Wat zit er in een naam? Als het gaat om het kopen van een levensverzekering, staat alles op naam. Permanente levensverzekeringen is een naam die u zult horen als u bezig bent met het kopen van een levensverzekering, maar het is er een van vele. Je zult ook horen over het hele leven, het leven op de lange termijn, universeel leven, veranderlijk leven, gegarandeerd universeel leven, enzovoort. Het kan snel verwarrend zijn. In dit artikel zullen we kijken naar de belangrijkste soorten permanente levensverzekeringen en wat u moet weten bij het kiezen tussen deze soorten.

Permanente Levensverzekeringen

Permanente levensverzekeringen zijn de algemene term voor alle levensverzekeringsplannen die niet vervallen, in tegenstelling tot een overlijdensverzekering. Voordat u een specifieke levensverzekering afsluit, moet u de behoeften van uw gezin analyseren, zowel vóór als na de dood. Er zijn twee hoofdtypen permanente levensverzekeringen:

• Gehele levensverzekering - Stelt zich tot langetermijndoelen door consumenten consistente premies en gegarandeerde accumulatie van contante waarde aan te bieden.
• Universele levensverzekering - Geeft consumenten flexibiliteit in premiebetalingen, uitkeringen bij overlijden en het spaarelement van hun beleid.

Kenmerken van een permanent levensbeleid

Kortom, dit type levensverzekering biedt levenslange dekking. Het bestaat meestal uit twee delen: een spaar- of investeringsgedeelte en een verzekeringsgedeelte.

Door de aanwezigheid van het spaarelement zijn de premies vrij hoog. Hier wordt een deel van uw premie (na aftrek van de verzekeringskosten) geïnvesteerd door uw verzekeringsmaatschappij en de opgebouwde rente verhoogt uw contante waarde. Om deze reden wordt permanente levensverzekeringen ook wel cash value-verzekering genoemd.

Het belangrijkste kenmerk van een permanent levensbeleid is dat u een beleidslening kunt nemen door te lenen tegen uw contante waarde. Houd er rekening mee dat in een permanent levensbeleid het nominale waardebedrag afwijkt van de contante waarde. De nominale waarde is de hoeveelheid verzekering die u hebt gekocht en die uw begunstigden zullen ontvangen bij uw overlijden. Contante waarde is de geaccumuleerde besparing die u in de toekomst kunt krijgen.

Beleidstrekkers met een permanent levensbeleid

Om te kunnen lenen ten opzichte van het beleid, moet u een goede hoeveelheid contante waarde hebben, aangezien u niet kunt lenen ten opzichte van de nominale waarde van het beleid. Deze optie is vrij gunstig omdat de door de verzekeraars aangeboden rentetarieven verhoudingsgewijs lager zijn dan de geldende markttarieven. Als u in gebreke blijft, gebruikt de verzekeringsmaatschappij de contante waarde om het geleende bedrag te dekken. Het beste is dat u deze beleidslening kunt krijgen zonder enige beperking van het gebruik ervan en zonder gedoe met kredietcontroles.

Af en toe kunt u op basis van uw onverwachte financiële kosten de premies niet op tijd betalen. Als u niet genoeg contante waarde heeft, kan het niet betalen van premies leiden tot annulering van uw polis, of kan het worden omgezet in een lager gestort polisbeleid.Vanwege de strikte richtlijnen van een permanent beleid, is de enige waarborg hier het gebruik van de opgeslagen contante waarde in het beleid om de premiebetaling te dekken. U kunt uw contante waarde voor premiebetaling gebruiken om uw verzekeringsdekking voort te zetten. Ook hier moet u ervoor zorgen dat uw contante waarde een ruime hoeveelheid geld heeft verzameld.

Als u uw permanente levensverzekering wilt annuleren, krijgt u uw contante waarde bij de hand en kunt u deze gebruiken op het moment van nood. U dient er echter rekening mee te houden dat permanente levensverzekeringen speciaal zijn gemaakt om van kracht te blijven gedurende de levensduur van de verzekerde. Het kan dwaas zijn om uw polis na vijf jaar in te leveren, dus raadpleeg uw verzekeringsadviseur voordat u deze stap zet. (Zie Vijf verzekeringspolissen die iedereen zou moeten hebben om erachter te komen welk beleid nodig is.)

Whole Life Insurance

De volledige levensverzekering dekt u zolang u leeft. U moet hetzelfde premiebedrag betalen voor een specifieke periode om de overlijdensuitkering te ontvangen. Normaal gesproken wordt dit beleid de rest van je leven van kracht, ongeacht hoe lang je leeft. Dit type verzekering biedt een levensverzekeringsdekking met een spaarfunctie. Als gevolg hiervan kunt u in het begin hogere premies betalen in vergelijking met overlijdensrisicoverzekeringen. (Zie Levensverzekering kopen voor meer informatie over verzekeringsvormen: Term versus permanent.)

Hier plaatst uw verzekeringsmaatschappij een deel van uw verzekeringsgeld op een bankrekening met een hoge rente. Bij elke premiumbetaling neemt uw contante waarde toe. Dit spaarelement van uw polis bouwt uw contante waarde op op basis van uitgestelde belastingen. In zekere zin maakt de aanwezigheid van gegarandeerde contante waarden dit beleid de moeite waard, omdat u kunt lenen tegen uw contante waarde of uw polis kunt opgeven om de contante waarde in contanten te krijgen.

U kunt er ook voor kiezen om deel te nemen aan het overschot van uw verzekeringsmaatschappij en de dividenden jaarlijks te ontvangen. Ook hier heeft u de keuze om ofwel uw dividenden in contanten te ontvangen of ze rente te laten opstapelen. U kunt uw dividenden ook gebruiken om de premies van uw polis te verlagen of extra dekking te kopen. Raadpleeg uw verzekeringsadviseur voordat u een volledig levensverzekering van een bepaalde verzekeringsmaatschappij koopt, omdat dividenden niet altijd gegarandeerd zijn.

Er is een volledige levensverzekering afgesloten om de langetermijndoelen van een persoon te vervullen en het is belangrijk dat u deze gedurende uw hele leven van kracht houdt. Het is aan te raden om een ​​volledige levensverzekering te kopen wanneer u jonger bent, zodat u het zich op lange termijn kunt veroorloven om ervoor te betalen. In tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen, maken de niveau-premies, vaste overlijdensuitkeringen en de aantrekkelijke woonvoordelen (zoals leningen en dividenden) dit beleid vrij duur.

Concluderend, u betaalt praktisch uw hele leven lang premies en maakt gebruik van de voordelen in geldwaarde terwijl u in leven bent en sterft sinds uw genomineerden de uitkering bij overlijden krijgen. De hele levensverzekering is uitermate geschikt voor langetermijnverantwoordelijkheden, zoals de inkomstenbehoeften van overlevenden en uitgaven na het overlijden.

Universele levensverzekering

Dit beleid wordt ook wel "verstelbare levensverzekering" genoemd, omdat het meer flexibiliteit biedt in vergelijking met hele levensverzekeringen. U hebt de vrijheid om uw overlijdensuitkering te verminderen of te verhogen en ook om uw premies op elk moment en in elk bedrag (met bepaalde limieten) te betalen nadat uw eerste premiebetaling is gedaan.

Hier kunt u de nominale waarde van uw verzekeringsdekking verhogen. Maar u moet een medisch onderzoek ondergaan om voor dit voordeel in aanmerking te komen. Evenzo kunt u uw dekking tot een minimum verlagen zonder uw beleid op te geven. Overboekingskosten kunnen echter worden toegepast op de contante waarde van uw polis.

Als het gaat om de uitkering bij overlijden, hebt u twee opties: een vast bedrag van de uitkering bij overlijden of een toenemend overlijdensuitkering gelijk aan de nominale waarde van uw polis, plus uw contante waardebedrag.

U heeft ook de mogelijkheid om het bedrag en de frequentie van premiebetalingen te wijzigen. U kunt dus uw premies verhogen of zelfs in forfaitaire bedragen betalen volgens de aangegeven limiet in het beleid. Zoals u weet, wordt een deel van uw premie minus de verzekeringskosten op een beleggingsrekening geplaatst en wordt de rente daarin op uw account bijgeschreven. Op deze manier groeit de rente op basis van uitgestelde belastingen, waardoor uw contante waarde toeneemt.

In geval van een financiële storing kunt u uw premies verlagen of stoppen en uw contante waarde gebruiken om premies te betalen. Niettemin moet er voldoende geld op uw contante waarde-rekening worden bijgeschreven om de premiebetalingen te dekken. Zorg ervoor dat u de status van uw geldwaardefonds bespreekt met uw verzekeringsadviseur voordat u de premies stopzet. Uw polis kan alleen vervallen als u niet langer premies betaalt en onvoldoende contante waarde heeft om de verzekeringskosten te dekken.

Het alternatief van een beleidslening is een extraatje in de universele levensverzekering. Het is belangrijk dat u niet herhaalde opnames maakt uit uw opgebouwde fonds. Dit kan het bedrag van de contante waarde verminderen en u op het moment van echte behoefte hulpeloos maken. Een ander goed ding over universele levensverzekeringen is dat uw verzekeringsmaatschappij de volledige kosten van verzekering aan u bekendmaakt. Dit geeft u een idee over hoe uw beleid werkt.

De keerzijde van een universele levensverzekering is de rentevoet. Als het beleid goed presteert, zijn er kansen op potentiële groei in het spaarfonds. Aan de andere kant betekent de slechte uitvoering van uw beleid dat de geschatte opbrengsten niet worden verdiend. Vandaar dat u uiteindelijk hogere premies betaalt om uw contante waarde-account op gang te krijgen. Ten tweede kunnen overboekingskosten worden geheven op het moment dat uw polis wordt beëindigd of geld van de rekening wordt gehaald.

Universele levensverzekeringen bieden bescherming aan uw naasten, dankzij de veiligheid, flexibiliteit en verscheidenheid aan investeringsmogelijkheden. In tijden van lage liquiditeit kunt u uw premiebetalingen wijzigen of zelfs uw contantewaarderingsfonds opnemen. Bovendien kunt u de nominale waarde van uw verzekering verhogen of verlagen afhankelijk van uw omstandigheden.

Bottom Line

Bij het kopen van een bepaalde levensverzekering moet de hoogste prioriteit worden gegeven aan de dringende behoeften van uw gezin. Permanente levensverzekeringen zijn ontworpen om u en uw gezin levenslange veiligheid te bieden. De hele levensverzekering beschermt uw begunstigden tijdens uw afwezigheid en fungeert als een hulpmiddel om geld bijeen te sparen, terwijl een universele levensverzekering u de kans biedt om uw verzekeringsdekking te reguleren in overeenstemming met uw huidige toestand. Natuurlijk is uw verzekeringsadviseur er altijd om u te helpen bij het kiezen van een polis, maar uiteindelijk bent u degene die moet beslissen wat geschikt is voor u en uw dierbaren.