Een aantal online services beloven u te helpen uw beleggingsrendement te maximaliseren tegen een minimale vergoeding. Moet u een van deze diensten gebruiken of professionele, op tarieven gebaseerde financiële planners rechtvaardigen hun hogere kosten met een beter rendement en een hoger serviceniveau? Misschien is het voldoende om je eigen investeringen te beheren, en het is ook gratis. Dit is wat u kunt verwachten van de beschikbare opties en hoe u kunt kiezen. (gerelateerd: Winkelen voor een financieel adviseur.)

Services

Online portfolio-managementservices variëren in wat ze voor u doen, maar over het algemeen is hun doel u te laten investeren in lagere kosten, minder inkomstenbelasting en verbeter uw rendement. Ze helpen u ook om uw portefeuille regelmatig opnieuw in evenwicht te brengen, zodat uw activaspreiding gelijk blijft, zelfs als de markt verandert.

Sommige online services geven aanbevelingen om u te helpen betere beleggingskeuzes te maken, zoals NextCapital, Jemstep, MarketRiders en FolioInvesting. Deze diensten kunnen goed aansluiten bij een doe-het-zelf-investeringsaanpak, omdat ze u de leiding over uw geld geven. Anderen, zoals Betterment, Hedgeable, FutureAdvisor en Wealthfront, evenals de meeste financiële adviseurs, doen het werk voor u, wat betekent dat u op uw gemak moet zijn om hen toegang te geven tot uw geld. Voordat u een online service of een financieel adviseur toegang geeft tot het kopen en verkopen van beleggingen namens u, controleert u hun achtergrond. Zoek naar hun formulier ADV op de website van de Beleggingsadviseur Public Disclosure (adviserinfo. Sec. Gov) om te weten te komen of ze zich hebben geregistreerd bij de SEC en controleer item 11 om te zien of ze zijn gedisciplineerd. Financiële adviseurs waren mogelijk eerder makelaars; om hun volledige geschiedenis te krijgen, raadpleeg FINRA's BrokerCheck website.

Financiële adviseurs kunnen echter meer doen dan alleen uw portefeuille beheren.

"De echte waarde van een goede financiële planner ligt niet in het beheren van uw beleggingen", zegt Matt Becker, de oprichter van Mom and Dad Money, een financiële planningpraktijk met een vergoeding voor het helpen van nieuwe ouders bij het bouwen van gelukkige gezinnen door geld te verdienen. eenvoudig. "Het gaat om het begrijpen van uw doelen en om u te helpen bij het vormen van een compleet financieel plan dat uw budget, besparingen, investeringen, verzekeringen, belastingen, estate planning, carrière en al het andere met een financiële impact omvat", zegt hij.

Investeringsfilosofie

De meeste online portfolio management services zijn vergelijkbaar in hun beleggingsfilosofieën; ze presenteren hun filosofieën gewoon met een unieke haak of bieden een iets andere dienst met toegevoegde waarde om zich te onderscheiden van hun concurrenten.Ze wijzen doorgaans portefeuilleactiva toe op basis van de risicotolerantie van elke klant en plaatsen klanten in goedkope exchange-traded funds (ETF's). Ze vertrouwen op moderne portefeuilletheorie om beleggingsselectie te sturen en te beslissen wanneer u moet kopen en verkopen. Als u het zelf doet, zult u waarschijnlijk investeringsbeslissingen nemen op basis van boeken of artikelen die u hebt gelezen en op basis van uw eerdere ervaringen met beleggen. Financiële adviseurs onderschrijven verschillende beleggingsfilosofieën, dus u wilt potentiële kandidaten interviewen en iemand kiezen wiens filosofie voor u logisch is.

Accountminima

De meeste professionele financiële planners en adviseurs hebben hoge accountminima - een half miljoen dollar is normaal. In tegenstelling tot financiële adviseurs hebben veel online portfolio-managementservices geen accountminima, althans voor een standaardaccount. NextCapital, Jemstep, Betterment en MarketRiders hebben geen accountminima, hoewel MarketRiders liever hebben dat u ten minste $ 25, 000 naar de tafel brengt. Hedgeable en Wealthfront vereisen ten minste $ 5.000.

Sommige bedrijven bieden zowel basis- als premiumdiensten, en zij leggen hogere minima op voor de laatste. FutureAdvisor heeft een minimum van $ 3, 000 voor nieuwe basisaccounts en het premium-abonnement heeft een minimum van $ 10.000, het premium RetirementPlus-programma van Hedgeable vereist $ 50.000, terwijl FolioInvesting geen minimum heeft voor zijn basisdienst maar $ 100.000 nodig heeft om zijn belasting te ontvangen. verlies oogsten service.

De minima voor doe-het-zelver beleggen zijn afhankelijk van het type account en makelaar waar u uw activa plaatst. Fidelity heeft bijvoorbeeld een minimum van $ 2, 500 voor brokerage-accounts, maar ziet af van het minimum van $ 2, 500 op Roth IRA's wanneer u automatische maandelijkse bijdragen doet. Vanguard heeft een minimum van $ 1, 000 voor zijn doeldatumfondsen en een minimum van $ 3, 000 voor zijn beleggingsfondsen. TD Ameritrade heeft geen minimum om een ​​Roth- of individuele bemiddelingsrekening te openen.

Kosten

Een op kosten gebaseerde professionele financiële planner of adviseur verdient geld door klanten een percentage van het beheerde vermogen per jaar aan te rekenen. Als de kosten van uw adviseur 1% zijn en zij beheren $ 500.000 voor u, betaalt u ze $ 5.000 per jaar. Een paar adviseurs bieden verschillende vergoedingsstructuren om te werken met beleggers met een lager vermogen. Brian Frederick, een Certified Financial Planner en alleen-financieel adviseur met Stillwater Financial Partners in Scottsdale, Arizona, rekent bijvoorbeeld een maandelijkse provisie aan van 1% van het inkomen van zijn klant plus 0. 5% van hun nettowaarde. Hij biedt ook holistische financiële planning, niet alleen beleggingsadvies.

Sommige online portfolio-managementservices-NextCapital en FutureAdvisor-zijn volledig gratis. De meeste brengen een percentage in rekening, wat soms verandert met uw accountsaldo. De vergoedingen van Betterment variëren van 0. 35% per jaar voor minder dan $ 10.000 aan activa met een automatische investering van $ 100 per maand ($ 3 per maand zonder), 0. 25% per jaar voor $ 10, 000 tot $ 99, 999 en 0. 15% per jaar op het niveau van $ 100, 000. Jemstep, Hedgeable, Wealthfront en FutureAdvisor zijn gratis op het basisniveau, maar brengen meer in rekening wanneer u een activadrempel overschrijdt (Jemstep, Wealthfront) of overschakelt naar premiumservice (Hedgeable, FutureAdvisor).

Maar de services die gratis lijken, besparen u niet per se over het geheel genomen geld. Als u nog steeds commissies moet betalen met een gratis dienst om transacties te verrichten, kunt u beter een vergoeding betalen voor een dienst die alle handelscommissies in zijn prijs omvat. FolioInvesting berekent $ 29 per maand voor onbeperkte transacties of $ 4 per transactie met een minimum van $ 15 per kwartaal voor het basisplan. Verbetering omvat transacties, transacties en herbalancering in zijn vergoeding. In alle gevallen zijn de kosten aanzienlijk lager dan waarvoor u een financieel adviseur zou betalen.

Doe het zelf en uw vergoedingen omvatten de eventuele provisies die u betaalt om uw beleggingen te kopen en verkopen. Je zou $ 9 kunnen betalen. 99 per transactie met een service zoals E * Trade, of $ 0 als u een Fidelity-account hebt en uw portefeuille beperkt tot Fidelity-merkfondsen en de 65 commissie-vrije iShares ETF's, die breed genoeg zijn om een ​​gediversifieerde portefeuille te creëren op elk risiconiveau . U betaalt ook de kostenratio van elk beleggingsfonds, indexfonds of ETF dat u aanhoudt. Maar u betaalt kostenratio's voor de investeringen die een online service of financieel adviseur ook overziet.

Is het logisch om zoveel meer te betalen voor een financieel adviseur? Het hangt af van wat voor soort belegger je bent.

"De echte waarde die een adviseur biedt, is het vermogen om klanten te helpen bij het beheren van hun emoties", zegt David A. Schneider, een gecertificeerde financiële planner met Schneider Wealth Strategies in New York, NY. "Ik weet niet zeker dat alleen een online service kan de hand houden die veel beleggers nodig hebben. "

Retourneren

Veel online services boeken hun historische opbrengst, maar zoals het gezegde luidt en de kleine lettertjes herinneren klanten snel eraan, zijn in het verleden behaalde resultaten geen garantie voor toekomstig rendement. Of u iets als het geadverteerde rendement verdient, hangt af van hoe nauw u het advies van de service opvolgt (voor degenen die ervoor zorgen dat u uw eigen transacties plaatst) en hoe de markt presteert. Ook zijn we de laatste vijf jaar op een bull-markt geweest, dus het is moeilijk voor een service om zijn historische rendementen er op dit moment niet goed uit te laten zien.

"De echte test van deze online financiële adviseurs zal de volgende bearmarkt zijn, want dat is wanneer het houden van financiële adviseurs van het grootste belang is. Hoe kleverig zullen de activa van de online adviseurs zijn? "Zegt David Stein, voormalig chief investment strateeg en chief portfolio strateeg bij Fund Evaluation Group, een groot investeringsadviesbureau.

"Hoewel de rendementen heel dichtbij moeten zijn, zie ik dat de online portfoliomanager een iets beter rendement levert om drie redenen: de kosten zijn lager, de online portfoliomanager maakt meer gebruik van het oogsten van belastingaangiften en, afhankelijk van hoe de alleen-kosten adviseur beheert portefeuilles die de online portfoliomanager mogelijk vaker opnieuw in evenwicht brengt, "zegt Frederick. Hij schat dat het rendement van de online service 1% hoger of lager is over een meerjarige periode.

'Ik zou niet aanbevelen dat een klant een adviseur zoekt op zoek naar grotere en betere opbrengsten', zegt Becker. "Dus als je in staat bent om de achtbaan te berijden en je helemaal aan je plan te houden, en als een van de online platforms een beleggingsfilosofie heeft waarin je gelooft, dan denk ik dat het geweldige opties zijn."

Als u uw eigen investeringen beheert, is de kans groot dat u veel minder verdient dan u zou kunnen zijn, volgens onderzoek van DALBAR, een marktonderzoeksbureau voor financiële diensten. Uit de kwantitatieve analyse van het gedrag van beleggers in 2014 bleek dat de gemiddelde belegger de voorbije 20 jaar 4,20% minder heeft gepresteerd dan de S & P 500, met een winst van 5,22% in plaats van 9,2%.

De bottom line

Hoewel online beleggingsdiensten grote verstorende factoren kunnen zijn, kunnen ze naast financiële planners ook een plaats vinden omdat verschillende mensen verschillende behoeften hebben als het gaat om het kweken en beheren van hun nesteieren.

"Mijn mening over online portfoliomanagers is dat het een goede zaak is dat consumenten meer goedkope keuzes hebben. In plaats van ze te bestrijden, moeten we als adviseurs kijken hoe we ze kunnen omarmen om de kosten te verlagen en diensten te verlenen tegen een prijs die consumenten willen, "zegt Frederick. Sommige diensten zijn inderdaad al opgezet om met, niet tegen, financiële planners te werken.

Bepaal uw behoeften en prioriteiten en gebruik deze om uw keuze voor het gebruik van een online service te melden, uw eigen adviseur aan te nemen, beide of alles zelf te doen.