Amerikanen zijn van nature optimistisch, maar als het op pensioen aankomt, hebben velen van ons onze twijfels.

In de meest recente enquête over het pensioenverloop van het Employee Benefit Research Institute zei 24% van de respondenten dat ze er absoluut geen vertrouwen in hadden genoeg geld te hebben voor een comfortabel pensioen. Nog eens 36% had slechts een beetje vertrouwen.

Toegevoegde, dat is een meerderheid van de Amerikanen - zo'n 60% - die niet zeker weten of ze op schema liggen om met pensioen te gaan. En helaas kunnen ze gelijk hebben.

AD:

Om te bepalen of je op het juiste spoor zit, helpt het om te weten waar je naartoe wilt. Welke pensioenslevensstijl bedenkt u zelf? Wat kost dat waarschijnlijk? En, de make-or-break-vraag: heb je het geld om ervoor te betalen? Hier leest u hoe u antwoorden krijgt.

1. Schat uw uitgaven

Generaties geleden dachten mensen dat hun uitgaven bij pensionering automatisch zouden afnemen. Meer recente ervaring leert dat dit niet altijd het geval is. Sommige uitgaven zouden moeten dalen, met name op het werk, zoals woon-werkverkeer, maar andere, zoals vakanties en uit eten gaan, kunnen omhoog gaan.

AD:

Als u van plan bent om te verkleinen naar een kleiner huis, kunt u wat geld besparen op huisvesting. Als u van plan bent om te vergroten of grootschalige verbouwingen uit te voeren, kunnen uw huisvestingskosten echter hoger zijn.

Probeer dus, beginnend met uw huidige uitgaven als leidraad, een budget voor de ballen te maken voor uw pensioen. Sommige experts stellen zelfs voor om een ​​tijdje op dat budget te leven voordat je met pensioen gaat om te zien hoe realistisch het is (zie Adviseurs: laat cliënten proberen op pensioen te gaan voor maat ).

AD:

"We bestuderen de bijdragen van de cashflow, belastingen en pensioenplannen om een ​​ leefstijl vast te stellen. Dit vertegenwoordigt waar je nu aan leeft ", zegt Nick Vail, een financieel adviseur bij Integrity Wealth Advisors in Indianapolis, Ind." De meerderheid van de mensen leeft niet tussen 80% en 90% van hun inkomen, zoals veel bedrijven zullen suggereren je zult nodig hebben met pensioen. Veel zijn dichter bij 65% tot 70% wanneer u rekening houdt met hypotheekbetalingen, belastingen en wat zij momenteel uitstellen in pensioenplannen. We gebruiken het leefstijlbedrag als uitgangspunt bij het projecteren van het benodigde pensioen. “

2. Tel uw inkomen op

Tijdens uw werkjaren heeft u waarschijnlijk één basisbron van inkomsten: een salaris. Als u met pensioen gaat, heeft u echter waarschijnlijk meerdere bronnen, waaronder sociale zekerheid, een traditioneel werkgeverspensioen (als u het geluk hebt er één te hebben), investeringen en inkomsten uit elk werk dat u doet. Probeer elk daarvan in te schatten en draag ze allemaal op. Enkele tips:

• Sociale zekerheid. U kunt een prognose krijgen van uw toekomstige voordelen op de website van de sociale zekerheid, met behulp van de pensioenschatter of andere rekenmachines op de website waarmee u belangrijke elementen, zoals de levensverwachting, kunt schatten."Ik moedig iedereen aan, en ik bedoel iedereen, om een ​​account te maken op www. ssa. gov om hun exacte voordelen te zien. Eigenlijk doe ik het goed met mijn klanten. Als de klant een echtgeno (o) t (e) of partner heeft, doe ik het beiden ", zegt Marguerita Cheng, CFP®, CEO van Blue Ocean Global Wealth in Rockville, Md.
• Werkgeverspensioenen . Als u een traditioneel, te-bereiken-doel pensioen hebt dat van een werkgever komt, zou u periodieke ramingen van uw voordelen moeten ontvangen. Uw uitkering kan echter variëren, afhankelijk van wanneer u met pensioen gaat en de vorm waarin u ervoor kiest om het geld te nemen (forfaitaire som versus lijfrente, eenmalige of joint-life uitbetaling, enz.). Uw planbeheerder moet uw waarschijnlijke pensioeninkomen kunnen inschatten in het scenario van uw keuze. Test verschillende mogelijke scenario's om te zien welke het beste is.
• Beleggingsinkomsten. Uw beleggings- en pensioenrekeningen, zoals 401 (k) en 403 (b) plannen en IRA's, zouden een aanzienlijk deel van uw maandelijks inkomen kunnen opleveren bij pensionering, vooral als u een traditioneel pensioen mist. Na de leeftijd van 70½ heb je over het algemeen geen andere keus dan elk jaar een bepaald bedrag op te nemen van de pensioenrekeningen (behalve Roth IRAs), in de vorm van vereiste minimale uitkeringen. Ten behoeve van deze oefening kunt u vaststellen dat u elk jaar tijdens uw pensionering 4% van uw totale hoofdsom kunt opnemen, plus een kleine jaarlijkse stijging van de inflatie, zonder uw spaargeld uit te putten. De 4% -regel, zoals deze wordt genoemd, is het onderwerp van enige controverse in de financiële planningsgemeenschap, maar het is nog steeds een redelijke plaats om te beginnen.
• Winst uit werk. Veel Amerikanen zeggen dat zij van plan zijn om in "pensioen" te blijven werken, hetzij in deeltijd, hetzij in voltijd (zie Pensioen betekent niet dat u moet stoppen met werken ). Dat lukt echter niet altijd, dus je kunt het beste niet rekenen op een inkomen waar je niet absoluut zeker van bent.

3. Doe de wiskunde

Als je verwachte inkomen hoger is dan je geplande uitgaven, ben je op het juiste spoor, althans voorlopig. Er kan nog steeds iets langs komen en je ontsporen - een baanverlies, een marktduik - maar tot nu toe, zo goed.

Als u echter een tekort ontdekt, is alles niet verloren. Zou u bijvoorbeeld:

• uw pensioenuitgaven kunnen terugschroeven?
• is van plan om een ​​beetje later met pensioen te gaan?
• kunt u tussen nu en dan agressiever besparen?

Al deze stappen, of een combinatie daarvan, kunnen u helpen om u weer helemaal op het goede spoor te zetten. Zie onze handleiding

De enige manier om te weten of u op het goede spoor bent van een comfortabel pensioen, is door de cijfers te gebruiken. Maak een best-guess schatting van uw pensioenkosten, tel al uw mogelijke inkomstenbronnen bij elkaar op en vergelijk de twee. Als het resultaat niet is waar je op hoopte, moet je misschien je plannen aanpassen.

'Afhankelijk van hoe dicht u bent om met pensioen te gaan, kunt u beginnen met meer te sparen of moet u langzaamaan uw levensstandaard aanpassen. Het hoeft niet dramatisch te zijn, maar je wilt misschien een punt bereiken waarop je je prettig voelt in de levensstandaard die je je kunt veroorloven ", zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van "Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers. "

Mogelijk bent u ook geïnteresseerd in het lezen van

Hoe u uw pensioenfondsen kunt budgetteren en toch plezier kunt hebben .