Door familie te integreren in uw pensioenplan en andere aspecten van de jaarlijkse financiële planning, is vaak aanzienlijke verandering nodig. Je pensioenplan wanneer je getrouwd bent, zal er compleet anders uitzien dan wanneer je alleenstaand bent. Je moet niet alleen rekening houden met je eigen behoeften en pensioendromen; je moet ook je partner's overwegen. Als u kinderen of ouders hebt die op u rekenen voor ondersteuning, financieel of anderszins, maakt dit uw planning nog ingewikkelder.

Wanneer u een jaarlijks financieel plan opstelt of de reeds gemaakte plannen bijwerkt, moet u deze behoeften bekijken en bekijken welke aanpassingen nodig kunnen hebben. Hier leest u hoe uw gezin kan bijdragen aan uw pensioenplannen en hoe u de uitdagingen kunt aanpakken die gepaard gaan met het overwegen van de prioriteiten van meerdere mensen.

Sparen voor kinderen bij college

Veel ouders willen betalen voor hun kinderen om naar de universiteit te gaan, maar voelen de aantrekkingskracht van concurrerende financiële eisen.

"Hogeschoolsparen kan een hele klus zijn, vooral met meerdere kinderen", zegt Michael Briggs, vertegenwoordiger van een beleggingsadviseur bij NEXT Financial Group bij Horizon Investment Management Group in Springfield, Massachusetts. "Het advies dat ik heb geef mijn cliënten is, wanneer u moet kiezen tussen college sparen en uw eigen pensioen, kies altijd eerst uw eigen pensioen. Bijdragen van ouders aan hun eigen individuele pensioenrekening (IRA's) kunnen worden gebruikt voor de onderwijskosten van hun kinderen, maar geld dat is geplaatst in een 529-plan kan niet worden gebruikt voor niet-educatieve doeleinden zonder belasting en boetes te betalen. "Denk er maar aan om in het vliegtuig te zitten - ze zeggen dat je eerst je eigen masker moet opzetten en dan de andere persoon helpen. Hetzelfde geldt wanneer u kiest waar u uw geld wilt storten, "zegt Briggs.

Een ander voordeel van het toekennen van prioriteiten aan pensioenspaarregelingen ten opzichte van onderwijsbesparingen is dat geld in gekwalificeerde pensioenrekeningen niet wordt meegerekend als een voordeel op de gratis aanvraag voor federale studentenhulp (FAFSA). Dat betekent dat ze niet meetellen voor de verwachte financiële bijdrage van uw gezin. Geld in 529-plannen in de naam van ouders of studenten wordt meegeteld voor de verwachte financiële bijdrage van uw gezin en kan de financiële steun met maar liefst 64% verminderen.

Sharon Marchisello, auteur van het personal finance e-boek Live Cheaply, Be Happy, Wealthy Grow, is het ermee eens dat de financiering van pensionering hoger op je lijst moet staan ​​dan de kinderen naar de universiteit te sturen. Je kinderen hebben andere mogelijkheden om te betalen voor een universiteit, zoals studiebeurzen, deeltijdwerk en studieleningen, maar je kunt je pensioen niet lenen. "Je helpt je kinderen meer door zelfvoorzienend te zijn, zodat je op hun oude dag niet om ondersteuning hoeft te vragen", zegt ze.

Dus plan eerst wat u zult sparen voor uw pensioen; kijk dan wat je misschien opzij kunt zetten om te helpen met de universiteit voor je kinderen.

Caregiving voor oudere ouders

Als u het heeft over de zorg voor ouders die op hun oude dag niet financieel zelfstandig zijn, controleer dan of deze last waarschijnlijk op uw familie zal vallen. Als het antwoord ja is, zijn er proactieve stappen die u kunt nemen om te beproeven hoe zorgverleners voor oudere ouders uw huidige en toekomstige financiële plannen kunnen laten ontsporen.

♦ Langdurige zorgverzekering

Het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services schat dat ongeveer de helft van de Amerikanen die in 2015 65 jaar zijn geworden, langdurige zorgdiensten nodig zal hebben. (Zie

Uw complete gids voor langdurige zorgverzekering .) Langdurige zorg kan financieel verwoestend zijn. Volgens de Cost of Care Survey van Genworth kost een maand in een privékamer in een verpleeghuis bijna $ 7, 700. Stel je voor dat je die kosten maanden of zelfs jaren zou moeten betalen. Je kunt dit het beste plannen voordat je ouders daadwerkelijk ouder zijn. "Als je ouders de 60-jarige leeftijd naderen en je een langdurige zorgverzekering kunt betalen, kan het betalen van de premie je later veel meer besparen als een ouder in een verpleeghuis moet gaan", zegt Oscar Vives Ortiz, een CPA-financieel planner met First Home Investment Services in de Tampa Bay-St. Petersburg gebied van Florida. Stel jezelf de vraag of dit het jaar is dat je een langdurige zorgverzekering voor een van je ouders moet kopen - of zorg ervoor dat die ouders het zelf hebben gekocht. Voor elk jaar dat u het kopen van deze verzekering uitstelt, wordt u geconfronteerd met hogere tarieven op basis van de verhoogde leeftijd van de verzekerde; de tarieven kunnen nog verder stijgen als zich gezondheidsproblemen voordoen, of als het helemaal onmogelijk wordt om een ​​verzekering te krijgen. Als uw ouders betalen, zorg er dan voor dat ze de premies bijhouden - soms kunt u zich aanmelden om gewaarschuwd te worden als een oudere persoon de rekeningen niet heeft betaald.

Een levensverzekering of een lijfrente met een component voor langdurige zorg biedt een alternatief voor een langdurige zorgverzekering die voor sommige gezinnen praktischer kan zijn. (Zie

Hoe langdurig verplegende ruiters op levensverzekeringen werken

en LTC-lijfrenten: 2 veiligheidsnetten in 1 .) Terwijl u en uw partner plannen maken voor de lange tijd van uw ouders -term zorgbehoeften, moet u ook aan uw eigen zorg denken. "In veel situaties is het voor uw echtgenote bijna financieel beter om te sterven dan om naar een langdurige zorginstelling te gaan," zegt Richard Reyes, een gecertificeerde financiële planner gevestigd in Orlando, Florida.

voor langdurige zorg kan je ook meer flexibiliteit krijgen doordat je niet afhankelijk bent van de overheid, je kinderen of je buren om voor je te zorgen; je kunt de foto's maken. (Zie

De 4 beste alternatieven voor langdurige zorgverzekering

, Medicaid versus langdurige zorgverzekering en De verlammende kosten van zelfverzekerde langetermijnzorg >.) "Als je geen zorgverzekering hebt of niet voldoende hebt gepland voor de zorg, dan is de enige flexibiliteit die je hebt natuurlijk wat anderen voor je gepland hebben", zegt Reyes. "Als u Medicaid gebruikt, zal uw zorg zijn wat de overheid voorschrijft, en wie voor u zorgt, is gebaseerd op waar en wanneer er ruimte voor u beschikbaar is - geen geweldige oplossing," voegt hij eraan toe. (Zie Hoe kies je het juiste verpleeghuis en

Dingen die verpleeghuizen niet mogen doen .) Er zijn ook veel problemen met afhankelijk van het gezin. Je kinderen wonen misschien niet in de buurt of hebben mogelijk hun eigen problemen, zorgen en families om voor te zorgen. Een echtgenoot van wie u afhankelijk bent zal waarschijnlijk dicht bij uw leeftijd zijn en een verminderde fysieke capaciteit hebben. "Als iemand me de mond snuift dat ik langdurige zorg heb, zeg ik een van de echtgenoten op de grond te gaan liggen en vraag de ander om ze op te rapen en overal in huis en in en uit hun voertuig te dragen , "Zegt Reyes. (Voor meer informatie, zie Hoe kies je een woonzorgcentrum

en

De voor- en nadelen van kleinere langetermijnzorgfaciliteiten .) ♦ Levensverzekering Levensverzekering met een uitkering voor levenslange verzorging of langdurige zorg kan men helpen om langdurige zorg te betalen als dat nodig is. Maar levensverzekeringen kunnen ook een hulpmiddel zijn voor het vergoeden van familieleden die helpen bij langdurige zorg na de geliefde die nodig heeft dat die zorg overlijdt. 'Als u vindt dat u een deel van uw geld moet uitgeven aan uw bejaarde ouders, zorg er dan voor dat alle levensverzekeringspolissen waarvoor zij u als begunstigde hebben vermeld, u terugbetalen en uw investeringen aanvullen na hun overlijden , "Zegt Rick Sabo, financieel planner bij RPS Financial Solutions in Gibsonia, Pa.

Als je ouders geen levensverzekering hebben, zich dit niet kunnen veroorloven en waarschijnlijk op je rekenen voor hulp als ze ouder zijn , praat met hen over het kopen van een gegarandeerde universele levensverzekering die u en uw echtgenoot de premies zullen betalen. In tegenstelling tot een overlijdensrisicoverzekering die uw ouders kunnen overleven, kunt u een gegarandeerde universele levensverzekering aanschaffen die tot de leeftijd van 121 blijft duren, waardoor het in wezen een permanent beleid is, maar tegen veel lagere kosten dan een volledige levensverzekering.

U en uw partner willen misschien ook uw eigen levensverzekeringen voeren. Hoe jonger je bent wanneer je het koopt, hoe minder duur het zal zijn. De uitkering bij overlijden van het beleid kan een uitkomst zijn als een kostwinner of huisvrouw vroegtijdig overlijdt. (Zie

Verzekeren tegen het verlies van een huis Gezin

en

Is uw werkgever levenslange levensverzekering verzekerd? ) Pensioen Timing Mensen van elke leeftijd kunnen beginnen met het vaststellen van de pensioendoelen door nadenken over hoe ze willen leven tijdens hun pensioen. Besparen zal veel eenvoudiger zijn als je weet waar je voor spaart, zegt Kevin Gallegos, vice president van Phoenix sales en operations bij Freedom Financial Network, een online financiële dienst voor schuldenregeling, hypotheekshopping en persoonlijke leningen. Bedenk waar u zult wonen, of u naar een kleiner huis verhuist, of u van plan bent om te reizen en of u in deeltijd wilt werken. Plan om te leven op 80% tot 85% van je huidige inkomen zodra je met pensioen gaat. Om volledig te begrijpen wat uw pensioeninkomen zal zijn, moet u ervoor zorgen dat u begrijpt welk pensioen u recht hebt, bekijk al uw beleggingen en schat uw inkomsten uit sociale zekerheid in, zegt Gallegos.

Het plannen van uw pensioen met een partner is ingewikkelder dan het plannen van uw pensioen voor uzelf. U moet een gedeelde visie creëren voor hoe uw pensioen eruit zal zien. U moet ook afspreken of u allebei op hetzelfde moment stopt met werken of dat het zinvol is dat een van de partners als eerste met pensioen gaat. (Zie

Wat is de beste pensioen drawdown strategie voor u?

en

Zou uw pensioenportefeuille een andere financiële crisis aankunnen?) Leeftijdsverschillen tussen echtgenoten komen vaak voor, en deze kunnen problemen veroorzaken bij de pensioenplanning. Bij pensionering, als je 66 bent en je partner 62, bijvoorbeeld, kun je een ziekteverzekering krijgen via Medicare, maar je echtgenoot zal dat pas op de leeftijd van 65 jaar doen. Dat is een uitgave van mogelijk $ 600 tot $ 700 per maand voor premies die je moet plannen voor, zegt Reyes. Andere kwesties die moeten worden opgelost, zijn wanneer u de sociale zekerheid claimt, hoe de claimbeslissing van een echtgenoot de voordelen van de ander kan beïnvloeden en hoe u pensioenuitkeringen kunt claimen op de manier die het meest voordelig is voor de echtgenoot. (Meer informatie over Hoe u klanten kunt helpen bij het navigeren door pensioenbetalingen

en

Navigatieverschaffing door nieuwe beveiligingsregels .) De bottom line Jaarlijkse financiële planning voor een familie vereist dat rekening wordt gehouden met de behoeften en verlangens van alle betrokkenen. Je moet strategische beslissingen nemen over het financieren van je pensioen, kinderen helpen met hun universiteitsuitgaven, zorgen voor bejaarde ouders, een langdurige zorgverzekering en een levensverzekering aanschaffen, en je pensionering en die van je partner timen. Als u vooruit plant voor elk van deze artikelen en meer te weten komt over uw verschillende opties en de consequenties van elke keuze, zult u minder snel voor onaangename verrassingen en financiële problemen komen te staan ​​die kunnen voorkomen dat u met pensioen gaat wanneer en hoe u maar wilt. Zodra u een basisplan hebt, bekijkt u deze beslissingen en uitgaven elk jaar om te zien of er aanpassingen nodig zijn.