Het is gemakkelijk om uw investeringen uit handen te nemen. Je verandert van baan - soms een paar keer - je start een IRA om meer te sparen voor je pensioen en misschien heb je om wat voor reden dan ook andere accounts.

De strijd is reëel: meerdere accounts met relatief lage saldo's zijn niet alleen een managementnachtmerrie; ze doen je niet veel goed, want het is moeilijk om te diversifiëren met accounts met een laag saldo. Wat je wilt doen, is ze combineren; het wordt 'consolidatie' genoemd, als je wilt klinken als een financiële goeroe.

AD:

Of misschien maakt u van de gelegenheid gebruik om iets anders te doen met de accounts. Hoe dan ook, er zijn genoeg opties voor hen.

De rollover

Dit is een andere financiële term die het waard is om te weten. Een "rollover" is wanneer u het geld van één account neemt en het naar een ander rolt (overboekt). Misschien had je een 401 (k) met een klein bedrijf waar de beleggingsfondsenopties niet zo goed waren, maar nu werk je voor een groter bedrijf met een fantastisch plan vol met goedkope fondsen. Je zou je oude 401 (k) in je nieuwe kunnen rollen. Je kunt het ook in een IRA laten rollen en jezelf openstellen voor een veel breder scala aan beleggingsproducten, zoals individuele aandelen, obligaties, ETF's en meer.

AD:

Wees voorzichtig. Je wilt de voogdij over het geld niet nemen, of de belastingbehandeling wordt rommelig. Als u het geld bewaart of het op een normale brokerage-rekening zet, kunt u de boel betalen voor belastingen en boetes voor vroegtijdige terugtrekking. Laat de bewaarder van het account deze direct overdragen aan de nieuwe bewaarder. Je raakt nooit persoonlijk de fondsen aan en je vermijdt het missen van de 60-daagse transfertermijn voor een boete-vrij fund shifting. (Zie Rollovers met pensioenplan: tips voor het goed doen .)

AD:

Consolidatie

Een rollover en consolidatie zijn in principe hetzelfde, maar als u meerdere 401 (k) s hebt, kunt u ze consolideren (combineren) in de 401 (k ). Of u kunt ook alle rekeningen opnemen die geen deel uitmaken van uw huidige bedrijf en deze consolideren in een IRA.

The Annuity

Het probleem met 401 (k) s en IRA's is dat ze verbonden zijn met de financiële markten. Wie weet wanneer de volgende financiële kernsmelting zal plaatsvinden? Wat als je 30% van de waarde van je account verliest net voordat je met pensioen gaat, zoals velen in 2008 deden?

Een lijfrente kan u beschermen tegen het zogenaamde marktrisico. "Het is simpel: u geeft de verzekeringsmaatschappij (annuïteiten zijn verzekeringsproducten) uw geld en het bedrijf geeft het later in uw leven aan u terug als maandelijkse betalingen. Zoiets als een pensioen. Er zijn verschillende soorten lijfrentes die op verschillende manieren werken.

Frolian Rellora, chief investment officer bij Catalina Asset Management, zegt: "Lijfrenten zijn het meest geschikt voor mensen zonder pensioen of die zich zorgen maken over het overleven van hun geld.De verschuiving van een te bereiken voordeel naar een vaste bijdrage heeft het voor sommige mensen moeilijk gemaakt om hun geld na pensionering te beheren. Lijfrenten kunnen een goede oplossing zijn voor mensen die op zoek zijn naar een betrouwbare en voorspelbare inkomstenstroom tijdens hun pensionering. De toename van de levensverwachting heeft ertoe geleid dat sommige beleggers zich zorgen maken over het overleven van hun spaargeld. Een lijfrente garandeert een levenslange cashflow, waardoor u zich geen zorgen meer hoeft te maken om weer terug te gaan naar uw werk na uw pensionering. "

Maar er zijn problemen met lijfrentes, volgens Timothy Baker, oprichter en CEO van Wealthshape:" Ik houd niet van annuïteiten voor vrijwel al mijn klanten om een ​​paar eenvoudige redenen. Transparantie: de contracten zijn zeer complex met renners en vergoedingsstructuren die vaak gebundeld zijn. Liquiditeit: de meeste komen met een afkoopsom als een lijfrentecontract wordt beëindigd vóór een periode van 5 of 10 jaar … Hoewel lopende lijfrente op basis van vergoedingen bestaat, heeft de overgrote meerderheid een commissie, en vanuit mijn perspectief zijn beleggers veel beter bediend wanneer hun adviseur wordt niet betaald voor jaren van toekomstige service. "

Rellora is het ermee eens dat deze voertuigen niet voor iedereen zijn. "Beleggers zonder investeringsplan moeten uit de buurt blijven van lijfrentes. Deze producten kunnen moeilijk te begrijpen zijn en hebben vaak zware boetes voor opnames boven de jaarlimiet. Het zijn ook niet-liquide beleggingen, dus mensen met beperkte liquiditeit moeten andere opties overwegen. "Zie voor meer Welke rol moeten lijfrenteverzekeringen spelen bij uw pensioen?

AD:

TIPS

Als u op zoek bent naar een relatief hoge mate van beveiliging zonder dat de inflatie uw geld opslokt, overweeg dan tegen de Schatkist beschermde effecten of TIPS. Dit is een type Treasury dat zich aanpast aan de inflatie om de waarde van uw geld in de loop van de tijd te garanderen. U kunt TIPS kopen in een beleggingsfonds of ETF, en sommige makelaars zullen deze voor uw IRA kosteloos of tegen betaling aanschaffen. Vraag uw planbeheerder of uw 401 (k) u toestaat om ze te kopen. (Zie voor meer informatie "TIPS TIJDENS KENNIS?") Sommige adviseurs zijn echter van mening dat er betere manieren zijn om uw geld te beveiligen dan met TIPS, inclusief valuta, grondstoffen, obligatiefondsen en onroerend goed.

AD:

Self-Directed 401 (k)

Een toenemend aantal van 401 (k) -plannen heeft een zelfgestuurde optie. Hiermee kunt u of een adviseur die u vertrouwt, de fondsen beleggen zoals u zou willen, buiten de beperkte fondsopties die beschikbaar zijn in uw normale 401 (k). Ga echter voorzichtig verder. Als u geen ervaring hebt met beleggen, is uw pensioengeld niet de plek om te leren. Als u besluit om de zelfgestuurde optie te gebruiken, stelt u een financieel adviseur in die u vertrouwt. Controleer zijn of haar referenties en overweeg sterk iemand die werkt op basis van een vergoeding in plaats van in commissie. Zie Retouren maximaliseren door de zelf-geleide optie te kiezen voor meer informatie.

AD:

Roth of traditioneel?

Als u over pensioenrekeningen heeft gelezen, heeft u misschien de termen 'Roth' en 'traditioneel' gehoord."Kortom, een Roth vereist dat je nu belasting betaalt (er is geen belastingaftrek als je er geld in investeert). U kunt daarentegen geld aftrekken dat u in een traditionele IRA of 401 (k) hebt gestopt.

Het andere verschil is wat er gebeurt als u het geld bij pensionering intrekt. Als u denkt dat uw belastingtarief in de toekomst zal stijgen, wilt u misschien een Roth, waarmee u belastingvrij geld kunt opnemen, inclusief al het geld dat u in de loop van de jaren hebt verdiend. Met een traditionele IRA of 401 (k) betaalt u belastingen op de individuele inkomstenbelasting (geen vermogenswinst) als u geld opneemt. Als u de leeftijd van 70½ bereikt, moet u bovendien de vereiste minimumdistributies van traditionele IRA's en beide typen van 401 (k) opnemen. Er zijn geen RMD's met een Roth IRA. Als u het geld niet nodig heeft, kunt u het geheel aan uw erfgenamen doorgeven (zij moeten echter wel RMD's maken).

U kunt uw traditionele IRA of 401 (k), als uw bedrijf het aanbiedt, op elk gewenst moment naar een Roth-account converteren. U hoeft niet al het geld ineens te converteren. Conversies kunnen forse inkomstenbelastingen voor dat jaar in gang zetten, omdat u inkomstenbelasting verschuldigd bent over alle fondsen die u naar een Roth converteert. (Zie voor meer Hoe werkt een Roth IRA na pensionering en 401 (k) Rollover: kies Roth IRA of traditionele IRA .)

Sommige mensen creëren zowel een Roth als een traditionele pensioenrekening om hun portefeuille af te dekken. Je zou bijvoorbeeld een Roth IRA en een traditionele 401 (k) kunnen hebben. Het is wat veel slimme beleggers doen.

De bottom line

Naarmate u ouder wordt en uw financiële situatie verandert, zult u waarschijnlijk beslissingen moeten nemen over uw pensioenrekeningen. Het is altijd het beste om een ​​financieel adviseur te hebben die u vertrouwt om u te helpen bij het nemen van de beslissing. Experimenteer niet met uw vitale pensioenrekeningen.