De definitie van pensioen verandert voor sommige mensen. Met langere levensverwachtingen en met veel mensen die actief en betrokken willen blijven, wint het idee van versoepeling tot pensioen of een gefaseerd pensioen. Er is geen vaste definitie van gefaseerd pensioen. Het kan verwijzen naar werknemers die in mindere mate met hun werkgever versoepelen, misschien 25 tot 30 uur per week werken versus een volledige 40-urige werkweek voordat zij daadwerkelijk met pensioen gaan. Dit kan inhouden dat u tijdens uw pensionering een deeltijdbaan neemt of misschien als zelfstandige na een periode van pensionering van een fulltime baan zelfstandig ondernemer wordt.

Naast de mentale stimulatie en betrokkenheid die een van deze regelingen kan veroorloven, kunnen er enkele zeer tastbare financiële voordelen zijn die gepensioneerden of gepensioneerden kunnen helpen bij het rekken van hun oude nest-ei om aan deze langere levensverwachtingen te voldoen. en dekkingsuitgaven zoals stijgende gezondheidszorgkosten voor gepensioneerden. Financiële planners kunnen een essentiële hulpbron zijn bij het sorteren van de verschillende financiële planningskwesties die verband houden met een gefaseerde pensionering. (Zie voor meer informatie: Geconfronteerd met de financiële realiteit van pensionering.)

Formal Phased Retirement Packages

Een groeiend aantal middelgrote en grote bedrijven biedt een formeel, gefaseerd pensioensysteem voor werknemers die hun personeel willen ontslaan tot hun pensioen. Dit kan een win-winsituatie zijn, omdat deze werkgevers de kennis en expertise van deze oudere werknemers kunnen behouden en de werknemers een brug kunnen slaan van voltijds werk naar fulltime pensioen. Zelfs de federale overheid is op heterdaad betrapt en hun programma vereist dat deze werknemers een deel van hun tijd besteden aan het begeleiden van jongere werknemers. Gefaseerde pensioenprogramma's zijn niet gestandaardiseerd en mensen die overwegen deze route te volgen, moeten de voorwaarden en financiële implicaties begrijpen van het nemen van een gefaseerd pensioenpakket bij hun werkgever.

Ziektekostenverzekering - Dit is belangrijk en de mogelijkheid om uw ziektekostenverzekering te onderhouden voor diegenen die nog niet in aanmerking komen voor Medicare, kan de meest dwingende reden zijn om gefaseerd met pensioen te gaan. Zorg ervoor dat u bij uw bedrijf vraagt ​​of u in aanmerking komt voor een ziekteverzekering en of een van de kosten of dekkingsniveaus zou worden beïnvloed door uw verandering in uren of status bij uw werkgever. (Zie voor meer: ​​ Welke leeftijd komt in aanmerking voor Medicare? )

Pensioenkwesties - Veel particuliere, vakbonds- en overheidspensioenen zijn gekoppeld aan uw jarenlange dienst en inkomsten. Veel hiervan houden rekening met uw laatste dienstjaren en verminderde inkomsten tijdens een gefaseerd pensioen kunnen nadelige gevolgen hebben voor uw uitkering zodra u met pensioen gaat. Als u verzekerd bent van een pensioen en er een effect op uw voordeel zou kunnen uitbreken, zou hier een alternatief kunnen zijn om daadwerkelijk met pensioen te gaan, uw volledige pensioen te nemen en dan terug te komen bij uw werkgever als aannemer of consultant versus als werknemer.

Sociale zekerheidsproblemen - Uw socialezekerheidsuitkeringen worden berekend op basis van de maandelijkse inkomsten over uw 35 hoogste-inkomensjaren. Voor degenen die jonger zijn dan hun volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA), wat 66 is (67 voor degenen die in 1960 of later zijn geboren), zou een aanzienlijke daling van de winst voor een paar jaar een negatieve invloed op deze berekening kunnen hebben. Voor degenen jonger dan hun FRA is de limiet op de inkomsten voor 2015 $ 15, 720. Boven dit niveau worden alle socialezekerheidsuitkeringen $ 1 gestraft voor elke $ 2 die boven dat niveau wordt verdiend. Sommige (maar niet alle) formele gefaseerde pensioenregelingen zijn gestructureerd op een manier die de sociale zekerheid niet beïnvloedt. Het is verstandig om overleg te plegen met de uitkeringsafdeling van uw werkgever en een deskundige financieel adviseur. (Zie voor meer: ​​ Hoe ziet mijn socialezekerheidscontrole eruit? )

Andere personeelsbeloningen - Personeelsbeloningen vormen een aanzienlijk percentage van de totale vergoeding voor de meeste werknemers. Hoewel het logisch is dat sommige voordelen kunnen worden verminderd op basis van verminderde uren en / of compensatie, is het verstandig om hier een volledig beeld te krijgen voordat u deze route gaat volgen. Enkele aandachtspunten zijn de impact op voordelen zoals levensverzekeringen voor bedrijven, arbeidsongeschiktheid en deelname aan de 401 (k) en winstdelende plannen van het bedrijf.

Niet-financiële kwesties

Als een formeel programma voor gefaseerde pensionering beschikbaar is bij uw werkgever, is een belangrijke overweging of u al dan niet wilt deelnemen. Ben je klaar om je uren te verminderen? Wil je bij deze werkgever blijven of wil je liever iets anders doen? Hoe lang zou je willen blijven werken? Hoe sluit dit aan bij de wensen van je partner als je getrouwd bent? Hoe past een dergelijke afspraak bij uw algehele visie op pensioen? (Zie voor meer informatie: Toppensioenhack? Begin met een verandering in levensstijl .)

Problemen met de financiële planning

Natuurlijk moet elke overweging met betrekking tot een gefaseerd pensioen een formele evaluatie van de financiële planning omvatten of een uitgebreid financieel plan gedaan als u er nog geen heeft. Een deskundige financiële adviseur met alleen kosten kan hier een cruciale rol spelen, niet alleen wat betreft ervaring en training, maar ook als een vrijstaand klankbord. (Zie voor meer informatie: 6 tips om te stoppen met piekeren over pensioen. )

De belangrijkste vraag die u moet beantwoorden, is waar u zich bevindt met betrekking tot uw spaargeld voor uw pensioen. In combinatie met andere middelen zoals sociale zekerheid en een pensioen, welk type maandelijks inkomen kunt u verwachten te genereren bij pensionering? Laten we zeggen dat je 60 bent en een gefaseerde pensioenregeling overweegt die je 60% van je normale salaris zou betalen. Je zou dit tot de leeftijd van 66 willen doen. Welke invloed zal deze salarisverlaging hebben op het bedrag dat je maandelijks kunt opnemen als je met pensioen gaat? Je pensioen? Uw sociale zekerheid? Zou je beter af zijn om langer fulltime te werken?

Een verlaagd salaris in de jaren voorafgaand aan volledige pensionering kan andere planningsmogelijkheden bieden, zoals het doen van een conversie van een traditionele IRA-rekening naar Roth IRA.Uw lagere inkomen kan de kans bieden waarnaar u op zoek was om dit te doen voorafgaand aan het begin van uw vereiste minimale uitkeringen terwijl u in een lagere belastingschijf zit. (Zie voor meer informatie: Belangrijkste tips om de vereiste minimumdistributies te verlagen )

Ontwerp uw eigen gefaseerde pensionering

Gefaseerde pensionering hoeft geen geformaliseerd programma te zijn via uw werkgever. Je kunt zeker je eigen versie van een gefaseerd pensioen ontwerpen. Misschien is uw bedrijf op zoek naar inkrimping en biedt het vervroegde uittredingpremies of een andere vorm van buy-out. Dit zou de kans kunnen zijn die je zocht om uit je werkgever te komen en in een andere werkarrangement dat voor jou interessanter is. Dit zou kunnen werken met een non-profitorganisatie in een gebied waar je een passie voor hebt, een bedrijf starten of een bedrijf kopen of je dakspaan als consultant ophangen. Zelfs zonder een vervroegde uittredingspakket heeft het idee van een gefaseerd pensioen doen wat je wilt doen, een goede zaak als je in een financiële positie bent om het te laten werken.

De bottom-line

programma's voor gefaseerde pensionering winnen aan kracht bij veel werkgevers, waaronder de federale overheid. Financieel en mentaal kunnen deze programma's een uitstekende brug zijn van fulltime werk naar fulltime pensioen. Of een formeel programma of iets dat u ontwerpt met een financieel adviseur, kan helpen om deze overgang financieel soepel te laten verlopen. (Zie voor meer informatie: Moet u een aanbieding voor vroegtijdige pensionering accepteren? )