Miljoenen Amerikaanse werknemers hebben geen toegang tot 401 (k) pensioenplannen. Veel van deze mensen zijn zelfstandige of jongere werknemers; anderen werken voor kleinere bedrijven zonder vastgestelde voordeelpakketten. Soms worden andere voordelen van de werkgever aangeboden in plaats van een 401 (k). Wat de reden ook is, dergelijke werknemers moeten alternatieve manieren vinden om te sparen voor hun pensioen en in sommige gevallen overwegen om over te stappen naar een ander bedrijf.

De rol van een 401 (k)

Zoals veel pensioenplannen met vaste bijdragen, ontleent het 401 (k) -plan zijn naam aan een bepaling in de Internal Revenue Code (IRC). Sectie 401 (k) van het IRC werd in 1978 vastgesteld om een ​​belastingvrijstelling te geven aan werkende burgers die inkomsten uitgesteld hadden voor hun pensioen.

De regering heeft zich nooit ingespannen voor artikel 401 (k) om de manier te veranderen waarop werkgevers en werknemers hun pensioeninvesteringen verwerken. Die innovaties kwamen twee jaar later, toen consultant Ted Benna het eerste echte 401 (k) -plan met de Johnson Companies creëerde. Het plan van Benna is sindsdien gekopieerd en aangepast.

Tegenwoordig kunnen werknemers ervoor kiezen om inkomsten uit te stellen door automatische aftrek van loonstrookjes in door de werkgever gesponsorde 401 (k) -plannen. Uitgesteld geld wordt onbelast gelaten en kan worden gericht aan alle beleggingen die zijn opgenomen in het plan, waarvan de meeste beleggingsfondsen zijn. Uitgestelde fondsen moeten worden overgebleven in toegezegdebijdragenregelingen totdat een werknemer de leeftijd van 59,5 bereikt, tenzij speciale bepalingen van toepassing zijn; zo niet, dan zijn de fondsen onderworpen aan vervroegde intrekkingsboetes.

Ondanks de talloze beperkingen - en het feit dat de meeste 401 (k) -plannen zeer beperkte investeringskeuzes bieden - vertrouwen veel werknemers zwaar op hun 401 (k) investeringen voor hun pensioen.

De meeste Amerikaanse werknemers verwachten gewoon van hun werkgevers dat ze plannen aanbieden, en veel gidsen voor het plannen van hun pensioen lijken het vanzelfsprekend te vinden dat 401 (k) s een leidende rol zullen spelen voor werknemers. De realiteit is heel anders: slechts 57% van de Amerikaanse werknemers heeft toegang tot door de werkgever gesponsorde vaste bijdrageplannen, volgens een studie van maart 2015 door het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics (BLS), en slechts 39% was actieve deelnemer.

Die cijfers zijn eigenlijk een beetje bedrieglijk; toegangspercentages stijgen tot 66% en de deelnamepercentages stijgen tot 47% voor voltijdse werknemers. De cijfers zijn nog hoger wanneer u vakbondswerk uitsluit, waar werknemers andere collectieve onderhandelde voordelen hebben. Toch hebben veel Amerikanen geen toegang tot een 401 (k) -plan en moeten ze andere manieren vinden om te sparen voor hun pensioen.

Waarom uw werkgever geen 401 (k)

biedt De meest voorkomende reden waarom een ​​werkgever geen 401 (k) aanbiedt, is omdat de meeste van zijn banen start- of deeltijd zijn. De gemiddelde werknemer in deze functies is een zeer jong of levend salaris naar salaris, dus sparen voor pensionering is moeilijk; de meesten zouden kiezen om meer geld voorin te krijgen in plaats van een pensioenplan.

Er zijn andere redenen waarom uw werkgever geen plan zou kunnen aanbieden. Een werkgever heeft misschien niet de ervaring of tijd om een ​​individueel ontworpen plan te maken of een financiële of vertrouwensinstelling te hebben. In deze gevallen nemen veel werkgevers de beslissing geen voordelen te bieden in plaats van tijd en geld te besteden aan het achtervolgen van een goede sponsor. Pensioenplannen zijn goedkoper dan ooit om te installeren, maar niet elk bedrijf weet dit. "Kleine bedrijven bieden vaak geen 401 (k) -plannen aan omdat ze erg duur zijn om te beheren. IRS-test- en rapportagevereisten kunnen gemakkelijk worden uitgevoerd tot $ 20.000 voor het kleinste plan, "zegt Kristi Sullivan, gecertificeerde financiële planner, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.

Sommige bedrijven hebben 401 (k) -plannen aangeboden, maar besloten deze te schrappen. Dit gebeurt soms omdat een bedrijf geld verliest en klautert om de kosten te verlagen. Andere keren kwam het omdat nieuw management binnenkwam en een andere optie zoekt, of omdat werknemers niet deelnemen aan het plan en het niet meer verstandig is om het open te houden.

Het niet hebben van de optie van een 401 (k) kan een groot probleem vormen voor middelbare en oudere werknemers, zegt Stephanie Genkin, CFP®, oprichter van My Financial Planner, LLC, in New York, NY. "Dit is typisch de tijd die mensen proberen in te halen met pensioensparen. Alhoewel 50-plus werknemers een extra $ 1, 000 aan een IRA kunnen bijdragen, is het nog steeds vrij klein in vergelijking met de $ 18.000 die een werknemer kan maken tot een 401 (k) of 403 (b), om nog maar te zwijgen van de vangst- voor 50-plus [werknemers], wat $ 6, 000 is. "

Alternatieven voor een 401 (k)

De meest voor de hand liggende vervanging voor een 401 (k) is een individuele pensioenrekening (IRA). Omdat een IRA niet aan een werkgever is gekoppeld en door vrijwel iedereen kan worden geopend, is het waarschijnlijk een goed idee voor elke werknemer - met of zonder toegang tot een werkgeversplan - bij te dragen aan een IRA (of, indien mogelijk, een Roth IRA). "Deze fiscaal aantrekkelijke accounts doen twee dingen: ten eerste, oormerken voor pensioensparen, waardoor het minder waarschijnlijk wordt besteed op voorhand; ten tweede zorgen voor belastingbesparingen van mogelijk tientallen of honderdduizenden dollars gedurende de levensduur van een spaarder, "zegt Jonathan Swanburg, adviseur beleggingsadviseur, Tri-Star Advisors, Houston, Texas.

Er zijn echter beperkingen aan een IRA. Het is zeer onwaarschijnlijk dat een werknemer een 401 (k) volledig kan vervangen door alleen een IRA. Het meest in het oog springende is de contributielimiet van de IRA, die een relatief schamele $ 5, 500 per jaar is versus de 401 (k) limiet van $ 18.000.

Sommige werkgevers bieden passende bijdragen voor hun 401 (k) -plannen, die in wezen gratis zijn pensioengeld voor de werknemer. Geen enkele IRA kan dit soort matchingbijdragen opnemen, omdat de IRA niet gebonden is aan een werkgever.Gezien dit soort beperkingen zouden werknemers hun IRA's moeten aanvullen met andere pensioenstrategieën.

Afhankelijk van uw werkgever is het mogelijk om andere soorten pensioenplannen te hebben. Deze omvatten SEP IRA's, EENVOUDIGE plannen of aandelenopties. "Elk bedrijf is uniek, daarom zijn de pensioenplannen niet 'one size fits all'. 'SEP IRA's en SIMPLE IRA's zijn uitstekende alternatieven voor een 401 (k) -plan voor zelfstandigen en bedrijven met 100 of minder werknemers', zegt Michael J. Marini, president en financieel adviseur, Orlando 401k Specialists, Altamonte Springs, Fla.

Depositocertificaten (CD's) waren ooit een zeer aantrekkelijk spaarmiddel, maar jarenlange lage rentetarieven hebben hen effectief als een serieuze optie ingeperkt. Er zijn andere risicovollere of duurdere alternatieven voor uitgestelde belastinginkomsten, zoals lijfrentes of permanente levensverzekeringen.

Het is altijd beter om belastingvrije of fiscaal uitgestelde spaarproducten te vinden. Zodra deze opties zijn uitgeput, kunnen werknemers zich ook wenden tot traditionele investeringen: beleggingsfondsen, aandelen, obligaties of huurvastgoed.

De waarde van een 401 (k)

Een goed gerunde 401 (k) kan een zegen zijn voor pensioensparen, maar werknemers kunnen tal van andere manieren vinden om geld te besparen. Het is te simplistisch (en gewoon niet waar) om te zeggen dat elk bedrijf dat een 401 (k) aanbiedt goed is en elk bedrijf zonder een is goedkoop. Veel bedrijven bieden slechte 401 (k) -plannen, net zoals veel bedrijven andere nuttige voordelen bieden. Je kunt beter het totale compensatiepakket evalueren en jezelf afvragen: "Wat geeft mijn werkgever mij om goed te maken dat ik geen 401 (k) heb? Stel je voor dat je werkgever geen 401 (k) biedt, maar een concurrerende onderneming wel. Moet u overstappen op bedrijven? Uw werkgever kan hogere aanvangssalarissen bieden in plaats van pensioenuitkeringen, of misschien heeft uw bedrijf aandelenopties, een pensioen of een andere vorm van alternatieve beloning.

De onderste regel

De uiteindelijke waarde van een 401 (k) wordt bepaald door twee dingen: hoe goed de 401 (k) wordt uitgevoerd en of er andere, meer nuttige voordelen zijn. Als u op elk salaris rekent om gewoon uw kosten voor levensonderhoud te dekken, dan is de kans groot dat de 401 (k) nog geen probleem is. Als u in plaats daarvan goede gezondheid of tandheelkundige voordelen krijgt, zou u waarschijnlijk liever die voordelen nemen en alleen met pensioen beleggen. Denk altijd in termen van wat u nog meer krijgt en wat uw alternatieven zijn.

"De verantwoordelijkheid om ons eigen pensioen te financieren ligt pal op onze schouders. Ongeacht of een werkgever al dan niet een bepaald plan verstrekt, we moeten ervoor zorgen dat we in bepaalde hoedanigheid een passend pensioenplan financieren, "zegt Jamin Armstead, eigenaar en financieel adviseur, J. Dishon Financial LLC, Surprise, Ariz.