Het is het beste om zo vroeg mogelijk met pensioen te gaan en er zijn tal van producten beschikbaar om u te helpen ervoor te zorgen dat uw toekomst financieel stabiel is. Bijdragen aan door de werkgever gesponsorde pensioenplannen, zoals 401 (k) -plannen, is een van de populairste manieren om de pensioensparen te stimuleren. Als u echter nooit de gelegenheid of vooruitziendheid hebt gehad om tijdens uw vroege werkjaren geld opzij te zetten, kan het lijken alsof het te laat is om een ​​bijdrage te leveren aan uw pensioenplan. Hoewel het wellicht beter is om te beginnen met sparen voor uw pensionering zodra u het personeelsbestand betreedt, kunt u er zeker van zijn dat u zich weliswaar in de late 30, 40 of 50 bevindt, maar dat u altijd een bijdrage moet leveren aan uw 401 (k) .

Wat is een 401 (k)?

Een 401 (k) is een door uw werkgever aangeboden gekwalificeerd pensioenspaarplan. Bijdragen worden gedaan via uitgestelde betaling van het salaris, op een basis vóór of na belastingen, afhankelijk van het type 401 (k) -rekening dat u heeft. Zodra fondsen zijn bijgedragen aan een 401 (k), belegt de planbeheerder de pool van alle werknemersbijdragen in verschillende effecten, beleggingsfondsen en obligaties om rentebaten te genereren. Wanneer u met pensioen gaat, is uw 401 (k) meer waard dan het gecombineerde totaal van uw bijdragen vanwege de kracht van samengestelde rente die in de loop van de tijd is verdiend. Sommige plannen bieden de mogelijkheid om zelf uw account te beheren en met de hand te kiezen uit welke effecten uw bijdragen zijn belegd, maar deze optie is het meest geschikt voor ervaren beleggers.

Hoewel de IRS bepaalde richtlijnen bevat waaraan alle 401 (k) -plannen moeten voldoen, worden de specifieke voorwaarden van elk plan bepaald door uw werkgever. Ongeacht het plan dat uw werkgever biedt of hoe oud u bent wanneer u begint bij te dragen, zijn er drie belangrijke manieren om uw 401 (k) -besparingen optimaal te benutten.

Maximaliseer uw bijdragen

In 2015 is de premiegrens voor 401 (k) pensioenregelingen $ 18.000 per jaar. Deze limiet wordt meestal om de paar jaar verhoogd om te compenseren voor aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud. Bovendien komen deelnemers aan het plan boven de leeftijd van 50 in aanmerking voor extra inhaalbijdragen van $ 6, 000, voor een totaal van $ 24.000 per jaar. Deze verhoogde premiegrens is specifiek bedoeld om oudere deelnemers aan het plan aan te moedigen hun spaargeld in de jaren voorafgaand aan hun pensioen op te schroeven.

Het is belangrijk om op te merken dat 401 (k) -plannen bijdragen van zowel u als uw werkgever kunnen accepteren. Vaak is elke bijdrage van uw werkgever afhankelijk van uw eigen bijdrage. Sommige werkgevers kiezen er echter voor om plannen te sponsoren die vereisen dat zij een bepaald percentage van de werknemerscompensatie bijdragen, ongeacht de werknemersbijdragen.Dit betekent dat zelfs als je in een bepaald jaar geen bijdragen doet, je werkgever toch verplicht zou moeten zijn om bij te dragen. Dit is slechts één reden waarom het mogelijk is om een ​​401 (k) te starten, zelfs als u niet zelf wilt bijdragen. Hoewel dit scenario niet gebruikelijk is, is het niet ongehoord; werkgevers matchen vaker uw bijdragen, tot een bepaald percentage van uw jaarlijkse vergoeding, belonen werknemers die sparen voor hun pensioen door een aantal of al hun bijdragen effectief te verdubbelen. In andere gevallen hoeven werknemers geen bijdragen te leveren, dus het is belangrijk om de voorwaarden van het plan van uw werkgever te herzien. De maximale totale 401 (k) -bijdrage in 2015, inclusief werkgevers- en werknemersfondsen, is de laagste van 100% van de werknemersvergoeding of $ 53.000.

De vestingsplanning verdringen Money Pit

Een van de meest verzwarende dingen over bijdragen aan door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen vroeg in het leven, is het mogelijk dat u een aanzienlijk deel van uw spaargeld verliest als gevolg van de planning van uw plan als u besluit om van baan te veranderen.

Een planning voor onvoorwaardelijk worden is gewoon een tijdslijn die bepaalt in hoeverre plondragers recht hebben op hun rekeningsaldi op basis van het aantal jaren dat ze in dienst zijn geweest. Hoewel uw eigen bijdragen altijd 100% onvoorwaardelijk zijn, kunnen werkgeversbijdragen aan uw plan geheel of gedeeltelijk worden verbeurd als u niet voor een minimum aantal jaren voor uw werkgever hebt gewerkt. Als u pas op latere leeftijd begint bij te dragen aan uw door de werkgever gesponsorde 401 (k), hoeft u dit probleem mogelijk niet te behandelen omdat u waarschijnlijk al aan de vereisten van de tenure voldoet.

Als u overweegt van baan te veranderen, moet u echter het schema van de planning van uw plan bekijken en de potentiële impact op uw pensioenspaarregelingen bekijken. Als er een beetje bewegingsruimte is in uw toekomstige tewerkstellingsplannen, kunt u besluiten om een ​​wijziging uit te stellen totdat u volledig bent verworven.

Kies het juiste account voor u

Wanneer u begint bij te dragen aan een 401 (k), ongeacht uw leeftijd, loont het om te weten welk type account uw werkgever aanbiedt. Over het algemeen zijn 401 (k) -plannen traditioneel, maar u kunt ook de mogelijkheid worden geboden om bij te dragen aan een Roth-account. Het enige verschil tussen een traditionele en een Roth-account is de bron van de bijdragen. Alle bijdragen die u aan een traditioneel account levert, zijn op basis van een voorbelasting gedaan. Dit betekent dat een deel van uw maandelijkse compensatievergoeding van uw loon wordt afgetrokken, afhankelijk van uw gespecificeerde uitstelbedrag, voordat eventuele inkomstenbelastingen worden afgetrokken. Dit type bijdrage vermindert effectief uw jaarlijks belastbaar inkomen. In plaats van inkomstenbelastingen te betalen op die fondsen in het jaar dat ze worden verdiend, betaalt u belasting in het jaar waarin ze worden ingetrokken. Dit type account is vooral populair bij diegenen die denken dat ze na hun pensionering in een lagere belastingschijf zitten.

Omgekeerd zijn Roth-accounts geschikt voor diegenen die denken dat ze later in hun leven in een hogere categorie vallen omdat bijdragen aan Roth-rekeningen worden betaald met dollars na belastingen.U betaalt inkomstenbelasting over uw volledige vergoeding per jaar, maar gekwalificeerde opnames van uw Roth 401 (k) zijn belastingvrij.

Voorbeeld

Afhankelijk van uw jaarlijkse compensatie, kunt u mogelijk een behoorlijk gezond nestei opslaan, zelfs als u pas op latere leeftijd begint bij te dragen aan een 401 (k). Stel dat je op je vijftigste bent van plan om met pensioen te gaan op de officiële volledige pensioengerechtigde leeftijd van 67 jaar. Als je de maximale bijdrage van $ 24.000 per jaar betaalt, heb je $ 408, 000 geïnvesteerd, zelfs zonder rekening te houden met stijgende premies, werkgever bijdragen of rente-inkomsten.

Als uw werkgever uw bijdragen tot $ 15.000 per jaar vergelijkt en uw abonnement een consistente rentevoet van 6% behaalt, groeit uw account naar $ 1, 100, 302 tegen de tijd dat u met pensioen gaat over 17 jaar. Zelfs als je een maximale bijdrage levert van $ 24.000, en je werkgever betaalt in het eerste jaar $ 15.000, en je levert nooit een andere bijdrage, zal je account toch uitgroeien tot $ 105, 018.

Toegegeven, $ 24.000 is een veel uit te stellen, tenzij u een substantieel salaris verdient, en hopelijk kunt u vóór 50 beginnen te betalen. Gebruik dezelfde geprojecteerde pensioengerechtigde leeftijd, neem aan dat u op jaarbasis $ 7000 per jaar gaat bijdragen. Uw werkgever komt overeen met uw bijdrage tot $ 15, 000, dus uw werkelijke jaarlijkse bijdragen worden gematcht op 100% voor een totale bijdrage van $ 14.000 per jaar. Bij een jaarlijks rentepercentage van 6% zou uw account groeien tot $ 891, 880 tegen de tijd dat u met pensioen gaat in 27 jaar.

Natuurlijk, hoe eerder uw bijdrage begint, hoe meer u kunt profiteren van de voordelen van samengestelde rente. Maar zelfs als u pas op latere leeftijd gaat sparen voor pensionering, kunt u een aanzienlijk bedrag besparen als u het maximum haalt uit de bijdragenlimieten. Als u ervaring hebt met beleggen, kunt u mogelijk ook hogere opbrengsten behalen door zelf uw 401 (k) te beheren.