Opmerking van de redactie: op 28 juli 2017 heeft het ministerie van Financiën aangekondigd dat het het myRA-programma zou afsluiten. Het onderstaande artikel geeft de voorwaarden van 17 december 2015 weer.

In zijn State of the Union-toespraak in 2014 introduceerde president Barak Obama een nieuwe spaarrekening die binnenkort beschikbaar zou komen voor Amerikanen die geld willen sparen voor hun pensioen: de myRA. Dit nieuwe account is ontworpen om miljoenen Amerikanen te helpen die tot nu toe niet hebben kunnen sparen voor hun pensioen om extra dollars op deze rekening te storten, zodat ze in hun latere jaren iets kunnen opdoen. Maar veel financiële adviseurs en critici staan ​​sceptisch ten opzichte van dit nieuwe account en of het ervoor kan zorgen dat lagere en middenklasse Amerikanen echt beginnen te sparen voor de toekomst.

Hoe het werkt

De myRA is in wezen een Roth IRA en heeft dezelfde contributielimieten en belastingregels. Het is echter bedoeld voor Amerikanen met een inkomen dat laag genoeg is om Roth IRA-bijdragen te kunnen doen en heeft geen toegang tot eender welk door de werkgever gesponsord pensioenplan, zoals een 401 (k). Er zijn absoluut geen kosten van welke aard dan ook voor deze account of minimum saldo's die kunnen worden opgelegd door eender welke financiële instelling, hoewel de initiële bijdrage minimaal $ 25 moet zijn. Het geld dat in deze rekeningen wordt gestoken, wordt vervolgens belegd in spaarobligaties die dezelfde rente betalen die overheidsmedewerkers in het gegarandeerde fonds verdienen op hun spaarboekje spaarrekening. En hoewel dit rendement niet erg opwindend is, wordt het gegarandeerd voor rente en hoofdsom door het volledige vertrouwen en de eer van Uncle Sam. (Zie voor meer: ​​ Hallo, myRA: Pensioensparen voor beginners .)

Een belangrijk verschil tussen myRAs en andere typen pensioenspaarproducten is het vermogen van de eigenaar om zijn bijdragen op elk gewenst moment in te trekken zonder belastinggevolgen, maar de inkomsten worden onderworpen aan een boete van 10% voor vroegtijdig vertrek . MyRAs kunnen groeien tot het saldo in hen $ 15.000 bereikt, en dan moeten ze worden doorverwezen naar reguliere Roth IRA's. Medewerkers kunnen ervoor kiezen om een ​​deel van hun salaris op dezelfde manier in rekening te brengen als een 401 (k) of ander pensioenplan, maar werkgevers hoeven deze niet aan te bieden en er zijn geen passende bijdragen. Het plan is echter draagbaar, dus werknemers die van de ene werkgever naar de andere gaan, kunnen deze rekening meenemen.

Spaarders kunnen ook bijdragen leveren van hun betaal- of spaarrekeningen en kunnen hun teruggave van inkomstenbelastingen ook omleiden naar de myRA. De jaarlijkse bijdragen die spaarders storten in de myRA worden ook geaggregeerd met andere IRA-bijdragen voor het jaar, dus het is niet mogelijk voor hen om maximaal gebruik te maken van de myRA-account en ook de maximaal mogelijke bijdrage te leveren aan een andere traditionele of Roth IRA.Maar bijdragen aan de myRA kunnen ook meetellen voor het belastingvoordeel van de pensioenspaarder voor degenen die in aanmerking komen. (Zie voor meer: ​​ Saver's belastingkrediet: een pensioenbesparingsprikkel .)

Een levensvatbare oplossing?

Hoewel sommige adviseurs hoopvol zijn dat de myRA inderdaad de deur opent voor veel Amerikanen die momenteel geen spaargeld hebben om geld voor de toekomst op te bergen, geloven veel financiële experts niet dat deze accounts ooit veel grip zullen krijgen. Hoewel de overheid garandeert dat de spaarobligaties waarin deze rekeningen zijn belegd, potentiële spaarders kunnen verleiden die bang zijn om geld te verliezen op hun investering, is het relatief lage rendement van de schatkisteffecten misschien niet genoeg om veel opwinding te genereren bij degenen die niet reeds beleggen in andere gewaarborgde instrumenten zoals depositocertificaten (CD's) of fixed annuities. Maar het gebrek aan vergoedingen en uitstel van betaling van dit account maakt het gemakkelijker voor degenen die geen enkel besparingsplan hebben om op zijn minst een soort nestei te creëren. (Zie voor meer informatie: The Three Stooges Debunk myRA .)

Minister van Financiën Jacob Lew erkende de beperkingen van dit plan in november 2015 in zijn aankondiging van de landelijke uitrol van het plan. "We zouden nooit beweren dat $ 15.000 is een adequate pensioenbesparing, maar je moet van nul naar $ 15.000 gaan, voordat je echt kunt beginnen met gewoonte. Mensen laten beginnen, mensen ertoe bewegen het gedrag te veranderen dat leidt tot de opbouw van een belangrijker pensioenkussen. " Het ministerie van Financiën heeft de hoop dat veel werkgevers van werknemers in lage en middeninkomens de myRA zullen gaan aanbieden aan hun werknemers omdat er weinig tot geen kosten voor hen zullen zijn om dit te doen. Het uiteindelijke doel van dit verslag is om de helft van de Amerikaanse huishoudens die geen enkele pensioenspaarregeling hebben, te helpen de gewoonte van sparen te ontwikkelen.

De bottom line

Net zoals robo-adviseurs zichzelf proberen te positioneren als een manier voor kleine beleggers om een ​​rudimentair niveau van geldbeheer te ontvangen, hoopt de afdeling Treasury dat de myRA een belangrijk besparingsinstrument voor die beleggers zal worden. met lage inkomens en weinig of geen financiële kennis. Voor meer informatie over myRA's en hoe ze werken, bezoekt u de myRA-website op www. myra. gov. (Zie voor meer informatie: De duivel in de details: vijf pensioenbudgetvoorstellen .)