Voor de meeste mensen betekent een ideale pensionering een stabiele controle zonder naar het werk te gaan. In de afgelopen jaren zijn een toenemend aantal privaat gefinancierde bedrijfspensioenregelingen gesloten en deskundigen voorspellen dat er meer zal volgen. Met andere woorden, de ideale pensionering wordt steeds moeilijker te verkrijgen. De trend in pensioenplanning is voor beleggers om "het zelf te doen". Vaste uitgestelde annuities bieden een manier voor beleggers om hun eigen pensioenen te bouwen. In dit artikel laten we u zien hoe u kunt bepalen of annuïteiten geschikt zijn voor uw pensioenplan en hoe u hiervan het beste kunt profiteren.

Types
Vaste uitgestelde lijfrentes zijn contracten met een levensverzekeringsmaatschappij die een specifieke (vaste) rentevoet garanderen. Meestal wordt het tarief voor deze annuïteiten voor een eerste periode vastgelegd, maar na deze periode worden ze periodiek aangepast. Sommige vaste uitgestelde lijfrenten kunnen worden gefinancierd met een forfaitair bedrag, terwijl andere kunnen worden gefinancierd met een forfaitair bedrag of meerdere deposito's in de loop van de tijd. Beide soorten bieden een gegarandeerde rentevoet, een gegarandeerd rendement van uw hoofdsom en uitgestelde groei totdat u het geld ophaalt. (Zie Typen vaste annuities verkennen en Een overzicht van annuïteiten .)

Belastingvoordelen
Lijfrenten hebben twee fasen, de accumulatiefase en de annuitisatiefase. De accumulatiefase begint wanneer u geld in de lijfrente stopt. Tijdens deze fase wordt het geld fiscaal uitgesteld. Deze belastinggerelateerde groei kan een groot voordeel zijn omdat, na hun pensionering, de meeste mensen zich in een lagere belastingschijf bevinden. Als u in een lagere belastingschijf verblijft, betekent dit dat u minder belasting betaalt over het verdiende geld in uw lijfrente wanneer het tijdens uw pensionering aan u wordt uitbetaald dan u op die inkomsten zou hebben betaald als ze niet waren uitgesteld.

De annuitisatiefase begint wanneer je begint geld te verdienen met je account. Sommige vaste uitgestelde lijfrenten geven u de mogelijkheid om opnames te maken op de leeftijd van 59. 5, maar in de Verenigde Staten hoeft u voor de Internal Revenue Service niet te beginnen met uitdelingen tot de leeftijd van 70 jaar. 5. Zelfs dan, als u eenmaal de vereiste minimale distributie hebt bereikt , je kunt de rest van je geld laten doorgaan met belastingverhoging. Zelfs tijdens de annuitiseringsfase, heb je een mate van controle over belastingen door het bedrag dat je per jaar opneemt te beheersen, omdat je inkomsten alleen worden belast als ze uit de lijfrente worden gehaald.

Uitbetalingsopties
Wanneer de meeste beleggers het woord lijfrente horen, denken ze er automatisch aan in termen van een inkomstenstroom voor het leven. Hoewel dat zeker een optie is, is dit niet de enige manier om geld uit een lijfrente te halen. In plaats van een uitbetalingsfase in te voeren waar regelmatig een bepaald bedrag aan u wordt verzonden, kunt u er in plaats daarvan voor kiezen geld op te nemen als dat nodig is.U kunt ook een forfaitaire betaling selecteren, maar dit is meestal geen goed idee vanwege de belasting op de inkomsten. (Het kiezen van uw uitbetalingsoptie kan een grote uitdaging zijn, dus lees voordat u een beslissing neemt De uitbetaling bij uw lijfrente selecteren .)

Hernieuwde interesse in vaste uitgestelde lijfrentes
Hoge kosten en vroegtijdige opname sancties in het verleden hebben vaste uitgestelde lijfrenten onaantrekkelijk gemaakt voor de meeste 401 (k) -plannen. Het gevolg is dat veel beleggers sparen voor hun pensioen door te beleggen in beleggingsfondsen en hun geld vervolgens in een lijfrente te gooien, aangezien ze in de buurt komen van het moment waarop ze hun spaargeld in een inkomstenstroom willen veranderen. Recente aandacht voor de massale verschuiving van door bedrijven gefinancierde pensioenplannen met een te bereiken doel naar door werknemers gefinancierde toegezegdebijdragenregelingen heeft de belangstelling voor het gebruik van annuïteiten in 401 (k) -plannen nieuw leven ingeblazen en heeft de ontwikkeling van enkele nieuwe producten aangespoord. (Voor meer informatie, zie De ondergang van het toegezegd-pensioenregelingplan .)

Lijfrente-producten
In zowel de uitgestelde lijfrente als de variabele lijfrentegebieden zijn producten uitgegeven die gericht zijn op het bieden van meer pensioenopties. De nieuwe plannen bieden meer flexibiliteit in uitbetalingsvoorwaarden en de leeftijden waarop uitbetalingen kunnen beginnen in vergelijking met traditionele plannen. (Zie Het complete verhaal over variable annuities krijgen voor meer informatie over variable annuities.)

Deze meer flexibele, goedkopere producten bieden 401 (k) -planinvesteerders een manier om hun eigen pensioen te bouwen door een gegarandeerde inkomstenstroom voor het leven kopen, via maandelijkse bijdragen of een vast bedrag. Aan de andere kant kan het moeilijk zijn om precies te zeggen hoeveel u aan vergoedingen betaalt. Je kunt niet van gedachten veranderen als je annuleert - als je jong sterft, krijgen je begunstigden mogelijk minder dan de volledige waarde van je account.

Zoals alle baanbrekende nieuwe producten is de huidige selectie beperkt, evenals de voordelen die ze bieden. Natuurlijk, als beleggers dit aanbod omarmen, zullen andere aanbieders de strijd wagen en hun eigen aanbod ook uitrollen. Meer concurrentie leidt tot meer innovatie, wat betekent dat de volgende generatie van deze investeringen nog beter zou moeten zijn.

Voordat u een aankoop doet
Klinkt het goed voor u om een ​​gegarandeerde cheque toe te voegen aan de mix van beleggingen in uw pensioenplanningportfolio, dan is de tijd rijp om te beginnen met het onderzoeken van de voordelen die lijfrentes kunnen bieden. Begin met het onderzoeken van de producten aangeboden door grote verzekeringsmaatschappijen.

Het is belangrijk om op te merken dat verzekeringsmaatschappijen geen federale dekking van de depositoverzekeringsmaatschappij hebben, dus het is belangrijk dat uw provider in bedrijf is wanneer u met pensioen gaat. Sinds 1995 hebben 76 verzekeringsmaatschappijen gefaald volgens Weiss Ratings Inc. Terwijl, in theorie, verzekeringsmaatschappijen genoeg geld moeten hebben gereserveerd om hun financiële verplichtingen te dekken in het geval dat het bedrijf failliet gaat, is het vertrouwen in de betrouwbaarheid van het bedrijf te allen tijde lage hoffelijkheid van Enron en andere schandalen. Waarom een ​​kans wagen bij een onbekende of slecht gewaardeerde firma wanneer kijkservice het eenvoudig maakt om sterke bedrijven te vinden?

Naast het zorgvuldig kiezen van uw provider, moet u er ook zeker van zijn dat u het lijfrentecontract leest, omdat elk contract waarschijnlijk verschillende vergoedingen, rentetarieven, opnamevoorschriften en ander beleid zal hebben.