De meeste mensenlevens kunnen in drie verschillende fasen worden verdeeld: uw opleiding, die zich uitstrekt van uw eerste dag op de kleuterschool tot de dag dat u over het podium loopt om uw hbo-diploma te behalen; je werkcarrière, waarin je het meeste van je rijkdom verzamelt; en uw pensioenjaren. Elke fase van uw levenscyclus heeft een kritieke invloed op de volgende fasen en elk bevat unieke risico's die effectief moeten worden beheerd. Ongeacht in welk stadium je zit, het belangrijkste bezit dat je hebt, is jezelf: je menselijk kapitaal en je verdienvermogen.
TUTORIAL : Education Savings-account

AD:

Life Stages
De opleidingsfase is voor iedereen een zeer belangrijke fase. Het pad dat we in dit stadium van ons leven nemen, zal niet alleen onze toekomstige inkomsten beïnvloeden, maar ook de persoon die we worden. In termen van inkomsten is er een aanzienlijk aantal onderzoeken gedaan die een sterke correlatie aantonen tussen het opleidingsniveau en het bedrag dat u tijdens uw leven verdient. Hoewel dit een belangrijke fase in uw leven is, zijn de risico's waarmee u wordt geconfronteerd in deze fase minder belangrijk dan die waarmee u in de komende twee fasen te maken krijgt.

AD:

Na de opleidingsfase ga je verder met de werkzame jaren van je leven. Op dit moment is uw schuldniveau meestal hoog, maar uw potentieel om inkomsten te genereren is ook hoog. Dit potentieel om inkomsten te genereren, komt uitsluitend van uw eigen capaciteiten en is wat veel mensen uw menselijk kapitaal noemen. Terwijl je in deze fase verder gaat, begin je langzaam je menselijk kapitaal om te zetten in financiële activa, en op dit punt is je menselijk kapitaal het kwetsbaarst. Als dit vermogen om inkomsten te genereren plotseling wordt verloren, kunnen u en uw gezin worden blootgesteld aan een aanzienlijk risico op financiële problemen. (Professioneel onderhoud kan een hele klus zijn.) Leer hoe u het proces stroomlijnt. Lees Doorgaan met uw permanente educatie .)

AD:

Vervolgens, na tientallen jaren in het personeelsbestand en het opbouwen van financieel kapitaal, komt u in de laatste fase: pensionering. Op dit moment besteed je het geld dat je tijdens je leven hebt bespaard en in de nabije toekomst worden je uitgaven meestal groter dan je inkomen. Omdat niemand kan weten wanneer zij zullen sterven, is het grootste financiële risico dat u in dit deel van uw leven loopt, dat u uw financiële vermogen overleeft.

De specifieke risico's waarmee u te maken krijgt, hangen grotendeels af van het stadium van de levenscyclus waarin u zich bevindt. De dominante risico's die u tijdens uw leven tegenkomt, worden in de bloei van uw beroepsleven arbeidsongeschikt of onverwachts overlijden, en ten tweede overleven uw vermogen in uw leven. uw pensioenjaren. Het afdekken van deze risico's kan u en uw gezin geruststellen.

Mortaliteitsrisico
De meeste mensen die hun spaargeld hebben geïnvesteerd in indexfondsen of hun geld professioneel hebben beheerd, beschouwen zichzelf tamelijk goed als gediversifieerd en hun vermogen redelijk beschermd. Maar zijn ze echt? Helaas is het antwoord vaak "nee". Wanneer we kijken naar manieren om uw vermogen te beschermen, zien veel mensen hun belangrijkste en productieve bezit over het hoofd: zijzelf. De reden waarom mensen hun aandelenportfolio diversifiëren, is omdat als een bedrijf slecht presteert, het meestal maar een klein effect zal hebben op zijn totale portfolio. Als u echter uw portefeuille beschouwt in een totale portfolio-context waarin zowel uw financiële activa als uw toekomstige winstpotentieel worden opgenomen als een troef en vervolgens opnieuw beoordeelt wat de impact is van iets dat met u gebeurt, zult u zich snel realiseren hoe gediversifieerd u bent eigenlijk zijn. Uw handicap, of erger nog, uw sterfte, zou een rampzalig effect hebben op het financiële welzijn van uw gezin, vooral als dit zich vroeg in de werkende fase van uw leven voordoet.

Gelukkig kunnen vanuit financieel perspectief de negatieve gevolgen van uw overlijden worden verzacht met een traditionele levensverzekering. Een levensverzekering betaalt een bepaald bedrag uit, afhankelijk van een bepaalde gebeurtenis. Het werkt net als een aandelenoptie, omdat als een bepaalde gebeurtenis zich voordoet, uw gezin een forfaitair bedrag ontvangt, en het is deze eigenschap die levensverzekeringen de perfecte afdekking van dit risico maakt.

Een overlijdensrisicoverzekering verdient in het algemeen de voorkeur van mensen die zichzelf en hun gezin willen beschermen gedurende een bepaalde 'termijn'. Dit komt door de lagere premies voor levensverzekeringen in vergelijking met het hele leven, waardoor het voor velen betaalbaarder is. Bovendien kan een overlijdensrisicoverzekering aantrekkelijker zijn, want als u met pensioen bent, is de noodzaak om uw inkomstenstroom te beschermen aanzienlijk lager en kunt u doorgaans vanaf dat moment volledig op uw opgebouwde spaargeld vertrouwen. (Lees hoe veel - zo ja - verzekeringen die u echt nodig hebt. Hoeveel levensverzekering moet u dragen? )

Langlevenrisico
De risico's van overlijden of invaliditeit zijn aanzienlijk, maar zelfs als je bent klaar met pensioen, je bent nog steeds niet thuis. De grootste angst die veel gepensioneerden hebben in deze fase van hun leven is of ze al dan niet genoeg geld hebben bespaard. Niemand wil in een situatie zijn waarin ze langer hebben geleefd dan ze hadden verwacht en nu merken dat ze niet in staat zijn te betalen voor basishulpprogramma's of voedselrekeningen.

De gemiddelde leeftijd die door veel financiële adviseurs wordt gebruikt om uw pensioneringsbehoeften te plannen, is over het algemeen ongeveer 85 jaar oud. Het probleem met de 85-jarige targetleeftijd is dat veel mensen ouder zijn dan die leeftijd, omdat dat aantal simpelweg een gemiddelde is. Bovendien blijft de levensstandaard in veel ontwikkelde landen elk jaar toenemen, en als je dit artikel tot ver in de toekomst leest, zou de gemiddelde leeftijd aanzienlijk kunnen zijn gestegen.

Ervoor zorgen dat je geen armoede krijgt, omdat je het geluk hebt gehad om een ​​lang leven te leiden, is eigenlijk vrij eenvoudig.Een financieel product dat bekend staat als een levenslange uitbetalingsannuïteit, kan het risico dat uw pensioen zonder pensioen komt volledig afdekken door u elke maand een betaling (lijfrente) uit te betalen tot u of uw echtgenoot sterft. Het is een eenvoudig product dat van grote invloed kan zijn op uw kwaliteit van leven. Daarom zou het, als u van plan bent om te stoppen met werken, een cruciale rol moeten spelen in uw totale portfolio. (Toegevoegde functies kunnen een variabele lijfrente geschikt maken voor bepaalde beleggers. Zoek uit of dit voor u kan werken. Zie Variabele annuïteiten met woonvoordelen: de extra kosten waard? )

The Bottom Line
Traditioneel financieel adviseurs prediken diversificatie als een manier om uw vermogen te beschermen, maar velen erkennen niet de noodzaak om uw grootste bezit te diversifiëren en te beschermen: u. Door dit risico te erkennen, kunt u overwegen om ze gemakkelijk af te dekken met twee eenvoudige financiële producten, levensverzekeringen en lijfrente voor levenslange uitbetalingen en een echt gediversifieerde portefeuille te hebben.