Als u geld wilt besparen door uw creditcardrente met hoge rente af te betalen, of als u contant geld nodig hebt om een ​​grote aankoop te financieren, is een persoonlijke lening wellicht de beste optie. Als u echter weinig of geen kredietgeschiedenis heeft of net bent begonnen met het werken aan uw eerste echte baan, kan goedkeuring door een bank of kredietunie een tijdrovende klus worden, als u überhaupt goedkeuring krijgt. Veel banken verwachten nog steeds dat u zich persoonlijk aanmeldt en beoordeelt u alleen op basis van uw credit score. Maar ze mogen niet allemaal verloren gaan als je geen financiering van een conventionele instelling kunt krijgen. Er is een nieuw soort geldverstrekkers op de markt verschenen die een iets andere reeks criteria gebruiken die gunstiger kunnen zijn voor kredietnemers die financieel potentieel en deugdelijkheid van hun karakter kunnen aantonen.

Wanneer u een persoonlijke lening kunt krijgen

Persoonlijke leningen kunnen een slimme financiële zet zijn als u een hoge rente wilt consolideren, grote items als meubels wilt aanschaffen of uw huis wilt verbeteren. In plaats van alles op een creditcard te plaatsen, kunnen ze u ook helpen bij het betalen van medische kosten, borgsommen of andere uitgaven in verband met het starten van een nieuwe baan of bedrijf of verhuizing. Maar in veel gevallen kan het bijna onmogelijk zijn om een ​​lening te krijgen voor veel van de uitgaven die hier worden vermeld, omdat de enige traditionele kredietverstrekkers die u zullen financieren, creditcardmaatschappijen zijn - en u niet van plan bent om schulden aan hun rentetarieven op te halen . (Zie voor meer informatie: Persoonlijke leningen: lenen of niet uitlenen? )

De alternatieve oplossing

De meltdown van de subprime-hypotheek en de grote recessie hebben gecombineerd tot een een-tweetje voor degenen met een korte kredietgeschiedenis, omdat de richtlijnen voor leningen nu aanzienlijk krapper zijn en er nog steeds banen zijn schaars. Daarom worden jongere leners die recentelijk hun schoolopleiding hebben voltooid, vaak geconfronteerd met een vervelende situatie waarin ze proberen leningen te krijgen van traditionele kredietverstrekkers. De alternatieve kredietverstrekkers die hier worden vermeld, erkennen de behoeften van deze groep en hebben niet-standaardfactoren opgenomen in hun eigen acceptatiemodellen om potentiële kredietnemers die een professionele en financiële belofte tonen die niet kan worden gezien in hun credit scores, beter te vinden en te accommoderen. Enkele van de niet-standaard factoren waar deze bedrijven naar kijken zijn:

• Cijfers en GPA's
• Scores op gestandaardiseerde tests
• Balans- en beleggingsrekeningen
• Budgetten en persoonlijke bestedingspatronen
• Inkomsten, arbeidsverleden en professionele prestaties
• Residentieel en relationele / huwelijkse geschiedenis
• LinkedIn Corp. en andere sociale-mediaprofielen

Sommige critici hebben betoogd dat het gebruik van deze niet-standaardfactoren de kredietnemers kan schaden, omdat veel van dit soort informatie niet wordt beschermd volgens de Fair Credit Reporting Act die vereist kredietverstrekkers om de door hen verkregen gegevens en hun acceptatiemethoden aan het publiek bekend te maken.Leners kunnen voor een lening worden afgewezen vanwege onjuiste of onvolledige informatie die is verkregen en de geldschieter hoeft niet aan de lener te onthullen waarom, of de lener een kans te geven om de informatie die werd gebruikt te verifiëren. Niettemin hebben deze geldschieters vele leners geholpen met het verkrijgen van broodnodige financiering tegen redelijke voorwaarden die ze elders niet hadden kunnen vinden. (Zie voor meer: ​​ 4 gewoonten die uw credit score schaden .)

Alternatieve kredietverstrekkers

Als u op zoek bent naar een alternatieve financieringsbron, bekijk dan de volgende bedrijven.

SoFi (Social Finance)

Dit dynamische bedrijf, opgericht in 2011 door vier partners aan de Stanford University, heeft de kredietsector hard getroffen. SoFi biedt hypotheken en studieleningen aan, evenals persoonlijke leningen, en het was de eerste geldverstrekker die herfinanciering aanbiedde voor zowel particuliere als federale studentenschuld. SoFi heeft al meer dan $ 4 miljard aan leningen gefinancierd en is vernoemd naar Disruptor 50 van CNBC en de Billion Dollar Startup Club van The Wall Street Journal. Hun uiteindelijke doel is om hoog potentiële, loopbaangerichte leners te helpen hun schulden af ​​te betalen en zo snel mogelijk verder te gaan met hun financiële leven. Als je klaar bent met school en een professionele of gevorderde opleiding hebt gevolgd en goed hebt verdiend, dan is dit een goede plek om te beginnen met winkelen voor een lening. De andere belangrijke reden waarom SoFi zo succesvol is geweest, is omdat het enkele van de laagste tarieven in het bedrijf biedt, zonder toepassing- of originatiekosten. Hun leningen met een vaste rentevoet lopen van 5,5% tot 9,9%. 99% rendement op jaarbasis (APY) en hun biljetten met variabele rente beginnen bij 4 05% en halen uit bij 8. 05% APY. Beide soorten leningen zijn beschikbaar in termen van 3, 5 en 7 jaar, en leningsbedragen variëren van $ 5, 000 tot $ 100, 000. En mocht je toevallig je baan verliezen nadat je bent goedgekeurd, dan zal SoFi achter je blijven staan ​​door een mogelijk uitstel aan te bieden betalingen voor maximaal een jaar. Ze zullen je zelfs van carrière, branding en cv-coaching voorzien als extra hulpmiddel bij het zoeken naar werk.

Upstart

Deze online geldschieter, gelanceerd in mei 2012, is een van de nieuwste bedrijven in zijn soort. De beste leners kunnen in aanmerking komen voor een APR van slechts 4,7%. Alle leningen hebben een looptijd van 3 jaar en de gemiddelde JKP is ongeveer 15%. Er is ook een eenmalig bedrag voor originatie van 1-6% dat is inbegrepen in de berekening van de JKP. De leenbedragen variëren van $ 3, 000 tot $ 35, 000. Hoewel ze ook een vergoeding vragen voor te late betalingen, zijn er geen boetes voor vooruitbetaling. Leners kunnen hun leningen op elk moment beheren met behulp van het digitale clientdashboard dat beschikbaar is op hun site. Upstart fungeert ook als een beleggingsplatform door geaccrediteerde beleggers die op zoek zijn naar een hoger rendement in de particuliere sector, een kans te bieden om het kapitaal te verschaffen aan een of meer van hun leningen met een gematigd risiconiveau. (Zie voor meer: ​​ 7 Onconventionele manieren waarop bedrijven geld kunnen lenen .)

Earnest

Dit bedrijf biedt persoonlijke leningen en herfinanciering van studieleningen en richt zich meer uitsluitend op aanvragers die ver onder hun betekent en toont een solide geschiedenis van financiële verantwoordelijkheid op alle gebieden van hun leven.Door te kijken naar real-time cashflow, besparingen, investeringen en andere financiële en educatieve gegevens, kan Earnest financieel verantwoordelijke jongeren belonen - ongeacht de kredietscore - met lagere tarieven en eerlijkere voorwaarden. Hun tarieven variëren van 4. 25% tot 9. 25% zonder opstartkosten, vooruitbetaalde bedragen en voorwaarden voor 1, 2 en 3 jaar. Leningbedragen kunnen uiteenlopen van $ 2, 000 tot $ 50.000. Veelgebruikte gebruiken voor een Earnest persoonlijke lening omvatten loopbaanontwikkeling, verhuizingen, thuisprojecten en verbouwingen en belangrijke levensgebeurtenissen zoals bruiloften.

Vouch

In een poging om potentiële leners met een slecht krediet te bereiken, gebruikt dit bedrijf een onconventionele strategie die hen in staat stelt financiering te verkrijgen met APY's van slechts 5%, op voorwaarde dat de lener familieleden of vrienden kan krijgen "instaan ​​voor" bij het bedrijf door toezegging om een ​​bepaald bedrag terug te betalen als de lener in gebreke blijft in de lening. Natuurlijk, hoe meer en betere sponsors de lener kan vinden om te verpanden, hoe lager de rente die in rekening wordt gebracht. Tarieven kunnen oplopen tot 30 procent en leningen variëren van $ 500 tot $ 15.000. Voorwaarden gaan van één tot drie jaar en startkosten beginnen bij één procent en kunnen oplopen tot 5 procent. Het uiteindelijke doel van Vouch is om leners die fouten hebben gemaakt in het verleden een tweede kans te geven als die mensen genoeg hebben geleerd, veranderd of gegroeid om anderen te kunnen overtuigen om ze financieel te ondersteunen. (Zie voor meer informatie: 5 toetsen voor het ontgrendelen van een betere credit score .)

Bevestigen

Opgericht door PayPal-medeoprichter Max Levchin en medeoprichter van Palantir, Nathan Gettings, richt dit bedrijf zich uitsluitend op zeer korte termijn leningen voor online of aankopen in de winkel, met een looptijd van 3, 6 of 12 maanden. Studieleningen worden aangeboden in termijnen van 12, 18 en 24 maanden. De rentetarieven liggen in het bereik van 0% tot 30% en er zijn geen kosten. Dit bedrijf verschilt ook van de concurrentie doordat er geen harde dollarlimiet is voor het bedrag dat kan worden geleend. Elke lening is in realtime verzekerd voor het item, de handelaar en de lener. Aan elke lener wordt een persoonlijke limiet toegekend op basis van zijn acceptatiemodel. Maar de prijs is volledig transparant; het totale dollarbedrag van elke lening inclusief hoofdsom, rente uitgedrukt in APR (zoals vereist door de wet) en het totale dollarbedrag, evenals door de gebruiker geselecteerde termijnopties wordt vooraf vermeld wanneer de lener een krediet aanvraagt. Op deze manier ziet de lener eigenlijk het dollarbedrag aan rente in plaats van alleen een APY die wordt gegeven voor creditcardaankopen. Affirm beweert ook dat hun eenvoudige renteleningen goedkoper zijn voor consumenten dan creditcards. Neem bijvoorbeeld een paar schoenen van $ 400. Bij 15% APR zou een gebruiker 2. 50% betalen in gewone rente of $ 10 over drie maanden of 8. 5% eenvoudige rente of $ 34 over 12 maanden. Affirm zegt dat hun acceptatie- en kredietmodellen hen in staat stellen krediet te verlenen aan veel meer kredietwaardige gebruikers dan FICO.

De bottom line

De markt voor alternatieve geldschieters is snel gegroeid in de nasleep van de Grote Recessie, ondanks enkele twijfels van consumentenverdedigers.Als u geen lening kunt krijgen van uw bank of kredietvereniging, kan een van deze bedrijven u misschien helpen als u financieel verantwoordelijk bent en niet de kans hebt gehad om een ​​solide kredietgeschiedenis op te bouwen. (Zie voor meer informatie: De voordelen en nadelen van persoonlijke leningen versus creditcards .)