Voor veel mensen is het kopen van een huis de grootste afzonderlijke financiële investering die ze ooit zullen doen. Vanwege het forse prijskaartje hebben de meeste mensen meestal een hypotheek nodig. Een hypotheek is een type afgeschreven lening waarbij de schuld in regelmatige termijnen over een periode wordt terugbetaald. De afschrijvingsperiode verwijst naar de tijdsduur, in jaren, dat een lener ervoor kiest om een ​​hypotheek af te lossen.

Hoewel het meest populaire type de 30-jaars vastrentende hypotheek is, hebben kopers andere opties, waaronder hypotheken met 25 jaar en 15 jaar. De afschrijvingsperiode is niet alleen van invloed op de duur van het terugbetalen van de lening, maar ook op de vraag hoe lang de rente over de looptijd van de hypotheek zal zijn. Langere afschrijvingsperioden hebben doorgaans betrekking op kleinere maandelijkse betalingen en hogere totale rentekosten gedurende de looptijd van de lening. Kortere afschrijvingsperioden daarentegen brengen over het algemeen grotere maandelijkse betalingen en lagere totale rentelasten met zich mee. Het is een goed idee voor iedereen op de markt voor een hypotheek om de verschillende afschrijvingsopties te overwegen om er een te vinden die de beste pasvorm biedt wat betreft beheersbaarheid en potentiële besparingen. Hier bekijken we verschillende hypotheekaflossingen voor hedendaagse huizenkopers.

Aflossingsschema's

Het exacte bedrag van de hoofdsom en rente van elke betaling wordt weergegeven in het schema voor aflossing van de hypotheek (of aflossingstabel). Al vroeg gaat meer van elke maandelijkse betaling richting rente. Rente op een hypotheek is fiscaal aftrekbaar. Als u zich in een hoge belastingschijf bevindt, is deze aftrek van meer waarde dan die met lagere belastingtarieven. Bij elke volgende betaling gaat meer en meer van de betaling naar de hoofdsom, en minder naar de rente, totdat de hypotheek volledig is betaald en de geldgever een hypotheekrentetegoed indient bij het provincie- of kadaster.

Langere afschrijvingsperioden Verkorten maandelijkse betalingen

Leningen met langere afschrijvingsperioden hebben kleinere maandelijkse betalingen omdat u meer tijd heeft om de lening terug te betalen. Dit is een goede strategie als u betalingen wilt die beter te beheren zijn. De volgende afbeelding toont een verkort voorbeeld van een aflossingsschema voor een lening met een vaste rentevoet van $ 200.000, 30 jaar op 4. 5%:

Figuur 1 De hypotheekbetaling voor deze 30-jaar vaste rente van 4. 5% hypotheek is altijd dezelfde elke maand ($ 1, 013. 37). De bedragen die naar hoofdsom en rente gaan, veranderen echter elke maand. Hier worden de eerste drie maanden van het aflossingsschema weergegeven en vervolgens de betalingen op 180, 240, 300 en 360 maanden.

Samenvatting voor het 30-jarige vaste tarief 4. 5% lening:

- Hypotheekbedrag = $ 200, 000

- Maandelijkse betaling = $ 1, 013. 37

- Rentebedrag = $ 164, 813 . 42

- Totale kosten = $ 364, 813. 20

Kortere afschrijvingsperioden Bespaar u geld

Als u een kortere afschrijvingsperiode kiest - bijvoorbeeld 15 jaar - heeft u hogere maandelijkse betalingen, maar u zult bespaar ook aanzienlijk op rente over de levensduur van de lening, en u zult eerder uw huis bezitten.Ook zijn de rentetarieven op kortere leningen meestal lager dan die voor langere looptijden. Dit is een goede strategie als u op een comfortabele manier kunt voldoen aan de hogere maandelijkse betalingen zonder onnodige ontberingen. Vergeet niet dat hoewel de afschrijvingsperiode korter is, het nog steeds gaat om het maken van 180 opeenvolgende betalingen. Het is belangrijk om te overwegen of u al dan niet dat niveau van betaling kunt handhaven.

Figuur 2 laat zien hoe het aflossingsschema eruitziet voor dezelfde lening van $ 200.000, 4. 5%, maar met een afschrijvingsperiode van 15 jaar (wederom een ​​ingekorte versie omwille van de eenvoud):

Figuur 2 Dezelfde lening van $ 200, 000 4, 5%, maar met een afschrijvingsperiode van 15 jaar. De eerste drie maanden van het aflossingsschema worden weergegeven, samen met de betalingen op 60, 120 en 180 maanden.

Samenvatting voor het 15-jarige vaste tarief 4. 5% lening:

- Hypotheekbedrag = $ 200, 000

- Maandelijkse betaling = $ 1, 529. 99

- Rentebedrag = $ 75, 397 58

- Totale kosten = $ 275, 398. 20

Zoals we aan de hand van de twee voorbeelden kunnen zien, resulteert de langere 30-jarige afschrijving in een meer betaalbare betaling van $ 1, 013. 37, vergeleken met $ 1, 529. 99 voor de 15-jarige lening, een verschil van $ 516. 62 elke maand. Dat kan een groot verschil maken voor gezinnen met een beperkt budget of die gewoon de maandelijkse uitgaven willen beperken. De twee scenario's illustreren ook dat de 15-jaarsafschrijving 89, 416 aan rentekosten bespaart. Als een lener zich gemakkelijk de hogere maandelijkse betalingen kan veroorloven, kunnen aanzienlijke besparingen worden gerealiseerd met een kortere afschrijvingsperiode.

Versnelde betalingsopties

Zelfs met een langere aflossingshypotheek is het mogelijk om geld te besparen op rente en de lening sneller af te lossen via een versnelde afschrijving. Deze strategie omvat het toevoegen van extra betalingen aan uw maandelijkse hypotheekrekening, waardoor u mogelijk tienduizenden dollars bespaart en waardoor u sneller schuldenvrij (althans in termen van de hypotheek) jaar kunt zijn. Neem de hypotheek van $ 200.000, 30 jaar uit het bovenstaande voorbeeld. Als elke maand een extra betaling van $ 100 op de hoofdsom zou worden toegepast, zou de lening volledig worden terugbetaald in 25 jaar in plaats van 30, en de lener zou een besparing van $ 31, 745 in rentebetalingen realiseren. Breng dat elke maand een extra $ 150, en de lening zou in 23 jaar worden voldaan met een besparing van $ 43, 204. 16. Zelfs een enkele extra betaling die elk jaar wordt gedaan, kan het bedrag van de rente verminderen en de afschrijving verkorten, zolang de betaling naar de hoofdsom gaat en niet de rente (zorg ervoor dat uw geldschieter de betaling op deze manier verwerkt). Natuurlijk moet u niet afzien van noodzakelijke zaken of geld uit winstgevende investeringen halen om extra betalingen te doen. Maar het terugdringen van onnodige uitgaven en het inzetten van dat geld voor extra betalingen kan een goed financieel nut hebben. En in tegenstelling tot de 15-jarige hypotheek, geeft dit u de flexibiliteit om minder maanden te betalen.

Tip: Online hypotheekaflossingcalculators kunnen u helpen bepalen welke hypotheek voor u geschikt is en berekenen wat de impact is van het maken van extra hypotheeklasten. Bovendien kunnen hypotheekcalculators worden gebruikt om de beste beschikbare rentetarieven te bepalen.Probeer onze rekenmachine hieronder om aan de slag te gaan.

Andere keuzes

Hypotheken met een aanpasbare rente kunnen u toestaan ​​om nog minder per maand te betalen dan een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar en u kunt betalingen op andere manieren aanpassen aan een verwachte stijging van het persoonlijk inkomen . Echter, maandelijkse betalingen hierover kunnen stijgen - hoe vaak hangt af van economische indicatoren en hoe het contract is geschreven - en met hypotheekrente die nog steeds op bijna historische dieptepunten ligt, zijn ze waarschijnlijk een onverstandige gok voor de meeste huiseigenaren. Evenzo hebben alleen-rente en andere soorten ballonhypotheken vaak lage betalingen, maar laten ze u een enorm saldo aan het einde van de looptijd over, ook een riskante weddenschap.

De bottom line

Beslissen welke hypotheek u zich kunt veroorloven, mag niet alleen aan de geldschieter worden overgelaten: zelfs in het huidige kredietklimaat met zijn strengere normen, kunt u worden goedgekeurd voor een grotere lening dan u echt nodig hebt. Als u het idee van een kortere afschrijvingsperiode leuk vindt, zodat u minder rente kunt betalen en eerder uw huis kunt bezitten - maar u kunt de hogere betalingen niet betalen - overweeg dan om naar een woning in een lagere prijsklasse te zoeken. Met een kleinere hypotheek kunt u mogelijk de hogere betalingen die gepaard gaan met een kortere afschrijvingsperiode, omzetten.

Omdat zoveel factoren van invloed kunnen zijn op welke hypotheek voor u het beste is, is het belangrijk om uw situatie te evalueren. Als u een grote hypotheek overweegt en u zich bijvoorbeeld in een hoge belastingschijf bevindt, zal uw hypotheekaftrek waarschijnlijk gunstiger zijn dan wanneer u een kleine hypotheek hebt en in een lagere belastingschijf staat. Of, als u een goed rendement behaalt met uw beleggingen, is het financieel misschien niet verstandig om te bezuinigen op het bouwen van uw portefeuille om hogere hypotheekbetalingen te doen. Wat altijd goed financieel zinvol is, is om uw behoeften en omstandigheden te evalueren en de tijd te nemen om de beste hypotheekaflossingsstrategie voor u te bepalen.