Moet u wat geld lenen? Naar de bank gaan of je creditcard gebruiken zou een van je keuzes kunnen zijn, zelfs een vriend of je tante Sally vragen, maar peer-to-peer lenen is een optie die de afgelopen jaren populair is geworden voor mensen die een lening nodig hebben. De bankencrisis heeft in de hele economie een kabbelend effect veroorzaakt op het vlak van huisvesting en leenvermogen. Peer-to-peer lenen komt steeds vaker voor waarbij steeds meer mensen lid worden van sociale netwerken en betrokken raken bij uitleenclubs in het hele land. (Meer informatie in Peer-to-peerfinanciering haalt financiële grenzen weg .)

Peer-to-peer leningen Peer-to-peer leningen vinden plaats wanneer beleggers op zoek zijn naar een plaats om hun geld te parkeren en rentes te genereren, samen met leners die op zoek zijn naar leningen die zo klein zijn dat banken willen zich niet met hen bemoeien. Ook banken rekenen zo'n hoge rente dat het niet haalbaar is voor bepaalde leners. Leensites zoals Lending Club zijn gespecialiseerd in dit soort leningen. De leningen kunnen worden gebruikt voor alles van een baby onderweg, een auto, een huis, studieleningen of om medische rekeningen te dekken.

Uitleenclubgeschiedenis
De site is in 2007 gestart als een applicatie op Facebook en kort daarna heeft het bedrijf een eigen website gelanceerd. Het is populair geworden als gevolg van de kredietmogelijkheden die het biedt aan leners met verschillende kredietwensen. Net als bij normale leningen van banken, kunnen leners met een goede credit score een lagere rente verwachten. En kredietnemers van wie de kredietwaardigheid niet uitzonderlijk is, kunnen verwachten hogere rentetarieven te betalen. De site vergemakkelijkt de verkoop van leningen in de vorm van bankbiljetten, een door de uitleenclub uitgegeven lidbetalingsafhankelijke nota. De niet-gewaarborgde bankbiljetten worden geregistreerd bij de Securities Exchange Commission (SEC) en dienen als lening aan kredietnemers … Er is doorgaans een servicetoeslag van 1% voor kredietverstrekkers bij het aangaan van een lening, waardoor de rente op het biljet lager wordt. De servicekosten zijn een vergoeding voor het uitvoeren van de lening.

Kosten die door de site op leners worden aangerekend, variëren afhankelijk van hun kredietwaardigheid. Informatie over kredietgeschiedenis en kredietscores wordt door een bureau voor consumentenrapportering aan de site verstrekt. Om leners te categoriseren, ontvangen leners een 'leninggraad' van de site die is gebaseerd op de informatie die door het bureau is verstrekt. De loan-grade wordt vervolgens gebruikt om te bepalen hoeveel in verwerkingskosten een lener verantwoordelijk zal zijn voor het betalen en de rente die zij zullen betalen voor hun leningen. Eventuele achterstallige betalingen ten aanzien van leningbetalingen zullen aanzienlijke late kosten met zich meebrengen.

Geldschieter en lener Vereisten Er zijn bepaalde vereisten waaraan kredietverstrekkers moeten voldoen als ze geld willen lenen. Lenders moeten ingezetene zijn van een van de staten die op de site zijn vermeld, een jaarlijks bruto-inkomen hebben van ten minste $ 70.000 en een nettowaarde hebben van ten minste $ 70.000, exclusief huis, woninginrichting en auto's, of een netwaarde hebben van ten minste $ 250.000 met dezelfde uitsluitingen.Ingezetenen van Californië moeten een jaarlijks bruto-inkomen hebben van minstens $ 100.000 en een nettobedrag van $ 100.000 met dezelfde uitsluitingen of een nettowaarde van minstens $ 250.000. Ook beperkt de site individuele kredietverstrekkers om leningen te verstrekken van meer dan 10% van hun nettowaarde.

Leners van Lending Club moeten een FICO-credit score van 660 hebben, een debt-to-income ratio van minder dan 25% en een kredietprofiel zonder lopende achterstallige vorderingen of recente faillissementen. De rente op deze leningen varieert afhankelijk van de kredietwaardigheid die aan de leningnemer is toegekend. Leningbedragen variëren van $ 1, 000 tot $ 25.000. Om zichzelf en geldverstrekkers te beschermen, vertrouwen de meeste leensites op consumentenrapportagebureaus en fraudebestrijdings- en identiteitsdatabanken om namen en burgerservicenummers te verifiëren. (Denk eraan dat u het slachtoffer bent geworden van identiteitsdiefstal? Lees Identiteitsdiefstal: wat te doen als het gebeurt om de stappen te leren om uw identiteit terug te eisen.)

Andere uitleenlocaties Met de toegenomen vraag zijn er meer uitleensites opduiken. Prosper. com, bijvoorbeeld, vereist dat leners een minimale FICO-score van 640 hebben. Ze bieden leningen voor drie jaar zonder boetes voor vooruitbetaling en leners kunnen maximaal twee geleende bedragen tegelijk opnemen. Sommige websites beperken leners tot slechts één lening. Zopa. com is een ander sociaal financieringsbedrijf. Dit bedrijf is een beetje anders dan de andere uitleensites, omdat het samenwerkt met verschillende kredietverenigingen. Zodra een leentarief door deze site is vastgesteld voor zijn leners, kan de lener ervoor kiezen om zijn of haar rentetarief te verlagen als anderen beloven CD's te lenen door deelnemende kredietverenigingen tegen die lening. Kiva. org is een andere peer-to-peer leensite. Deze richt zich op het faciliteren van leningen tussen zeer laag inkomen ondernemers in ontwikkelingslanden en kredietverstrekkers. Lening duur is zes maanden tot een jaar. Zodra de ondernemers het geleende bedrag via hun bedrijf terugverdienen, wordt de lening terugbetaald aan de kredietverstrekkers; Er wordt echter geen rente verdiend over leningen aan Kiva. (Lees meer over microfinanciering in ons artikel Microfinanciering heeft groot effect. )

Bottomlijn voor kredietnemers en kredietverstrekkers Spannende beleggers houden rekening met beleggingen in rentende leningen. Als een lener in gebreke blijft bij een lening, verliest u het geld dat u hebt geïnvesteerd. Het bedrijf dat de transactie faciliteert, is niet verantwoordelijk voor de betaling van de lening. Dit type investering is ook niet FDIC-verzekerd. Als een lener niet betaalt en incasso wordt geïnitieerd door het bedrijf op de achterstallige lening, zal het bedrijf eerst 30-35% aan vergoedingen incasseren en vervolgens de uitleners het verschil betalen. Dit zal de waarde van het oorspronkelijke geleende bedrag verminderen waarin de geldschieter heeft geïnvesteerd.
Deze leningen zijn onbeveiligd en zeer risicovol en de informatie die wordt verkregen van de consumentenverslagbureaus kan slechts tot op zekere hoogte worden gebruikt. De door deze agentschappen verstrekte gegevens zijn mogelijk niet up-to-date in het weergeven van de feitelijke kredietwaardigheid van de lener of de informatie die aan de uitleensites wordt verstrekt kan soms onnauwkeurig of opzettelijk onjuist zijn, dus wees voorzichtig.Bedrijven zoals Lending Club hebben gevallen gehad waarin sprake was van identiteitsfraude. In deze gevallen hebben ze het beperkte Identiteitsfraude-vergoedingsprogramma geïmplementeerd. Via dit programma werd een deel van de lening terugbetaald, maar slechts in een beperkt aantal specifieke gevallen. Ga niet in op dit type belegging als u zich geen verlies kunt veroorloven als de lener de lening niet terugbetaalt. Doe grondig onderzoek voordat u een transactie aangaat en weeg al uw opties.

Meer informatie in 7 Onconventionele manieren waarop bedrijven geld kunnen lenen .