De levensverwachting is de meest invloedrijke factor die verzekeringsmaatschappijen gebruiken om levensverzekeringspremies te bepalen. Als u begrijpt hoe verzekeringsmaatschappijen het concept van de levensverwachting gebruiken - en hoe dit wordt berekend voor de verzekerde -, kan dit u helpen beslissen wanneer u een beleid moet aanschaffen, hoe u de toekomstige potentiële waarde van uw beleid kunt berekenen en wat u moet overwegen bij het kiezen van een annuïtair uitbetalingsoptie .

AD:

Levensverwachting: de harde cijfers

De levensverwachting wordt gedefinieerd als de leeftijd waarop van een persoon wordt verwacht dat hij leeft. Het kan ook worden beschreven als het resterende aantal jaren dat een persoon naar verwachting zal leven op basis van de levensverwachtingstabellen die zijn uitgegeven door de Internal Revenue Service (IRS). Er zijn verschillende factoren die van invloed zijn op uw levensverwachting. De twee belangrijkste factoren zijn het moment waarop je bent geboren en je geslacht. Bijkomende factoren die uw levensverwachting kunnen beïnvloeden zijn:

AD:

• Uw race
• Persoonlijke medische aandoeningen
• Gezinsgeneeskundige geschiedenis

U kunt de gegevens van de federale overheid over de levensverwachting van de VS bekijken op de website van het National Center for Health Statistic en de administratie van de sociale zekerheid. Actuariële periodelevensduur.

Het is belangrijk om te weten dat de levensverwachting in de loop van de tijd verandert. Dat komt omdat actuarissen, terwijl je ouder wordt, complexe formules gebruiken die rekening houden met mensen die jonger zijn dan jij, maar zijn overleden. Naarmate je ouder wordt tot halverwege het leven, overleef je een toenemend aantal mensen die jonger zijn dan jij, dus je levensverwachting neemt juist toe. Met andere woorden, hoe ouder je wordt - voorbij een bepaalde leeftijd - hoe ouder je wordt.

AD:

Levensverwachting en uw levensverzekering Premium

Er is een directe correlatie tussen uw levensverwachting en het bedrag dat u moet betalen voor een levensverzekering. Hoe jonger u bent wanneer u een levensverzekering aanschaft, hoe langer u waarschijnlijk zult leven. Dat betekent dat er een lager risico is voor de levensverzekeringsmaatschappij, omdat u op korte termijn minder snel zult overlijden, waarvoor u eerst het volledige voordeel van uw polis zou moeten betalen voordat u veel aan het beleid hebt betaald.

Hoe langer u wacht om een ​​levensverzekering te kopen, hoe lager uw levensverwachting, en dat vertaalt zich in een hoger risico voor de levensverzekeringsmaatschappij. Bedrijven compenseren dat risico door een hogere premie in rekening te brengen. (Zie ook: Wat te verwachten bij het aanvragen van levensverzekeringen .)

Gezien het feit dat wiskunde veel mensen zich afvragen of ze een levensverzekering voor hun kinderen moeten kopen. Het hebben van een beleid als kind zorgt immers voor de laagst mogelijke premie. Er moet echter een kosten-batenanalyse worden gemaakt voordat u een beleid voor uw kind aanschaft. Omdat het belangrijkste financiële voordeel van levensverzekeringen is om in het geval van overlijden van de verzekeringnemer inkomsten te verstrekken aan afhankelijke personen, is levensverzekeringsdekking voor een kind relatief onnodig.

Het kan uw kind echter een lage premie en dekking bieden voor de duur van zijn of haar leven, wat belangrijk kan zijn gezien de toekomstige medische omstandigheden of het beroep van het kind. Praat met uw financieel adviseur of verzekeringsagent over de voors en tegens van het kopen van een levensverzekeringspolis voor uw kind. (Zie ook: Top 10 levensverzekeringsmythen .)

Het levensverzekeringsprincipe suggereert dat u eerder dan later een levensverzekering voor uzelf en uw echtgenoot zou moeten kopen. U bespaart niet alleen geld door lagere premiekosten, maar u zult ook meer tijd hebben voor uw beleid om waarde te accumuleren en een mogelijk aanzienlijk financieel hulpmiddel te worden naarmate u ouder wordt. (Zie ook: Levensverzekering kopen: Term versus permanent .)

Levensverwachting en ROI berekenen op uw levensverzekeringspolis

Uw levensverwachting speelt ook een belangrijke rol bij het bepalen van het potentiële rendement op uw investering (ROI) die je zou kunnen bereiken.

Uitbetaling aan begunstigden - Bedrag betaald in beleid op het moment van overlijden = ROI

Bijvoorbeeld als u een beleid kiest dat uw begunstigden $ 150.000 betaalt op het moment van uw overlijden en u heeft slechts $ 48.000 verdiend in premiebetalingen voor de dekking, de ROI van uw investering is $ 102, 000.

Uw levensverwachting en lijfrentes

Een lijfrente is een contract tussen u en een levensverzekeringsmaatschappij waarbij het bedrijf ermee instemt u een " inkomstenstroom "voor een bepaalde periode of tot uw dood. De uitbetaling begint meestal op een bepaalde leeftijd en kan, afhankelijk van de voorwaarden van de lijfrente, doorgaan naar uw begunstigde na uw overlijden. Betalingen aan uw begunstigde kunnen minder zijn dan de betalingen aan u terwijl u in leven bent, afhankelijk van het type annuïteit en de voorwaarden van het contact. (Zie ook: Een overzicht van lijfrentes .)

Het bedrag dat de verzekeringsmaatschappij aan u uitbetaalt, wordt mede bepaald door uw levensverwachting. Laten we drie verschillende voorbeelden bekijken om te zien hoe de levensverwachting speelt in uw lijfrentecontract of deze beïnvloedt:

1. Als u kiest voor een gezamenlijke lijfrente met een periode-zekere uitbetaling, schat u in feite hoe lang u zult leven. Als u echter vóór de gecontracteerde periode overlijdt, blijft uw begunstigde middelen ontvangen voor de resterende jaren van het contract.

2. Als u kiest voor een lijfrente met een optie voor gezamenlijk leven met nabestaandenuitkeringen, selecteert u een contract dat na uw overlijden betalingen aan uw nabestaande begunstigde blijft doen, of blijft u betalingen doen na het overlijden van uw begunstigde. Over het algemeen wordt, als u eerst sterft, het leenbedrag van uw begunstigde verminderd, maar als uw begunstigde als eerste sterft, blijft u het volledige bedrag van de betaling ontvangen. Omdat die annuïteit zowel u als uw begunstigde ten goede komt, zouden uw premiekosten gebaseerd zijn op zowel de levensverwachting van uzelf als die van uw begunstigde.

3. Als u voor één optie op lijfrente kiest, worden betalingen aan u gedaan op basis van uw enige levensverwachting en worden deze na uw overlijden beëindigd.

Lijfrente-uitkeringen worden meestal op een systematische basis gedaan en kunnen maandelijks, driemaandelijks, halfjaarlijks of jaarlijks worden gedaan zoals toegestaan ​​volgens de voorwaarden van het lijfrentecontract. (Lees voor meer informatie Typen vaste lijfrentes verkennen .)

Bottom line

Het is belangrijk om uw levensverwachting te kennen - niet alleen om te begrijpen hoe uw levensverzekeringsmaatschappij aan uw premium kosten komt , maar ook om weloverwogen beslissingen te nemen over de uitbetalingsopties voor annuïteiten. Twee belangrijke bepalende factoren die van invloed zijn op uw keuze van lijfrente zijn of u wilt dat betalingen naar uw begunstigde blijven als u hem of haar voortijdig overhoudt, en hoe lang u verwacht te leven. Een periode-bepaalde lijfrente kan in sommige gevallen ideaal zijn, terwijl een met een overlevingsoptie in andere gevallen geschikter kan zijn. Als u op zoek bent naar een lijfrente- of levensverzekering, raadpleeg dan uw financiële planner voor hulp bij het bepalen welke het meest geschikt is voor u.