Mensen zijn in toenemende mate afhankelijk geworden van krediet. Daarom is het cruciaal dat u persoonlijke kredietrapporten en uw credit rating (of score) begrijpt. Hier zullen we onderzoeken wat een credit score is, hoe het is vastgesteld, waarom het belangrijk is en, tot slot, enkele tips om een ​​goed krediet te verwerven en te behouden.

ZIE: 3 manieren om uw credit score te verbeteren

Wat is een credit rating?
Als u kredieten gebruikt, leent u geld dat u belooft om binnen een bepaalde periode terug te betalen. Een credit score is een statistische methode om de waarschijnlijkheid te bepalen dat een persoon het geld dat hij of zij heeft geleend, terugbetaalt.

De kredietbureaus die deze scores afgeven hebben verschillende evaluatiesystemen, elk gebaseerd op verschillende factoren. Sommige houden mogelijk alleen rekening met de informatie in uw kredietrapport, die we hieronder bekijken. De belangrijkste factoren die worden gebruikt om de kredietscore van een persoon te berekenen, zijn zijn of haar kredietbetalingshistorie, huidige schulden, tijdsduur van de kredietgeschiedenis, krediettypemix en frequentie van aanvragen voor nieuw krediet. Omdat de scoresystemen gebaseerd zijn op verschillende criteria die verschillend worden gewogen, kunnen de drie belangrijkste kredietbureaus in de VS (Equifax, TransUnion en Experian) verschillende scores geven voor een individu, hoewel de scores gebaseerd zijn op dezelfde kredietrapportinformatie. .

U hoort mogelijk dat de term FICO scoort op basis van uw credit score - de voorwaarden zijn in essentie synoniem. FICO is een afkorting van de Fair Isaacs Corporation, de maker van de software die wordt gebruikt om credit scores te berekenen.

Scores variëren tussen 350 (extreem hoog risico) en 850 (extreem laag risico). Hier is een uitsplitsing van de verdeling van scores voor de Amerikaanse bevolking in 2003:

Hoe zit het met een credit rating?
Naast het gebruik van credit (FICO) scores, gebruiken de meeste landen (inclusief de VS en Canada) een schaal van 0-9 om uw persoonlijk krediet te waarderen. Op deze schaal wordt elk nummer voorafgegaan door een van de twee letters: "I" betekent afbetalingskrediet (zoals thuis of automatische financiering) en "R" staat voor doorlopend krediet (zoals een creditcard).

ZIE: Hoe creditcards uw kredietbeoordeling beïnvloeden

Elke kredietgever geeft zijn eigen rating voor particulieren uit. U kunt bijvoorbeeld een R1-rating hebben met Visa (het hoogste kredietwaardigheidsniveau), maar u kunt tegelijkertijd een R5 van MasterCard hebben als u heeft nagelaten uw Mastercard-factuur vele maanden te betalen. Hoewel de "R" - en "I" -systemen nog steeds worden gebruikt, is de heersende trend om van deze meervoudige beoordelingsschaal af te wijken naar de FICO-score met één cijfer. Niettemin, hier is hoe de schaal uitvalt:

Beoordeling	Beschrijving
R0 of I0	U bent nieuw in de kredietwereld en u hebt een onvoldoende kredietgeschiedenis om uw toekomst goed in te schatten risico.
R1 of I1	U betaalt uw tegoed binnen 1 maand terug.
R2 of I2	U betaalt uw tegoed binnen 2 maanden terug.
R3 of I3	U betaalt uw tegoed binnen 3 maanden terug.
R4 of I4	U betaalt uw tegoed binnen 4 maanden terug.
R5 of I5	U hebt niet binnen vier maanden terugbetaald, maar u bent nog geen "9".
R7 of I7	Uw schuldbetalingen worden gedaan onder consolidatie.
R8 of I8	De schuld is gewist door het artikel te verkopen (inbeslagname).
R9 of I9	U hebt officieel een slechte schuld (standaard), wat meestal betekent dat het oninbaar is.

Wat bepaalt uw credit score?
Wanneer u geld leent, stuurt uw geldgever informatie naar een kredietbureau dat in de vorm van een kredietrapport aangeeft hoe goed u met uw schuld omgaat. Op basis van de informatie in het kredietrapport bepaalt het bureau een credit score op basis van vijf belangrijke factoren: 1) eerdere kredietprestaties, 2) huidige schuldenlast, 3) tijdskrediet is in gebruik, 4) soorten krediet beschikbaar, en 5) streven naar nieuw krediet.

Hoewel al deze factoren zijn opgenomen in de kredietscoreberekeningen, krijgen ze niet dezelfde wegingsfactor. Hier is hoe de weging uitvalt:

Zoals u kunt zien aan de hand van de taartgrafiek, wordt uw kredietwaardigheid het meest beïnvloed door uw historische neiging om uw schuld af te betalen. Hoewel er vele manieren zijn waarop u uw credit score kunt verbeteren, is de factor die uw credit rating het meest kan verhogen een verleden waarin u ziet dat u uw schulden vrij snel aflost. Bovendien, het handhaven van lage schuldenlast (of het niet houden van enorme saldi op uw creditcards of andere kredietlijnen), een lange kredietgeschiedenis hebben en afzien van het voortdurend aanvragen van extra krediet, zullen allemaal uw credit score verbeteren.

Hoewel we graag de exacte formule voor het berekenen van de credit score willen uitleggen, heeft de Federal Trade Commission een geheimzinnige benadering van deze formule.

Waarom uw credit rating belangrijk is
Wanneer u een creditcard, hypotheek of zelfs een telefoonaansluiting aanvraagt, wordt uw kredietwaardigheid gecontroleerd. Kredietrapportage maakt het voor winkels mogelijk om cheques te accepteren, voor banken om creditcards of betaalkaarten uit te geven en voor bedrijven om hun activiteiten te beheren. Afhankelijk van uw kredietscore bepalen kredietverstrekkers welk risico u voor hen loopt.

Volgens de financiële theorie betekent verhoogd kredietrisico dat een risicopremie moet worden toegevoegd aan de prijs waartegen geld wordt geleend. Kortom, als je een slechte credit score hebt, zullen geldschieters je niet mijden (tenzij het volkomen afschuwelijk is); in plaats daarvan zullen ze je geld lenen tegen een hogere koers dan die betaald door iemand met een betere credit score. De onderstaande tabel laat zien hoe individuen met verschillende creditscores drastisch andere rentetarieven op vergelijkbare hypotheekbedragen betalen - het verschil in rente heeft op zijn beurt een grote invloed op de maandelijkse betalingen (die zowel rente als hoofdsom betalen). Zoals u kunt zien, kan uw credit score op vele manieren van invloed zijn op uw hypotheek:

Bron: myfico. com

Krediet is kwetsbaar
Let op uw kredietwaardigheid en uw credit score is erg belangrijk, vooral omdat u uw kredietwaardigheid kunt schaden zonder dat u er zelfs maar van op de hoogte bent.Hier is een waargebeurd verhaal van wat er kan gebeuren:

Paul vroeg een mijlenkaart voor reisbeloningen aan, maar ontving nooit een reactie van de creditcardmaatschappij. Omdat het een hoge limietkaart was, nam Paul gewoon aan dat hij was afgewezen en er nooit meer over had nagedacht. Meer dan een jaar later gaat Paul naar de bank om te informeren naar een hypotheek. De mensen bij de bank halen Paul's kredietrapport op en vinden een dubieuze schuld bij de creditcardmaatschappij. Volgens het kredietverslag probeerde het bedrijf een jaar lang te incasseren, maar schreef het onlangs af als een slechte schuld. Het rapporteerde het als een R9, de slechtste score die je kunt krijgen. Dit is natuurlijk allemaal nieuws voor Paul.

Het blijkt dat er een administratieve fout is opgetreden en dat het appartementsnummer van Paul ontbreekt op het adres dat het creditcardbedrijf in ons bestand had. Paul was goedgekeurd voor de kaart, maar ontving deze nooit echt, en eventuele latere correspondentie kwam ook niet door.

Het creditcardbedrijf bracht Paul dus nog steeds de jaarlijkse vergoeding in rekening, die hij niet betaalde, omdat hij niet wist dat de schuld bestond. De jaarlijkse vergoeding verzamelde rente voor een jaar totdat het creditcardbedrijf het schreef. Op het einde, na het springen door verschillende vurige hoepels, kon Paul het probleem verhelpen en gaf het kaartbedrijf een fout toe en stelde het de kredietbeoordelaar op de hoogte.

Het punt is dat, hoewel het een klein saldo was (ongeveer $ 150), de administratieve fout er bijna voor zorgde dat Paul een hypotheek kreeg. Tegenwoordig, omdat alle gegevens door computers gaan, kan onjuiste informatie gemakkelijk op uw kredietrapport terechtkomen.

ZIE: bekijk uw kredietrapport

Tips om een ​​hoge kredietscore te verbeteren of te behouden :

• Voer op tijd betalingen uit voor het juiste bedrag.
• Vermijd het overbelasten van uw kredietwaardigheid. Ongevraagde creditcards die per post aankomen, kunnen verleidelijk zijn om te gebruiken, maar ze zullen uw credit score niet helpen.
• Negeer nooit achterstallige facturen. Als u problemen ondervindt met het terugbetalen van uw schuld, bel dan uw schuldeiser om de terugbetalingsregelingen te treffen. Als je zegt dat je problemen hebt, kunnen ze flexibel zijn.
• Let op wat voor soort tegoed u heeft. Krediet van financieringsmaatschappijen kan een negatieve invloed hebben op uw score.
• Houd uw openstaande schuld zo laag als u kunt. Uw krediet voortdurend uitbreiden dicht bij uw limiet wordt slecht bekeken.
• Beperk uw aantal kredietaanvragen. Wanneer uw kredietrapport wordt bekeken of "geraakt", wordt het als een slechte zaak beschouwd. Niet alle hits worden negatief bekeken (zoals voor het controleren van accounts of prescreens), maar de meeste zijn dat wel.
• Krediet wordt niet 's nachts opgebouwd. Het is beter om crediteuren een langere historische periode te laten beoordelen: een langere geschiedenis van goed krediet wordt begunstigd gedurende een kortere periode van goede geschiedenis.

ZIE: Bekijk onze creditcardvergelijkingsfunctie en ontdek welke creditcard voor u geschikt is.

The Bottom Line
Het belang van krediet vandaag is aanzienlijk; het negeren van dit feit kan zeer schadelijk zijn voor uw financiële gezondheid. Op de hoogte zijn van hoe uw credit score wordt berekend, is essentieel.Door de tips te volgen die we voor u hebben opgesteld, zou u in staat moeten zijn om uw credit score te behouden of te verbeteren. Nu u het belang van uw credit score begrijpt, zijn hier enkele van de belangrijkste sites die u kunt bezoeken om uw kredietwaardigheid te controleren:

• Equifax: // www. Equifax. com /
• Experian: // www. Experian. com /
• Trans Union: // www. transunion. com /