Wanneer individuen achterlopen op rekeningen en bescherming nodig hebben van schuldeisers, doen ze dat meestal met behulp van de Chapter 7-vorm van faillissement. Het belangrijkste voordeel van een indiening van Hoofdstuk 7 is dat u uw financiële lei in principe schoon kunt maken zonder u zorgen te hoeven maken over achterstallige bedragen. Zodra een trustee uw verkoopbare activa liquideert en uw schuldeisers betaalt, kunnen geldschieters u gewoonlijk niet bellen om te verzamelen.

Er is echter nog een andere weg die kredietnemers kunnen volgen: hoofdstuk 13 faillissement. Het is een vorm van schuldsanering waarbij individuen een plan ontwikkelen om zoveel mogelijk van hun schuld terug te betalen over een periode van drie tot vijf jaar. De faillissementsrechtbank eist van hen dat zij gedetailleerde financiële verklaringen overleggen om hun inkomsten en uitgaven te tonen; ze maken vervolgens een overeengekomen maandelijkse betaling aan een trustee, die op zijn beurt hun schuldeisers betaalt.

Als een terugbetalingsplan van hoofdstuk 13 is voltooid, bent u niet langer verantwoordelijk voor uw eerdere schulden, zelfs als u niet het volledige bedrag hebt betaald dat u oorspronkelijk verschuldigd was. Het voorkomt ook dat de rente-klok stijgt, bijvoorbeeld het bedrag dat u verschuldigd bent aan uw creditcardschuld. Houd er rekening mee dat bepaalde soorten schulden - waaronder leningen voor studenten, alimentatie en kinderbijslag - niet kunnen worden ontslagen uit hoofde van beide soorten faillissementen, hoofdstuk 7 of hoofdstuk 13.

Voors en tegens

Misschien is de meest dwingende reden om te kiezen voor Hoofdstuk 13-bescherming in hoofdstuk 7 om je huis te redden. Als u een achterstand op uw hypotheek heeft, kunt u met alleen hoofdstuk 13, ook wel een 'loontrekkersplan' genoemd, gemiste betalingen goedmaken en uiteindelijk de lening afsluiten.

Het verliezen van je woning is niet onvermijdelijk als je een faillissement aanvraagt ​​op grond van hoofdstuk 7. Als je je hypotheek actueel hebt en weinig of geen eigen vermogen hebt, ben je meestal veilig. De trustee zal niet veel geld kunnen verdienen aan de verkoop van uw huis om andere crediteuren te betalen, dus er is geen reden om het op de markt te brengen. Als u echter het toegestane vermogen of de vrijstelling voor een woning overschrijdt, kan hoofdstuk 13 er in uw staat aantrekkelijker uit gaan zien. Een gekwalificeerde faillissementsadvocaat zal u kunnen adviseren over hoe uw woning door beide opties wordt beïnvloed.

Misschien wilt u ook hoofdstuk 13 overwegen als:

• u een mede ondertekenaar van een lening bent en wilt dat ze een zekere bescherming tegen schuldeisers hebben,
• u bent onder water bij uw eerste hypotheek en wilt gebruik hoofdstuk 13 van het faillissement om eventuele junior pandrechten bij u thuis te elimineren,
• u kunt niet onder Hoofdstuk 7 indienen omdat u in de afgelopen acht jaar een Hoofdstuk 7 faillissementsontslag heeft gehad,
• u kunt Hoofdstuk 7 niet gebruiken omdat u het zich kan veroorloven om een ​​deel van uw schuld terug te betalen en daarom niet aan de middelentoets voldoet.

Een van de grote nadelen is dat het betalen van schulden uit het verleden bovenop de huidige verplichtingen een stressvolle propositie kan zijn. Volgens onderzoekers vult slechts ongeveer een derde van alle indieners hun afbetalingsplan in en zien ze hun schuld kwijt. Tenzij er een sterke reden is om voor een andere vorm van faillissement hoofdstuk 13 te kiezen, zou dit lage slagingspercentage u kunnen overtuigen om hoofdstuk 7 eens goed te bekijken.

Wie kan een bestand

De bescherming van hoofdstuk 13 is bedoeld voor individuen en getrouwde stellen , zelfs als de lener een zelfstandige is. De Amerikaanse faillissementscode legt echter een aantal beperkingen op aan wie kan worden gedeponeerd. De ongedekte en gedekte schulden van een persoon kunnen een bepaald bedrag (momenteel $ 383, 175 en $ 1, 149, 525, respectievelijk) niet overschrijden. Omdat de debiteur of debiteuren een aflossingsplan moeten volgen, moeten ze ook een stabiele inkomstenbron hebben om in aanmerking te komen.

Als de indiener aan deze vereisten voldoet, moet hij of zij via een goedgekeurd bureau kredietadvies krijgen voordat hij faillissement aanvraagt.

De bottom line

Kiezen tussen faillissement van hoofdstuk 13 en hoofdstuk 7 is een belangrijke onderneming, met aanzienlijke gevolgen. Om ervoor te zorgen dat uw advocaat u het beste advies geeft, moet u nauwkeurige informatie over uw financiën verstrekken en hem of haar op de hoogte stellen van speciale overwegingen die van invloed kunnen zijn op uw beslissing. Ga voor meer informatie naar de bibliotheek met persoonlijke faillissementsartikelen van Investopedia.