Voordat u met pensioen gaat, kan bijdragen aan een individuele pensioenrekening (IRA) de belastingdruk helpen verminderen. Maar als je met pensioen gaat, kan belasting op een IRA je grootste vijand worden. Dat komt omdat geld opnemen van een traditionele IRA betekent dat je belasting verschuldigd bent over dat bedrag. Plus, traditionele IRA's hebben minimale opnames vereist vanaf 70½. Dat betekent dat u wettelijk verplicht bent om dat geld weg te nemen of een boete te betalen.

AD:

Maar maak je geen zorgen - er zijn manieren om die belasting te verminderen. (Zie voor meer informatie: Strategieën om pensioensparen te beteugelen. )

Overweeg Going Roth

Overweeg om uw accounts te converteren als u uw geld in een traditioneel IRA- of 401 (k) -plan hebt staan naar een Roth. U moet belasting betalen over de conversie, maar u bespaart geld wanneer u dat geld opneemt met pensioen. Bovendien heeft de Roth geen vereiste minimumverdelingen, dus u kunt uw geld daar houden zolang u wilt.

AD:

Als je zowel traditionele als Roth-accounts hebt, gebruik dan eerst de Roth-fondsen (als je meer geld nodig hebt dan je RMD's). Je zult geen geld betalen als je je terugtrekt uit een Roth-account zoals je zou doen met een traditionele IRA. Dit kan voor veel mensen een enorme belastingdruk zijn.

Blijf gewoon werken

Dit is een minder gebruikelijke, maar volledig haalbare manier om minder belasting te betalen voor uw IRA. Als je nog steeds werkt en ouder bent dan 70½, kun je je IRA's "verbergen" in je huidige, door het bedrijf gesponsorde 401 (k) -plan. U kunt dit doen door eenvoudigweg al uw IRA's in uw 401 (k) te rollen - als het plan ruimte laat voor rollovers, "zegt Kevin Michels, CFP®, een financiële planner met Medicus Wealth Planning in Draper, Utah. U hoeft geen RMD's te nemen van de 401 (k) van uw huidige bedrijf, waardoor u geld kunt besparen op belastingen.

AD:

Wacht totdat u uw belastingschijven laat vallen

Als u toch geld van uw IRA moet nemen, dan is het tijd dat u de opname verricht als u in een lagere belastingschijf zit. Voor veel mensen is dat het moment waarop ze met pensioen gaan en niet langer werken, maar niet oud genoeg zijn om RMD's te moeten nemen. Door uw opnamen op deze manier te timen, bespaart u waarschijnlijk veel op uw belastingen en blijft er minder over om aan RMD's te worden blootgesteld als u die leeftijd bereikt. Mis dit spaarscherm voor pensioensparen heeft meer ideeën.

Als u nog steeds werkt en geld moet opnemen, moet u het van uw Roth-account halen. Op die manier bent u nog steeds geen belasting verschuldigd. Zoals altijd, neem zo weinig geld als je echt nodig hebt. Als u dat geld van een traditionele IRA neemt, hoe minder u zich terugtrekt, hoe minder belastingen u betaalt. (Zie voor gerelateerde literatuur: Uw IRA gebruiken om te investeren in eigendom. )

Zorg er gewoon voor dat u uw RMD's meeneemt. Traditionele IRA's vereisen dat je ze begint te nemen zodra je de leeftijd van 70½ hebt bereikt; als u dat niet doet, zult u worden getroffen met onnodige boetes.

Geef goede doelen

Een manier om het bedrag dat u aan IRA-belastingen moet betalen te verlagen, is door meer aftrekken te vinden die u kunt claimen. Een populair voorbeeld is een donatie doen aan uw favoriete organisatie. Dit hoeft zelfs geen geldelijke gift te zijn. Als u fysieke artikelen doneert, kunt u ook de waarde van uw belastingen aftrekken. Maar stop niet gewoon een zak met oude kleren bij Goodwill en tel dat op aan je belastingen. De IRS heeft verschillende regels over donaties en belastingaftrek, dus zorg ervoor dat de jouwe in aanmerking komt.

"Voor IRA-bezitters die niet al hun RMD-fondsen voor levensonderhoud nodig hebben, zijn gekwalificeerde liefdadige distributies (QCD's) een geweldige kans om letterlijk 'de rijkdom te delen' zonder een belastbaar feit te creëren. Een win-win, "zegt Diane M. Manuel, CRPC®, CFP®, een financieel adviseur bij Urban Wealth Management in El Segundo, Californië.

Vergeet niet dat u alleen liefdadigheidsbijdragen kunt aftrekken als u uw aftrek vermeldt. Als u momenteel de standaardaftrek gebruikt, voert u de berekening uit en bekijkt u of u beter kunt specificeren en geld kunt besparen op belastingen. Als deze berekening te gecompliceerd lijkt, raadpleeg dan een professionele CFP of CPA die u nauwkeuriger kan adviseren.

The Bottom Line

Zoveel mensen brengen hun hele leven door bij te dragen aan een IRA en geven dan grote delen daarvan weg aan de overheid wanneer ze zich terugtrekken. Is er een slechtere manier om je zuurverdiende geld te spenderen? Er zijn een paar stappen om te volgen om ervoor te zorgen dat je elke cent krijgt die je verdient. Wees niet bang om contact op te nemen met een financiële professional als u meer vragen heeft over het verminderen van uw belastingdruk. U moet misschien vooraf betalen, maar u bespaart op de lange termijn geld. (Voor gerelateerde informatie, zie: Doe deze dingen om 401 (k) uitgaven in te korten. )