In een aflevering van "Last Week Tonight" van juni 2016 besteedde gastheer en satiricus John Oliver ongeveer 20 minuten aan het excoriating van een hele klasse professionals die betaald werd om andere individuen te helpen bij het beheren van hun pensioenrekeningen. Oliver stelde onder andere dat financiële adviseurs mogelijk meer kosten dan hun klanten geloven, en dat actieve fondsbeheerkosten meer kosten dan passief indexfondsbeheer, hoewel het trackrecord suggereert dat passieve strategieën net zo effectief kunnen zijn.

Oliver kreeg het niet goed, maar de bredere boodschap was het overwegen waard: werknemers hebben geen dure professionele hulp nodig om hun pensioen te beheren, en velen zouden in feite beter af zijn zonder hen. Op dit punt is Oliver zeker correct; het beheren van uw eigen 401 (k) of individuele pensioenrekening (IRA) kan eenvoudig en eenvoudig zijn, en het wordt gemakkelijker dankzij de toename van goedkope beleggingsopties en robo-adviseurs.

Als u uw eigen pensioenrekeningen John Oliver-stijl wilt beheren, zijn hier enkele cruciale factoren om in gedachten te houden:

Vereenvoudig het probleem

De wereld van pensioenbeleggingen kan complex lijken, vooral voor degenen die zich niet hebben gespecialiseerd in financiën. In plaats van te proberen alle hoeken en gaten in de industrie onder de knie te krijgen, kunnen werknemers het probleem beter vereenvoudigen en focussen op een paar eenvoudige waarheden.

Uw huidige spaarrekening zal waarschijnlijk in 10, 20 of 30 jaar veel minder waard zijn, zelfs als u geen geld opneemt. Dit komt door inflatie, die vreet aan de waarde van je huidige geld. Om dit te bestrijden, plaatst u uw geld op plaatsen waar het sneller waarde zal winnen dan de inflatie.

Plaats uw geïnvesteerde geld op plaatsen waar de Internal Revenue Service (IRS) er geen gebruik van kan maken. Belastingen kunnen veel meer van uw toekomstige vermogen stelen dan inflatie. Bepaalde soorten rekeningen, zoals 401 (k) s of IRA's, ontvangen speciale belastingvoordelen. Wanneer u beslist waar u uw spaargeld wilt beleggen, zijn de problemen van inflatie en belastingheffing veel groter en belangrijker obstakels dan mogelijke vergoedingen die u zou kunnen betalen.

Begrijp de potentiële risico's van een investering. Nogmaals, je hoeft geen expert te zijn om de basis te krijgen. Bindingen zijn bijvoorbeeld minder risicovol en keren minder terug dan aandelen. Beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's) kunnen u helpen om risico's over meerdere investeringen te spreiden tegen relatief lage kosten. Jongere mensen kunnen zich meer risico's in hun portefeuille veroorloven. Er zijn voldoende gratis en gemakkelijk toegankelijke bronnen beschikbaar over relatieve risico's.

Ken uw basisaccountopties

Rekening houdend met de noodzaak van inflatie en belastingbescherming, moeten werknemers in eerste instantie naar 401 (k) en IRA-rekeningen kijken om besparingen te beschermen en te laten groeien.Als uw werkgever een 401 (k) aanbiedt, probeer dan op zijn minst genoeg bij te dragen om in aanmerking te komen voor gelijkwaardige fondsen; je hebt geen betaalde adviseur nodig om erachter te komen hoe. Vraag het gewoon aan uw personeelsafdeling. Als u als zelfstandige werkt, kijkt u naar SEP IRA's en solo 401 (k) -rekeningen.

U heeft meer keuzes op een IRA, inclusief het type en waar u een opent. Over het algemeen willen jongere mensen en mensen met hogere inkomens zich eerst richten op Roth IRA's. Er zijn veel bedrijven om een ​​IRA-account te openen, en goede bedrijven houden het proces door zonder veel geld in rekening te brengen.

Indexfondsen en Robo-Advisors

Oliver wees erop dat actieve beleggingsbeheerders moeite hebben om basisbeursindexen te verslaan, zoals de S & P 500. Dit is vooral waar, vooral nadat u hun vergoedingen hebt opgenomen. Het is vaak gemakkelijker en goedkoper om een ​​beetje te investeren in elk van de grootste bedrijven op de aandelenmarkt en vervolgens de markt zijn gang te laten gaan. Dit is precies waarom goedkope, indexgebaseerde beleggingsfondsen en ETF's geweldige opties zijn voor werknemers die alleen spaargeld willen hebben om te zitten en te groeien. Indexfondsen zijn geen wondermiddel, maar er zijn zoveel goede fondsen dat ze als een startpunt moeten worden beschouwd.

Robo-adviseurs zijn online hulpmiddelen voor het beheren van rijkdom. Dit zijn in principe slimme computerprogramma's die op statistieken en algoritmen steunen om een ​​financieel plan voor u te maken. U kunt uw leeftijd, inkomen, voorkeuren en risicotolerantie invullen. Als u uw eigen account wilt beheren, overweeg dan om uw pensioenrekeningen te openen of over te dragen aan bedrijven met robo-adviseurs.

Robo-adviseurs bestaan ​​al jaren en de concurrentie tussen hen wordt hevig. Dit heeft geresulteerd in meer functies en lagere kosten. Het programma bij WiseBanyan is bijvoorbeeld gratis, hoewel de fondsvennootschappen waarmee het samenwerkt nog steeds kosten in rekening brengen. Robo-adviseur Blooom heeft ook een functie waarmee u uw 401 (k) -accounts kunt beheren. Als u meer dan $ 100.000 hebt en u nog steeds een beetje expertise op het gebied van human wealth management wilt, is Personal Capital wellicht de robo-adviseur voor u. Bedrijven zoals Betterment en Wealthfront worden algemeen beschouwd als een van de beste in de branche.