Het is alleen maar normaal om ons zorgen te maken over de financiële druk die wordt veroorzaakt door onze pensioenjaren. Dus voor een medewerker van een bedrijf kan een 401 (k) -plan een uitkomst zijn. Het 35-jaar oude programma helpt werknemers hun schemering te verlichten door hen het recht te geven om een ​​deel van hun compensatie uit te stellen naar de 401 (k) -rekening zonder daar belasting over te hoeven betalen. Geen wonder dus dat de 401 (k) de populairste vorm van door de werkgever gesponsord plan in de Verenigde Staten is geworden.

Een van de grootste voordelen van het handhaven van een 401 (k) is wat de professionals in de beleggingssector de "employer match" noemen. "Deze term verwijst naar de hoeveelheid geld die uw bedrijf bijdraagt ​​aan de pensioenrekening. De meeste bedrijven matchen de bijdragen van een werknemer, dollar voor de dollar, tot een bepaald percentage. Vanaf 2013 is het meest dat een werknemer kan bijdragen aan een 401 (k) $ 17, 500, hoewel het cijfer zou kunnen veranderen omdat het vaak wordt aangepast voor inflatie. Medewerkers van 50 jaar en ouder, tegen het einde van het jaar, mogen een extra bijdrage van maximaal $ 5, 500 bijdragen.

Er is echter een vangst. Als u geld gaat opnemen voordat u de leeftijd van 59 jaar bereikt. 5, kunt u een boete van 10% krijgen. Een persoon moet beginnen met het opnemen van geld van een 401 (k) tegen 1 april van het jaar nadat hij of zij 70. 5 heeft bereikt; deze opnames worden aangeduid als vereiste minimale distributies (RMD's).

Miljoenen mensen vertrouwen op dit nestei om hen tijdens hun pensioenjaren te helpen. Maar wat als het echte leven moet binnendringen - zoals hypotheekbetalingen, of de schoolopleiding van een kind of creditcardschulden - en de houder moet geld opnemen van de 401 (k)?

Investeringsdeskundigen fronsen in het algemeen bij het vroegtijdig opnemen van geld, maar is er ooit een tijd waarin het verstandig is om geld te nemen van deze belastingvrije investering?

Omgaan met schulden

Hoewel elke belegger anders is, wijzen financiële professionals erop dat veel mensen zich in vergelijkbare situaties bevinden.

Carol Hoffman van Clear Perspectives Financial Planning, in Blue Ash, Ohio, die 55 miljoen dollar beheert in de activa van klanten, noemt een voorbeeld van iemand die "mogelijk geld" zou moeten opnemen van een 401 (k). De klant van Hoffman is getrouwd en haar man werkt met een pensioenplan. Ze heeft een eigen pensioen van ongeveer $ 6, 000 per maand en een 401 (k) met $ 60.000.

Wat de situatie van de klant aantrekkelijk maakt, is dat ze haar werkgever verlaat op een moment dat zij en haar man geconfronteerd met een enorme financiële uitdaging. Dit echtpaar, merkt Hoffman, heeft "aanzienlijke schulden" opgelopen. "Het heeft grotendeels betrekking op de kosten die gemoeid zijn met het sturen van hun drie kinderen naar de universiteit, evenals de $ 25.000 die ze hebben verdiend met creditcardschulden.

"We hebben deze klant aanbevolen om de volledige 401 (k) in te trekken en schulden af ​​te lossen," zei Hoffman. "De klant wist niet dat de IRS de beëindiging van de 401K op 55-jarige leeftijd toestaat na beëindiging van het dienstverband. "

Hoffman heeft nog een beetje voorzichtigheid te bieden:" Mensen die veel schulden hebben, hebben de neiging om het herhaaldelijk te doen, dus we kunnen deze strategie alleen aanbevelen als we met hen samenwerken om hun uitgaven te plannen en hun spaargeld te verhogen. . We snijden hun creditcards in stukken. "

Mensen die het 401 (k) -plan niet bijhouden, kunnen eindigen met spijt van de verwaarlozing. Vlak voordat hij 60 werd, klaagde de gerespecteerde columnist van de New York Times, Joe Nocera, publiekelijk over zijn hachelijke situatie in april 2012 toen hij de balans opmaakte van zijn leven: "Het enige dat ik nog niet heb behandeld in mijn to-do checklist is pensioen planning, "schreef hij. "Ik ben niet van plan met pensioen te gaan. Om precies te zijn, ik kan het me niet veroorloven om met pensioen te gaan. Mijn 401 (k) plan, dat moest zorgen voor mijn pensioen, is aan flarden. "Onvoorziene omstandigheden, zoals echtscheiding en het uiteenspatten van de dot-com-zeepbel in 2000, hebben ervoor gezorgd dat Nocera's 401 (k) twee keer in tweeën zijn gesneden.

Roll Over

Sommige beleggers willen een alternatief hebben voor een 401 (k) terwijl ze de belastingbesparing realiseren.

Het nemen van de middelen van de 401 (k) en het "omrollen" van deze rekening naar een individuele pensioenrekening (IRA) biedt ook belastingvoordeel. Hildy Richelson, president van de Scarsdale Investment Group, met $ 242 miljoen aan activa onder beheer, zegt: "Individuen moeten hun 401 (k) in een zelfgestuurde IRA rollen en hoogwaardige individuele obligaties kopen om hun pensioen te financieren. zijn in staat om hun pensioenvermogen zelf te beheren. "

" Als u niet meer bij uw werkgever bent maar uw 401 (k) nooit werd verplaatst, moet u overwegen de activa over te dragen naar een andere gekwalificeerde account, zoals een IRA, "suggereert Philip Christenson, een gecharterde financieel analist in Plymouth , Mass. "U zult waarschijnlijk veel meer beleggingsopties hebben en potentieel lagere kostenopties dan uw oude 401 (k) -planaanbieding. "

Tegelijkertijd waarschuwt Christenson beleggers:" … in sommige gevallen kan uw 401 (k) -plan een belegging hebben waar u geen toegang toe hebt buiten uw plan, zoals een Gegarandeerd Hoofdrekening. Vooral in deze lage omgeving heb ik gezien dat dit soort fondsen aantrekkelijke tarieven bieden zonder verlies van hoofdsom. "

Voordat mensen hun 401 (k) -geld echter naar een IRA verplaatsen, moeten ze rekening houden met de mogelijke gevolgen. "Overweeg de kosten binnen de 401 (k) fondsen versus de totale kosten van een IRA," inclusief adviseursprijzen en commissies, dringt aan op Terry Prather, een financiële planner in Evansville, Indiana.

Prather verhoogt een ander, opmerkelijk scenario. "Een 401 (k) vereist meestal dat een echtgenoot wordt genoemd als de primaire begunstigde van een bepaalde account, tenzij de echtgenoot een verklaring van afstand ondertekent die door de planbeheerder is verstrekt. Een IRA vereist geen toestemming van de echtgenote om iemand anders dan de echtgenoot als de primaire begunstigde te noemen.Als een deelnemer van plan is om snel te hertrouwen en iemand anders dan de nieuwe echtgenoot als begunstigde wil benoemen - kinderen vormen misschien een eerder huwelijk, - kan een directe omverwerping naar een IRA wenselijk zijn. “

Beleggingsadviseurs benadrukken dat mensen een 401 (k) alleen moeten verlaten als zij dit absoluut noodzakelijk achten en alle andere opties hebben uitgeput. Denk eraan, ze merken op, het is bovenal een pensioen-georiënteerde account.

Het is verstandig om een ​​beleggingsprofessional te raadplegen voordat u een dergelijke dramatische koers kiest. "Veel werknemers, die hun baan verlaten door pensionering of een baan veranderen, zoeken terecht advies in bij financiële professionals," merkte Wayne Titus III op, die eigenaar is van AMDG in Plymouth, Michigan, en ongeveer $ 66 miljoen aan activa van klanten beheert. "Deze kunnen een reeks beroepen omvatten, van verzekeringsagenten, makelaars, belastingbereiders of CPA's. “

De bottom line

Deskundigen wijzen erop dat een 401 (k) die volledig in aandelen is geïnvesteerd, een jaarlijks rendement van ongeveer 9 tot 10% kan verwachten. Ze benadrukken dat alternatieve beleggingen grotere rendementen op korte termijn kunnen opleveren. Maar een 401 (k) moet worden beschouwd als een veilige haven, ten koste van alles. Risico hoort hier geen onderdeel te zijn van de beleggingsvergelijking.