Financiële planners blijven alarm slaan. Als je bent zoals de meeste mensen, heb je niet genoeg gespaard voor je pensioen. In feite zou je wel eens gevaarlijk achterop kunnen raken. Een van de belangrijkste redenen is misschien uw hypotheek. Met andere woorden, je huis kost je te veel en het berooft je pensioen.

Maar wacht even. Voordat u zegt: "Ja, ik weet het, mijn huis is te duur", is dat misschien niet het probleem. In plaats daarvan kan het zijn hoe je je hypotheek hebt gestructureerd.

AD:

Hoe hypotheken van invloed zijn op besparingen

Wanneer mensen een huis kopen, moeten de meesten een hypotheek vinden. Velen zullen helemaal niet winkelen - slecht idee - maar voor degenen die dat wel doen, is het moeilijk te begrijpen waar ze naar kijken.

Kredietverstrekkers geven u een goeder trouwschatting gevuld met getallen in een eindeloze zee van kolommen die op zijn best verwarrend zijn. Het is gemakkelijk om naar de ene kolom te trekken die u wel begrijpt: de maandelijkse betaling. Kijkend naar deze concurrerende schattingen, is het logisch om de winnende hypotheek te kiezen op basis van de laagste maandelijkse betaling. Wat hypotheekprofessionals u zullen vertellen, is dat dit een slechte manier is om een ​​lening te evalueren.

AD:

Hoe lager uw maandelijkse betalingsbedrag, hoe meer u betaalt om het geld van de geldschieter te gebruiken. Eén reden: het is waarschijnlijk dat u om die lagere maandelijkse betaling te bereiken, het geld over een langere periode leent - en dus meer rente betaalt. U kunt ook punten betalen om uw rentevoet op te kopen om geld te besparen in de tijd.

Het verschil begrijpen

Wat heeft dit met uw pensioen te maken? Omdat u waarschijnlijk veel geld betaalt aan uw hypotheekbedrijf dat mogelijk naar uw pensioen zou gaan. Hier is hoe de wiskunde werkt.

AD:

Stel dat u een huis koopt met een lening van $ 250.000 en uw aanbetaling bedraagt ​​10% op een 30-jarige vaste hypotheek met een rentepercentage van 4%. Na 30 jaar heb je $ 429, 674 aan totale betalingen betaald. Als je een 20-jarige hypotheek met vaste rente zou hebben betaald met hetzelfde bedrag, zou je een beetje meer dan $ 300 meer per maand hebben betaald, maar je totale kosten over 20 jaar zouden $ 363, 588 zijn. Dat is $ 66, 086 die je voor je pensioen houdt . Als je een lening van 15 jaar hebt gedaan, heb je ongeveer $ 96, 814 extra in je zak.

Hoeveel dat geld in de loop van de tijd in waarde kon waarderen, is onderhevig aan veel variabelen. Maar als die $ 66, 086 elk jaar met 5% wint gedurende 10 jaar, zou je meer dan $ 107.000 extra hebben voor je pensioen.

En vergeet niet dat u sneller eigen vermogen bij u thuis bouwt met een lening op kortere termijn. Ervan uitgaande dat uw woning in waarde stijgt, krijgt u het eigen vermogen terug wanneer u uw huis verkoopt.

De bottom line

Natuurlijk is het bovenstaande voorbeeld overdreven vereenvoudigd - en met een aanbetaling van 10% moet u ook betalen voor particuliere hypotheekverzekering (PMI).Maar terwijl de componenten van uw hypotheek, pensioenstrategie en toekomstige marktomstandigheden variabelen zijn die niet kunnen worden gegeneraliseerd, is de boodschap duidelijk: als u de mogelijkheid heeft om een ​​hogere hypotheekbetaling te betalen, zal het later meer geld in uw zak steken. . Dat is geld dat u kunt investeren in uw IRA, 401 (k) of andere fiscaal aantrekkelijke pensioenrekening, een 529-plan of een niet-fiscaal bevoordeelde brokerage-rekening.

Een lagere hypotheekbetaling bespaart u geen geld. In tegenstelling tot andere aankopen, betekent minder betalen niet dat je een betere deal hebt. In de meeste gevallen betekent dit dat als u minder betaalt per maand, uw hypotheek een langere looptijd heeft en u uiteindelijk meer betaalt, vanwege alle rente die u betaalt.

Er is meestal geen boete voor het vroegtijdig betalen van uw hypotheek (zie De voordelen van hypotheekterugbetaling ) en als u uw betalingen verdubbelt, is dat minder rente die u in de loop van de tijd betaalt. Als u eenmaal 20% eigen vermogen in uw woning hebt, hoeft u niet langer PMI te betalen - een besparing van ongeveer $ 60 per maand in onze voorbeelden hierboven (zie Hoe zich te ontdoen van particuliere hypotheekverzekering ). Volgens andere bronnen zou PMI $ 90 / maand kunnen overschrijden voor leningen van deze omvang.