Werknemers staan ​​steeds meer op zichzelf als het gaat om het zorgen voor hun pensioen. Pensioenen zijn bijna ongehoord buiten de overheid of sterk in vakbonden verband staande bedrijfstakken, en zowel werkgevers als de overheid hebben steeds meer verantwoordelijkheid overgedragen aan de individuele werknemer. Als het gaat om door de werkgever gesponsorde plannen zoals 401 (k) s, is het van vitaal belang voor werknemers, spaarders en investeerders (en je zou jezelf als alle drie moeten zien) om het maximale uit de plannen te halen. Hoewel er enkele verschillen zijn met andere plannen zoals 403 (b) s, is het grootste deel van dit advies redelijk goed van toepassing op de grote plannen in de Verenigde Staten. (Raadpleeg voor meer informatie Veelgestelde vragen over pensioenplannen .)

TUTORIAL: Pensioenplannen

Werk terug Voor mensen die de ambitie en de financiële middelen hebben om echt het meeste uit hun 401 (k) te halen, een van de beste manieren om te beginnen is door achteruit te werken. Neem uw maximaal toegestane bijdrage (uw 401 (k) -planedocumenten zouden dit aantal relatief duidelijk moeten maken, of u kunt om hulp vragen), het verdelen over het aantal loonsperioden in een jaar en zien waar dat u verlaat.

Kunt u het zich veroorloven dit bedrag te sparen? Dan is er niet veel meer dat u moet doen, afgezien van het nemen van de beste investeringsbeslissingen die u kunt maken binnen de planopties. Als je dit bedrag niet kunt betalen, sla het dan neer totdat je het kunt - duidelijk, uitgaven zoals hypotheek of huurbetalingen, hulpprogramma's en voedsel moeten worden gedekt, en het heeft weinig zin om zoveel geld opzij te leggen dat je geld moet lenen met creditcards om door een maand heen te komen.

Overweeg om dit aan te vullen met bonussen of winstdelende betalingen die u ontvangt, zelfs als u de maximale bijdrage niet kunt leveren. Veel bedrijven zullen u toestaan ​​om deze bedragen direct in uw 401 (k) te laten storten, en dit is waar mogelijk een goed idee - veel goede bedoelingen zijn mis gegaan als er een bonuscheck in de hand ligt of op de betaalrekening. (Voor andere dingen die u met uw 401 (k) kunt doen, raadpleegt u De beste 401 (k) gaat nu naar rechts .)

Probeer vooral consistent te zijn. Stel een specifiek bedrag in per cheque en verander het niet tenzij u het echt moet doen. Probeer ook niet om de markt te timen of de bijdragen in te korten, alleen maar omdat het economische of politieke nieuws al een tijdje deprimerend lijkt.

Probeer als mogelijk een minimum van 15% van uw brutoloon te besparen. Dit bedrag, gekoppeld aan een redelijk rendement op deze besparingen, zou voldoende moeten zijn om niet alleen de sociale zekerheid aan te vullen (in welke vorm dan ook), maar ook een behoorlijk veilige pensionering te financieren.

Maak de match Volledig benutten van werkgever-matching is een van de meest vitale strategieën om het meeste uit een 401 (k) -plan te halen.Matching is eigenlijk precies hoe het klinkt: afhankelijk van bepaalde regels en limieten, zal uw werkgever hetzelfde bedrag bijdragen dat u bijdraagt, waardoor uw pensioensparen effectief worden verdubbeld zonder uw salaris te verlagen of uw belastingdruk te verhogen. Veel werkgeverwedstrijden komen uit op 3% van je salaris (of hoger), dus probeer zo hard als je kunt om op zijn minst zoveel bij te dragen.

Wil je nog een reden om je werkgevermatch maximaal te benutten? In veel gevallen berekenen werkgevers hun kosten en baseren ze hun salaris op basis van volledige matching; als je hier geen gebruik van maakt, krijg je in principe gratis geld dat je niet terugkrijgt in de vorm van salaris of bonussen.

Sommige werkgevers zullen ervoor kiezen om uw bijdragen in bedrijfsaandelen te matchen. Hoewel dit niet altijd zo wenselijk is als contant geld, zou het je er niet van moeten weerhouden om je match te maximaliseren. In veel gevallen kan die aandelen binnen een redelijk korte tijd en tegen een redelijke prijs worden verkocht en omgezet in contanten. (Als uw bedrijf de bijbehorende programma's heeft gestopt, lees dan voor alternatieven Wanneer uw werkgever uw 401 (k) Vergelijk .)

Bekijk de kosten Als onderdeel van sommige pensioenregelingen voor werknemers, kunnen werknemers gebruik maken van beleggingsadvies van onafhankelijke professionals. Helaas is dit advies zelden gratis en het kan zijn dat u 1 à 2% van uw geld betaalt om deze hulp te krijgen.

Het is begrijpelijk dat veel werknemers zich overweldigd voelen als het gaat om het berekenen van hun bijdragen, en dan dat geld te investeren. Nog steeds is betalen voor beleggingsadvies een teer voorstel, vooral wanneer het een 401 (k) -plan betreft en beleggers een relatief vast menu van beleggingsopties krijgen.

Spaarders moeten ook zorgvuldig letten op de kosten van de investeringen die ze kopen binnen hun 401 (k). Hoewel de kosten van beleggingsfondsen in de loop der jaren in het algemeen zijn gedaald, en veel fondsfamilies bieden onbelaste middelen voor 401 (k) -plannen, is het nog steeds belangrijk om op te letten.

Langs dezelfde lijnen moeten beleggers voorzichtig zijn met lijfrentes en doeldatumfondsen. Lijfrenten hebben om te beginnen waarschijnlijk geen plaats in fiscaal beschutte accounts (een onderwerp voor een andere dag), maar hun vaak hoge kostenratio's kunnen in de loop van de tijd hun waarde verliezen. Evenzo, terwijl doeldatumfondsen in veel plannen populaire opties zijn, brengen deze fondsen vaak hogere vergoedingen in rekening dan normale fondsen zonder overeenkomstige betere resultaten. (Lees Pick 401 (k) Assets Like A Pro als u wilt weten welke activa geschikt zijn voor uw portefeuille.)

Overweeg lenen Voor werknemers die wat geld sparen in een 401 (k ) maar ontdek dat ze niet meer kunnen bijdragen, omdat ze worden opgezadeld met dure schulden, er kan een tegenintuïtieve optie zijn. De meeste plannen hebben voorzieningen die werknemers in staat stellen om geld van hun eigen rekening te lenen. Dit geld komt relatief vrij van strings (voor zover waar het geld voor gebruikt kan worden), en het is mogelijk om het te gebruiken om veel duurdere schulden terug te betalen, zoals creditcardschuld.Dit geld komt niet gratis, maar het goede nieuws is dat de aangerekende rente in feite aan u wordt betaald.

Dit is duidelijk geen risicovrije manoeuvre. Dat geld moet op tijd worden terugbetaald, of de lener zal straffen oplopen. Bovendien zullen sommige werknemers vinden dat het lenen van hun pensioensparen net iets te gemakkelijk is en opent een doos met Pandora's toekomstige problemen. Desalniettemin kan dit een effectieve manier van renteargentie zijn die meer geld kan vrijmaken om door de lijn te worden bespaard. Het is geen stap voor iedereen, maar het lenen van low-cost-geld vanaf een 401 (k) om hoge-kosten creditcardschuld terug te betalen en uiteindelijk zelfs meer te investeren in de 401 (k), kan voor velen een voorzichtige stap zijn. (Voor meer informatie over lenen, kijk op Soms loont het om van je 401 (k) te lenen.)

Overweeg andere opties Wat doe je als je maximaal 401 hebt uitgegeven (k) of haat je echt de aangeboden beleggingsmogelijkheden? In de meeste gevallen is het toegestaan ​​om een ​​IRA en 401 (k) te hebben en beide in hetzelfde jaar bij te dragen. De IRA-bijdragen zijn waarschijnlijk niet aftrekbaar, maar het geld dat op deze manier wordt gereserveerd, kan nog decennialang belastingvrij worden opgebouwd.

Nadat u zoveel mogelijk hebt bijgedragen aan deze fiscaal beschutte accounts, zijn er nog andere manieren om te sparen voor uw pensioen. Mensen die het geluk hebben om hun 401 (k) of IRAs in een jaar maximaal te maken, kunnen overwegen om te kopen en in lijfrentes te beleggen. Er zijn veel problemen met annuïteiten - ze kunnen hoge verkooplasten dragen, ze hebben doorgaans hoge uitgaven en sponsors hebben voortdurend meer risico's overgedragen aan de belegger. Dit alles gezegd, geld in een lijfrente kan accumuleren zonder belasting van jaar tot jaar, en het is een waardevolle optie als het beschermen van nog meer pensioensparen van de belastingplichtige belangrijk is.

Complain
Als laatste en zeker niet het minst, kan het klagen over een gebrekkig plan een effectief middel zijn om uw opties (en die van uw collega's) te verbeteren. Als u het niet leuk vindt om een ​​plan te organiseren of de aangeboden beleggingsmogelijkheden, zeg dat dan. Houd er rekening mee dat veel werkgevers 401 (k) -plannen kiezen op basis van wat het goedkoopste en het meest handige is om te bieden, en dat ze zich misschien niet eens bewust zijn van de tekortkomingen ervan. Hoewel het waar is dat veel werknemers niet graag een piepend wiel willen zijn, en sommige bedrijven zijn zeker geneigd om meer responsief te zijn dan anderen, niets doen is een redelijk goede manier om ervoor te zorgen dat het plan niet beter zal worden.

De bottom-line Belastingbesparende pensioenspaarplannen zijn een van de relatief lage gunsten die de overheid geeft aan gewone werknemers. Zorgvuldige besparingen zullen waarschijnlijk niet de poort zijn om miljonair of onafhankelijk te worden, maar het kan op zijn minst een lange weg banen naar een meer comfortabele en wenselijke pensionering. Welke specifieke kenmerken je ook aanbiedt, of het nu een 401 (k), een 403 (b), een IRA enzovoort is, zorg ervoor dat je zo veel als je kunt betalen en profiteer van je kans om geld in te slaan voor de toekomst. (Zie voor meer Welk pensioenplan is het beste? )