Niet iedereen komt in aanmerking om de inschrijving voor Medicare af te sluiten zonder boetes op te lopen (als en wanneer u zich op dat moment aanmeldt). Maar voor degenen die zijn komen in aanmerking, is het belangrijk om de regels zorgvuldig te volgen. Medicare bestaat uit verschillende delen, elk met zijn eigen regels en straffen voor uitgestelde inschrijving. Laten we eens kijken naar die regels en de gevolgen die u ondervindt als u ze verruilt. (Lees voor achtergrondinformatie Wanneer u kunt en kan inschrijven bij Medicare en niet vertragen Inschrijving Medicijnen? )

Initiële inschrijvingsperiode

Om te begrijpen wat als vertraagde inschrijving wordt beschouwd, moet u eerst weten wat wordt beschouwd als tijdige inschrijving. Medicare heeft een zogenaamde initiële inschrijvingsperiode en het begint drie maanden voordat u 65 wordt, omvat de maand waarin u 65 jaar wordt en nog drie maanden duurt nadat u 65 jaar bent geworden, voor een totaal van zeven maanden. Als u bijvoorbeeld op 5 april jarig bent, loopt uw ​​eerste inschrijvingsperiode van 1 januari tot en met 31 juli.

Een trefzekere manier om boetes te voorkomen is om je aan te melden tijdens deze periode. Maar sommige mensen willen zich niet aanmelden zodra ze in aanmerking komen, omdat ze willen blijven bijdragen aan een Health Savings Account (HSA), omdat ze via hun werkgever een betere of goedkopere ziekteverzekering kunnen krijgen (zie De Employee's Guide to Medicare ) of omdat de zorgaanbieders op wie zij vertrouwen geen nieuwe Medicare-patiënten accepteren (zie Wat moet u doen als uw arts Medicare niet neemt).

Medicare Part A

Als u in aanmerking komt voor premium-vrije Deel A, het onderdeel van Medicare dat ziekenhuisvoordelen biedt, hoeft u zich geen zorgen te maken over straffen bij een vertraagde inschrijving. Hoe weet u of u in aanmerking komt voor premium-vrij deel A? Als u of uw echtgenoot tijdens uw werkjaren Medicare-belastingen had ingehouden op uw loonstrookjes (de meeste mensen doen dat; het maakt deel uit van de federale wet op de verzekeringspremies, die ook socialezekerheidsbelastingen , die op uw loonstrook staan ​​als VAIS achterhoudt ), dan kom je meestal in aanmerking. In het bijzonder heeft u minstens 40 werkloonkredieten voor de sociale zekerheid nodig (vernieuw uw geheugen met Wat zijn socialezekerheidscredits en hoe verdien ik dit? ).

Als u echter niet in aanmerking komt voor premievrij Deel A (meestal omdat u onvoldoende studiepunten had en / of niet genoeg Medicare-belasting betaalde) en u zich niet aanmeldt tijdens de eerste inschrijvingsperiode, er is een boete van 10% van de maandelijkse premie voor het dubbele van het aantal jaren dat u in aanmerking kwam voor Deel A maar niet hebt ingeschreven. Dus als je in 2014 in aanmerking kwam, maar je pas in 2015 hebt ingeschreven, moet je twee jaar boeten betalen om je een jaar lang niet te laten betalen.

De hoogte van uw premie is afhankelijk van uw werkcredits.Als u de maximale premie moet betalen, zou uw boete in 2015 gedurende 12 maanden 10% van $ 407 bedragen en gedurende het hele jaar 2016 10% van $ 411 voor 12 maanden. Om het anders uit te drukken, is de jaarlijkse boete 1 2 keer een premie van een extra maand. Je zou $ 488 aan boetes betalen voor 2015 plus $ 493 aan boetes voor 2016, voor een totaal van $ 981.

Dus, als u de initiële inschrijvingsperiode overslaat, is er dan een manier om de boete te vermijden wanneer u later deelneemt? Ja, als u nog steeds werkt en gedekt bent door het gezondheidsplan van een werkgever (of terwijl uw echtgenoot nog steeds werkt en u nog steeds gedekt bent door het werkgeversplan van uw echtgenoot). Of als u zich inschrijft binnen acht maanden nadat u (of uw partner) stopt met werken.

Als u een beperkt inkomen en vermogen hebt en in aanmerking komt voor Medicaid of een Medicare Savings-programma, zijn boetes van Deel A niet op u van toepassing.

Medicare Deel B

Deel B behandelt artsenbezoeken en bepaalde medische apparatuur. Uitstel van inschrijving in deel B betekent het betalen van een permanente boete: hogere premies voor het leven. De boete is 10% van de premie van Deel B voor elke periode van 12 maanden waarin u niet bent ingeschreven. Deel B kost ongeveer $ 120 per maand voor nieuwe ingeschrevenen in 2016 (meer voor mensen met hoge inkomens). Dus als u de inschrijving 30 maanden uitstelt, zou u in 2016 een boete van 20% van $ 120 per maand kunnen betalen, wat $ 24 per maand of $ 288 voor het jaar zou zijn. Je zou de volgende 20% blijven boeten met 20% op het nieuwe premiebedrag van Deel B.

Hoe deze beet te voorkomen? Vergelijkbaar met deel A hierboven: u moet zich inschrijven in deel B terwijl u nog steeds werkt en wordt gedekt door een ziekteverzekering via uw bedrijf (of het bedrijfsplan van uw echtgenoot, als hij of zij nog steeds werkt) of tijdens de speciale inschrijving van acht maanden periode die begint een maand nadat een van u stopt met werken.

Stel dat u zich op uw 65e niet hebt aangemeld toen u voor het eerst in aanmerking kwam omdat u nog steeds actief in dienst was en onder het plan van uw bedrijf viel. Vervolgens besloot je met pensioen te gaan in februari op 70-jarige leeftijd. Je kunt de boete vermijden door deel B in te schrijven terwijl je nog werkt of vóór eind oktober nadat je bent gestopt met werken. Als u gepensioneerde gezondheidsvoordelen van uw werkgever krijgt, kunt u tot oktober wachten zonder u zorgen te hoeven maken over eventuele hiaten in uw verzekeringsdekking, maar als dat niet het geval is, moet u zich in januari inschrijven, zodat uw dekking van deel B op 1 februari begint.

As met deel A, als u een beperkt inkomen en vermogen hebt en in aanmerking komt voor Medicaid of een Medicare Savings-programma, zijn boetes van Deel B niet op u van toepassing.

Medicare Part D

De overheid eist dat senioren Medicare Part D hebben, dat medicijnen op doktersvoorschrift dekt, of een verantwoorde medicatiedekking op doktersvoorschrift van een huidige of voormalige werkgever of een vakbond. Een plan wordt als verrekenbaar beschouwd als het even goed of beter is dan de dekking van Deel D; vraag uw verzekeringsmaatschappij of uw plan in aanmerking komt. Als je geen van deze hebt, zul je bij het later inschrijven in Deel D, een permanente boete riskeren, zoals bij Deel B. De andere manier om Deel D-dekking te krijgen is via een Medicare Advantage-plan dat medicatiedekking biedt ( niet allemaal doen).

Als u met pensioen gaat en uw verantwoorde geneesmiddelendekking verliest, kunt u zich aanmelden voor Deel D tijdens een speciale inschrijvingsperiode en boetes vermijden. Als je een COBRA-plan hebt met een acceptabele dekking, kun je dat blijven gebruiken tot het op is. De sleutel is dat je niet kunt gaan zonder Deel D of verdienstelijke dekking voor meer dan 63 dagen, anders krijg je de boete. Deze regel betekent dat je je waarschijnlijk moet aanmelden voor Deel D ruim voordat die 63 dagen voorbij zijn, omdat je Deel D-dekking niet begint tot de eerste van de maand nadat je je hebt aangemeld. Zorg ervoor dat u een bewijs van verdienstelijke dekking houdt om uw nieuwe Medicare Deel D-plan te laten zien, zodat u de boete niet hoeft te betalen.

Omdat u deel D-dekking kunt krijgen van veel verschillende providers die verschillende voordelen bieden, variëren de premiekosten van Deel D. Dientengevolge wordt de boete in Deel D berekend als een percentage van wat Medicare de "nationale basisbegunstigdepremie" noemt, wat een verwarrende manier is om de gemiddelde kosten van een geneesmiddel op D-geneesmiddelen voorschrijven. In 2016 is die premie $ 34. 10. De boete is 1% van dit bedrag maal het aantal maanden dat u geen verrekenbare dekking had of deel D. Dus als u gedurende 12 maanden ongedekt bent geweest, zou uw boete voor 2016 12% van $ 34 bedragen. 10 of $ 4. 09 per maand. Medicare rondt dit bedrag echter af op de dichtstbijzijnde 10 cent, waardoor je feitelijke boete $ 4 wordt. 10 per maand of $ 49. 20 voor het jaar. U betaalt deze boete in de daaropvolgende jaren en deze wordt elk jaar berekend op basis van de nieuwe nationale basisbegunstigdepremie.

U moet Medicare Part A of B hebben om u in Deel D in te schrijven. Als u de initiële inschrijvingsperiode voor Deel A en B mist en zich aanmeldt tijdens algemene inschrijving, van 1 januari tot 31 maart elk jaar, kunt u zich inschrijven voor Deel D tijdens een speciale inschrijfperiode van 1 april tot 30 juni en begin met dekking op 1 juli. Hierdoor zou u een lagere D-boete kunnen lopen dan wanneer u zou moeten wachten tot de gebruikelijke Deel D open inschrijvingsperiode, die loopt van 15 oktober tot 7 december van elk jaar en geeft je dekking vanaf 1 januari.

Medicare Deel C / Medicare Aanvullende Verzekering

Deze delen van Medicare, ook Medicare Advantage en Medigap genoemd, hebben geen straffen voor het niet aanmelden op een specifiek tijdstip omdat ze optioneel zijn. (Meer informatie over 5 Verschillende kenmerken van Medicare Advantage en Wanneer moet u een Medigap-verzekeringsplan krijgen .)

Medicare Advantage open inschrijving loopt van 15 oktober tot 7 december en de dekking gaat in op effect 1 januari.

Andere mogelijke straffen

U mag geen bijdrage leveren aan een Health Savings-account wanneer u bent ingeschreven voor Medicare. Als u bijdragen doet wanneer u niet langer in aanmerking komt voor deelname, worden deze beschouwd als extra bijdragen. U moet deze bijdragen opnemen als belastbaar inkomen wanneer u uw jaarlijkse aangifte indient en u betaalt een boete van 6% op hen. Als u inkomsten uit beleggingen heeft verdiend met uw eigen bijdrage, moet u dat bedrag ook opnemen in uw inkomen en een boete van 6% betalen.Om te voorkomen dat u deze boetes moet betalen, trekt u uw overtollige bijdragen in voordat uw belastingaangifte verschuldigd is. (Zie voor verwante literatuur Hoe u uw HSA gebruikt voor pensionering .)

Volgens de Affordable Care Act (ACA), in de volksmond bekend als Obamacare, moet bijna iedereen een ziekteverzekering hebben. Als u zich niet alleen inschrijft voor Medicare, maar ook geen andere zorgverzekering krijgt die de ACA minimale essentiële dekking noemt, moet u een boete betalen. Deze 'vergoeding', de 'individuele gedeelde verantwoordelijkheidsvergoeding' genoemd, is de hoogste van 2. 5% van het gezinsinkomen of $ 695 per volwassene in 2016. Met een Health Insurance Marketplace Plan, een werkgeversplan, een gepensioneerde ziekteverzekering, COBRA of Medicare Part A of C kunt u deze straf voorkomen. Als u minder dan drie maanden niet gedekt bent, kunt u ook de kosten vermijden, onder de zogenaamde "short gap" -vrijstelling.

Als u Medicare Deel A-inschrijving uitstelt en niet in aanmerking komt voor een speciale inschrijvingsperiode, moet u zich aanmelden tijdens de algemene inschrijvingsperiode die elk jaar van 1 januari tot 31 maart loopt. Omdat de dekking pas in juli begint wanneer u zich in deze periode aanmeldt, zou u zonder verzekering langer dan drie maanden kunnen eindigen, waardoor de Obamacare-boete van 2. 5% wordt geactiveerd.

De bottom line

Waarom bestraft Medicare mensen die zich te laat aanmelden? Het heeft te maken met de manier waarop verzekeringen werken (alle soorten verzekeringen, niet alleen Medicare): door het poolen van risico's. Verzekeraars hebben een grote groep mensen nodig die premies betaalt, van wie velen weinig of geen claims indienen, zodat ze de grote of frequente claims van andere polishouders kunnen betalen. Zonder dit saldo kunnen verzekeringsmaatschappijen niet in bedrijf blijven. Het poolen van risico's op deze manier helpt ook om de premies laag te houden, zodat mensen zich een verzekering kunnen veroorloven. Medicare wil niet dat mensen wachten om zich in te schrijven totdat ze ziek zijn, want dan zou het systeem kapot gaan. (Voor meer informatie, zie Wat is het belangrijkste bedrijfsmodel voor verzekeringsmaatschappijen? en Hoe beïnvloedt de nadelige selectie de verzekeringspremies? )

De registratievoorschriften en boetes van Medicare zijn ingewikkeld, en je moet ze misschien meerdere keren lezen terwijl je nadenkt over hoe ze van toepassing zijn op jouw situatie voordat ze zin beginnen te krijgen. Als u zich inschrijft voor Medicare tijdens de eerste inschrijvingsperiode rond uw 65 ^e verjaardag, hoeft u zich geen zorgen te maken over straffen. Maar als u de inschrijving om welke reden dan ook strategisch uitstelt - om aanvullende HSA-bijdragen te kunnen betalen of om onder uw superieure bedrijfsverzekeringsplan te blijven - moet u weten hoe en wanneer de boetes van toepassing zijn om ervoor te zorgen dat u ze niet oploopt. Of tenminste, om te weten dat ze eraan komen, zodat u van plan bent ze te betalen.