth IRA's, zullen ze niet worden belast op opnames zolang ze voldoen aan de RMD-regels. (

De Regels voor RMD's voor IRA-begunstigden heeft meer details hierover.) De bottom line

Het lijdt geen twijfel dat een Roth IRA na zijn pensionering een aantal uiterst waardevolle voordelen biedt. U kunt niet alleen belastingvrije gekwalificeerde distributies van een Roth ontvangen, maar u hoeft zich ook tijdens uw leven geen zorgen te maken over de vereiste minimumdistributies. Dit betekent dat u een belastingvrije stroom inkomen achter kunt laten voor uw erfgenamen. Voor meer informatie over de voordelen en belastinggevolgen van een Roth IRA kunt u contact opnemen met een financieel adviseur of een belastingprofessional.

Zie ook:

Roth IRAs: bijdragen.