Het belangrijkste voordeel van levensverzekeringen is om fondsen te werven om een ​​landgoed te creëren dat in overlevenden kan voorzien of om iets achter te laten voor liefdadigheid. Single-premie leven (SPL) is een soort levensverzekering waarbij een forfaitair bedrag aan geld wordt gestort in de polis in ruil voor een uitkering bij overlijden die gegarandeerd gestort blijft totdat u sterft. Hier bekijken we enkele van de verschillende beschikbare versies van SPL, die een breed scala aan beleggingsopties en opnamebepalingen bieden.

AD:

Met eenmalige premies bouwt het geïnvesteerde geld snel op omdat het beleid volledig wordt gefinancierd. De hoogte van de uitkering bij overlijden hangt af van het geïnvesteerde bedrag en de leeftijd en gezondheid van de verzekerde. Vanuit het perspectief van de verzekeraar wordt berekend dat een jongere persoon een langere resterende levensverwachting heeft, waardoor het betaalde bedrag in de premie meer tijd krijgt om te groeien voordat de uitkering bij overlijden wordt uitbetaald. En natuurlijk, hoe groter de hoeveelheid kapitaal die u aanvankelijk bijdraagt ​​aan uw beleid, hoe groter uw overlijdensuitkering ook zal zijn. Een 60-jarige vrouw zou bijvoorbeeld een eenmalige premie van $ 25.000 kunnen gebruiken om een ​​belastingtoeslag van $ 50.000 aan inkomstenbelasting te verstrekken aan haar begunstigden, terwijl een eenmalige premie van $ 100.000 voor een 50-jarige man een $ 400, 000 overlijdensuitkering. (Voor meer informatie, kijk op Living And Death Benefit Riders: How Does They Work? )

AD:

Woningsvoordelen
Hoewel de overlijdensuitkeringen van verzekeringspolissen u een efficiënt middel bieden om te zorgen voor uw nabestaanden, moet u ook rekening houden met onverwachte uitgaven die op latere leeftijd kunnen opduiken. U begrijpt waarschijnlijk het belang van langdurige zorgverzekeringen, aangezien langdurige zorg vaak een dure hachelijke situatie kan blijken te zijn. Maar stel dat je het kopen van deze belangrijke dekking hebt uitgesteld omdat je jezelf er niet toe kunt brengen om de jaarlijkse premies te betalen? SPL's kunnen een oplossing bieden. (Zie Langdurige zorgverzekering: wie heeft het nodig? en De verrassing vergen van langdurige zorg .)

AD:

Sommige SPL-polissen bieden u belastingvrije toegang tot de uitkering bij overlijden om de kosten van langdurige zorg te betalen. Met deze functie kunt u uw andere bedrijfsmiddelen beschermen tegen de potentieel overweldigende kosten van langdurige zorg. De uitkering bij overlijden die in het beleid overblijft als u overlijdt, is inkomstenbelastingvrij voor uw begunstigden. En als u er niets van gebruikt, gaat het geld naar uw geliefden, net zoals u oorspronkelijk had gepland. Daarom biedt uw SPL-plan u de mogelijkheid om uw langdurige zorgbehoeften naar behoefte te dekken, maar laat u toch de maximaal mogelijke hoeveelheid van uw overlijdensuitkeringen intact voor uw nabestaanden.

Een aantal SPL-plannen bevatten ook een functie waarmee u een deel van de overlijdensuitkering kunt intrekken als u de diagnose terminale ziekte hebt en een levensverwachting van 12 maanden of minder hebt.Deze flexibiliteit kan ervoor zorgen dat een grote eenmalige premie wegvalt in een SPL-beleid dat voor sommige mensen minder intimiderend is, en het is belangrijk om te overwegen of u beperkte financiële activa buiten uw SPL hebt.

Investeringsopties
Er zijn twee populaire koopsompolissen met verschillende beleggingsmogelijkheden.
1. Single-premium hele leven betaalt een vaste rente op basis van de beleggingservaring van de verzekeringsmaatschappij en de huidige economische omstandigheden.

2. Met eenmalige variabele levensduur kunnen beleidseigenaren kiezen uit een menu met professioneel beheerde aandelen-, obligatie- en geldmarkt-subaccounts, evenals een vast account.

Uw keuze moet afhangen van uw vermogen om marktveranderingen aan te pakken, de samenstelling van de andere activa in uw portefeuille en hoe u van plan bent de contante waarde van het beleid te gebruiken. Met een vast rentepercentage kunt u vertrouwen op de veiligheid en stabiliteit van de constante groei in uw beleid, maar u mist potentiële winst als de financiële markten goed draaien. De minimum uitkering bij overlijden wordt vastgesteld wanneer u het beleid koopt, maar als de rekeningwaarde van het beleid hoger is dan een bepaald bedrag, kan de uitkering bij overlijden ook stijgen.

Aan de andere kant, als u de voorkeur geeft aan een underperformance ten opzichte van de zekerheid van een vaste rentevoet, kan een variabele levensverzekering met sub-rekeningen belegd in aandelen en obligaties wellicht logischer voor u zijn.

Uitbetalingsopties
Het SPL-beleid geeft u controle over uw investering en geeft toegang tot de contante waarde voor noodgevallen, pensionering of andere kansen. Een manier om gebruik te maken van de contanten in het beleid is met een lening.

U kunt in het algemeen een lening nemen gelijk aan 90% van de contante afkoopwaarde van het beleid. Dit zal natuurlijk de contante afkoopwaarde en de uitkering bij overlijden van het beleid verminderen, maar u hebt de mogelijkheid om de lening terug te betalen en de uitkering opnieuw vast te stellen.

Bedrijven zullen u ook geld laten opnemen en de opname van de contante afkoopwaarde van het beleid in mindering brengen. Ze hebben meestal een minimumbedrag dat u kunt verwijderen. Het bedrag dat u elk jaar kunt opnemen zonder een afkoopbedrag te betalen, kan 10% zijn van de betaalde premie of 100% van de baten van het beleid, afhankelijk van welke van beide het grootst is.

Er kunnen echter extra kosten ontstaan ​​uit opnames of leningen van uw SPL, aangezien het beleid van SPL doorgaans wordt beschouwd als gewijzigde schenkingscontracten. Dit betekent dat er een IRS-boete van 10% is op alle winsten die zijn opgenomen of geleend vóór de leeftijd van 59 jaar. 5. U moet ook inkomstenbelasting over die winst betalen. Plus als u de polis contant maakt, kan de verzekeringsmaatschappij u overladen met een afkoopsom.

Fiscale behandeling
Uw investeringen zullen fiscaal worden uitgesteld binnen het beleid. Zoals hierboven vermeld, betaalt u alleen belasting over de inkomsten als u zich terugtrekt of leent van het beleid. Uw benoemde begunstigden, echter, zullen de voordelen inkomstenbelastingvrij ontvangen en zonder de tijdvertraging en kosten van de nalatenschap. Dit is een belangrijk voordeel, omdat u niet wilt dat de inspanningen en uitgaven die u doet om uw overledenen de uitkering voor overlijden te bieden, worden gedempt door onnodige vertragingen en kosten.

Nadeel
Het minimumbedrag dat u in een SPL-beleid kunt investeren is over het algemeen $ 5, 000, wat het voor veel beleggers tot een kostenverbod kan maken. Toevoegingen zijn geen toevoegingen toegestaan. Overweeg alleen fondsen te gebruiken die u had willen doorgeven aan de volgende generatie of om een ​​langetermijndoel, zoals pensioen, te helpen financieren. Ook moet u voldoen aan de medische acceptatiecriteria van de verzekeringsmaatschappij om in aanmerking te komen voor SPL.

Conclusie
Als u een forfaitair bedrag aan contant geld hebt dat u op dit moment niet nodig heeft en u een gegarandeerde levensverzekeringsbescherming voor uw gezin of uw favoriete goede doel wilt, is een eenmalige premie het ideale product voor u . Het is ook een uitstekende manier om het levensverzekeringsprogramma van een kind te beginnen.

U kunt bijvoorbeeld een kind of kleinkind opgeven als verzekerde en het beleid op uw naam houden. Op die manier heb je nog steeds controle over de contante waarde. Of u zou hem of haar eigenaar kunnen maken om het beleid van uw nalatenschap te verwijderen. U kiest er echter voor om een ​​eenmalige premie levensverzekering te gebruiken, denk eraan om uw persoonlijke financiële situatie en andere reeds in gebruik zijnde pensioenvoertuigen in overweging te nemen, zodat u uw beleid kunt selecteren en vormgeven om het best aan uw behoeften tegemoet te komen.