Ooit hadden annuïteiten er misschien uitzag als een ideaal pensioenvoertuig: u legde een forfait of een periodieke som, de hoofdsom werd "gegarandeerd" met een verzekeringsuitkering en de kop in de brochure claimt u zal voor het leven $ 4,000 per maand ontvangen - dit lijkt genoeg om in je gouden jaren van te leven. Lijfrenten hebben echter enigszins hun glans verloren. Daar zijn verschillende redenen voor, waaronder:

1. Marktprestaties.
2. "De kleine lettertjes" bij retourneren.
3. Verborgen kosten.

Elk pensioenvoertuig (om rechtvaardig te zijn voor lijfrentes) is minder zeker geworden vanwege de minder voorspelbare, minder terugkerende onderlinge fondsen die de meeste van hen ondersteunen. Lijfrenten zijn geen uitzondering. Wereldwijde onzekerheid, veroorzaakt door de crisis in Europa en gebeurtenissen zoals de recessie van 2008, is een goede indicator voor dit feit.

ZIE: Bouw uw eigen lijfrente

Waarom zijn annuïteiten aantrekkelijk?
Voor mensen die absoluut niet geïnteresseerd zijn in het beheren van hun eigen financiën, bood annuïteiten een eenvoudig menu. De deelnemer moet slechts over drie dingen beslissen: forfaitaire of periodieke inputs (bijdragen), uitgestelde of onmiddellijke inkomsten en vaste of variabele opbrengsten. Veel beleggers hebben afwisselend gekozen voor vaste annuïteiten, wanneer brullende beleggingsfondsen meestal een hoog rendement betekenen in vergelijking met de conservatieve en schijnbaar "veilige" vaste optie.

In de kleine letters betekent "vast" meestal dat de rendementen binnen een tot vijf jaar opnieuw worden geëvalueerd vanwege marktverschillen. Contracten kunnen eenvoudigweg geen 6% garanderen als de fondsbeheerder alleen all-inrendementen van 5% maakt.

ZIE: Zou uw 401 (k) een lijfrente moeten hebben?

Waarom hebben annuïteiten hun gloed verloren?
De oude grap over annuïteiten is dat je een fortuin verdient op de kop en dat de kleine lettertjes alles terugnemen. In veel gevallen was dit niet al te ver van de waarheid. Introductietarieven zijn misschien 0% rente op autoleningen en lijken inderdaad veel op verliesleiders in een supermarktpromo. Die grote beloftes verdampen plotseling na de eerste zes maanden of een jaar waarin de tarieven worden aangepast en er worden kosten in rekening gebracht.

Hier zijn een paar van die kosten die diep in een lijfrentecontract begraven kunnen worden, of helemaal niet worden weergegeven: > Commissie

• Een lijfrente is in feite een verzekering, dus een aardige verkoper krijgt een korting op uw aangifte of hoofdsom voor de verkoop van het beleid aan u. Underwriting
• Deze vergoedingen gaan naar diegenen die actuariële risico's nemen op de voordelen. Fondsbeheer
• Dat klopt, als de lijfrente belegt in een beleggingsfonds zoals de meeste dat doen, worden de beheerskosten aan u doorberekend. Sancties
• Als u jonger bent dan 59. 5 en uw bijdragen eruit moet halen, krijgt de IRS 10% en vraagt ​​de schrijver van het contract om een ​​"overleveringsbijdrage" tussen 5 en 10%. Betere schrijvers hebben een dalende afkoopsom met een lager percentage en toeslagen voor 5 tot 15% noodopnames zonder boetes. Je kunt niet lenen tegen je bijdragen, maar Uncle Sam laat je het geld zonder boete overboeken naar een andere verzekeringsmaatschappij. Laat uw accountant dit echter wel afhandelen. Als de controle eerst bij u komt, kunt u in de problemen komen.

  Fiscale opportuniteitskosten

• Toegegeven, annuïteiten zijn een van de weinige overgebleven dinosaurussen in de bedreigde soorten die we kennen als belastingopvang. Producenten die ze als 'uitgestelde belasting' aanbieden, hoeven ons echter niet snel te vertellen dat dit niet hetzelfde is als een 401 (k) belastingvoordeel. Zelfs als de lijfrentemanager voorzichtig is om te voldoen aan alle regels die uw (na belastingen) dollars toestaan ​​om uitgesteld te retourneren, kunnen de voordelen niet concurreren met het storten van dollars vóór belasting op uw 401 (k). Elke investering zoals een lijfrente zou alleen moeten beginnen waar uw 401 (k) eindigt, wanneer u maxed hebt op bijdragen. Dit is dubbel waar als uw werkgever bijdraagt ​​aan het afstemmen van bijdragen.

  Belasting op begunstigden

• Als u uw beleggingsfonds aan uw kinderen laat, stelt de IRS hen in staat te profiteren van een oplopende waardering of de marktprijs van de effecten op het moment van overdracht. Dit werkt niet met annuïteiten, dus uw begunstigden zullen waarschijnlijk belastingen moeten betalen tegen de winst van uw oorspronkelijke aankoopprijs. Er zijn manieren om deze slag te verzachten met estate planning.
  ZIE: Onmiddellijke lijfrente: meer inkomsten en lagere belastingen

Redenen om in lijfrentes te investeren

Na alle nadelen en verborgen kosten zijn er nog steeds een paar voordelen:
Geen zware vereisten voor het bijhouden van gegevens.

• Een legitieme belastingopvang.
• Tax-free transfers tussen annuity-bedrijven.
• Geen investeringslimieten.
• De bottom line

Na alle beschouwingen van voor- en nadelen, is het belangrijk om te onthouden dat uw volledige investering in een lijfrente, of een groot deel ervan, verloren kan gaan als de kwaliteit van het bedrijf achter het contract niet gezond is . Lage honoraria en schrijvers van hoge kwaliteit verhogen de veiligheid van uw bijdrage en uw geluk op lange termijn met uw lijfrente.