Een recente wijziging van de regel heeft ertoe geleid dat de pensioengarantie-instantie (PBGC) 401 (k) saldi heeft gegarandeerd die in aanmerking komen voor pensioenregelingen. Dit betekent dat als een bedrijf een pensioenplan aanbiedt 401 (k) saldi kunnen worden doorgerold naar het pensioen en de pensioenuitkering die het resultaat is van het opgerolde overschot door de PBGC wordt gegarandeerd net als het oorspronkelijke pensioenuitkering voorafgaand aan het pensioen. de rollover. (Zie voor meer informatie: Een overzicht van de onderneming met pensioenvoordeel) .

Dit is alleen van invloed op mensen van wie de werkgever beide soorten plannen aanbiedt. Wat zijn de voor- en nadelen van het doen van dit type rollover?

Levensduur inkomen

Een van de klachten over het huidige systeem van toegezegde bijdrageregelingen, zoals een 401 (k), is dat het de verantwoordelijkheid voor pensioensparen legt op werknemers in tegenstelling tot toegezegd-pensioenregelingen. (Zie voor meer informatie: Een inleiding op pensioenplannen met vaste uitkeringen ).

Veel experts in het pensioen zijn van mening dat de deelnemers meestal beter af zijn met een gegarandeerde stroom van levensinkomsten van het soort dat wordt geboden door het nemen van een pensioenuitkering als een geannuitiseerde stroom van inkomsten. Dit neemt de deelnemers weg om hun eigen pensioenactiva te beheren.

Geen inflatiebescherming

De regelverandering heeft betrekking op bedrijfspensioenregelingen in plaats van gemeentelijke, provinciale en federale overheidsplannen. Bedrijfspensioenen worden zelden geïndexeerd aan de inflatie via de kosten van levensonderhoud (COLA), net als de pensioenplannen van de overheid. Zodra betalingen zijn begonnen, zijn gepensioneerden onderworpen aan de impact van inflatie op de koopkracht van hun maandelijkse betalingen. (Zie voor meer informatie: Tips voor het beheren van de inflatie bij pensionering ).

Als het saldo op de 401 (k) -rekeningrekening van de werknemer was achtergebleven, hadden ze mogelijk de mogelijkheid gehad om beleggingsrendementen te verdienen die hen voor zouden blijven op de inflatie. Aan de andere kant kan hun account geld verliezen in een neerwaartse markt.

Bovendien is de combinatie van het hebben van een toegezegd-pensioenregeling en een 401 (k) -plan of een vergelijkbaar toegezegd-bijdragenplan een krachtig plan. Dit biedt een middel voor spaarders van pensioenen om hun bronnen van pensioeninkomen te diversifiëren. Ze kunnen hun maandelijkse pensioenuitkering lijfrente met een stroom van gegarandeerde (of grotendeels gegarandeerde) inkomsten, samen met de mogelijkheden voor investeringsgroei die gepaard gaat met een toegezegde bijdrageregeling.

Bevroren plannen

Veel bedrijfspensioenregelingen bevriezen hun voordelen. Wanneer dit gebeurt, kunnen werknemers geen aanvullende pensioenuitkeringen meer opbouwen op basis van de pensioenformule, zoals een pensioen gebaseerd op inkomsten en dienstjaren. (Zie voor meer informatie: Kunt u rekenen op uw pensioen? ).

De implicaties voor iedereen die overweegt zijn of haar 401 (k) geheel of gedeeltelijk te rollen, is het risico om van deze dollars 'dood geld' te maken. "Dit betekent dat een deelnemer mogelijk een pensioenuitkering had verwacht van 401 (k) dollar die evenredig was aan de pensioenformule gebaseerd op jarenlange service en inkomsten. In plaats daarvan zit het voormalige 401 (k) geld nu vast in een pensioenplan met een stagnerend voordeel.

Als dit geld in het 401 (k) -plan was achtergelaten, zou er in elk geval de mogelijkheid zijn geweest voor toekomstige beleggingswinsten.

PBGC-uitkeringslimieten

Momenteel garandeert de PBGC pensioenbetalingen tot $ 60, 165 per jaar. Een bezoek aan de PBGC-website biedt een reeks voordelen van maximale garanties die kunnen variëren op basis van een aantal factoren, waaronder de leeftijd van een medewerker op de datum dat het bedrijf zijn pensioenverplichtingen niet nakwam. Vergeet niet dat de PBGC slechts een factor is als de werkgever die het pensioen aanbiedt, failliet gaat, anders zijn pensioenbetalingen een verplichting van de onderneming, net als een banklening. (Zie voor meer informatie: Het beleggingsrisico van ondergefinancierde pensioenregelingen ).

Een leuk kenmerk van de nieuwe regels is dat geld dat wordt overgedragen naar de pensioenregeling vanaf 401 (k) niet onderworpen is aan deze jaarlijkse limiet van $ 60, 165. Als een pensioenplan onder de PBGC-garantie zou vallen, zou de werknemer een maandelijkse lijfrente-uitkering ontvangen op basis van het bedrag van 401 (k) aan de pensioenregeling overgedragen gelden in aanvulling op de betaling voor de oorspronkelijke pensioenregeling.

Zal deze vangst op?

CNBC voerde een online lezersonderzoek uit en een doorklonkend 92% van de respondenten gaf aan dat ze niet zouden overwegen hun 401 (k) geld in de pensioenregeling van hun werkgever te laten rollen. (Zie voor meer informatie: Moet u uw 401 (k) omdraaien? ).

Dit is niet zo verwonderlijk als je bedenkt hoe populaire forfaitaire distributiemogelijkheden van pensioenregelingen van oudsher zijn. Veel gepensioneerden lijken de voorkeur te geven aan meer controle over hun oude nest met eieren via een rollover op een rekening voor een individuele pensioenrekening (IRA). Deze regeling biedt flexibiliteit in het opgenomen bedrag en biedt opties voor het achterlaten van het geld aan erfgenamen, bijvoorbeeld via een geërfde IRA.

Een andere factor kan zijn dat de PBGC nog lang niet zo bekend is als de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) die een vergelijkbare functie vervult door bankdeposito's te verzekeren.

Moet u uw 401 (k) naar uw pensioen verplaatsen?

Zoals met de meeste financiële planningskwesties, is het antwoord dat dit afhankelijk is. De persoonlijke omstandigheden van iedereen zijn verschillend, maar er zijn een paar factoren waar financiële adviseurs rekening mee kunnen houden voor klanten.

Zijn ze comfortabel in het managen van hun 401 (k) en elke daaropvolgende omverwerping naar een IRA? Dit is altijd een overweging als ze worden geconfronteerd met een optie om een ​​uitbetaling als een lijfrente of een forfaitair bedrag op te nemen.

Welke andere pensioenbronnen hebben ze? Hebben ze al aanzienlijke pensioeninvesteringen buiten hun huidige werkgeversplan? Dit kan een IRA, belastbare beleggingen of een lijfrente omvatten.Vergeet ook niet rekening te houden met de pensioenplanactiva van hun echtgenoot. Sociale zekerheid en pensioenen van voormalige werkgevers moeten ook worden overwogen. Kortom, u wilt naar het volledige pensioenplaatje van een klant kijken voordat u de keuze maakt of u de huidige 401 (k) -activa naar een pensioenplan moet verplaatsen. (Zie voor meer informatie: Maximaliseer uw socialezekerheidsvoordelen ).

De bottom line

Het is moeilijk om te zeggen of de nieuwe regel die werknemers toestaat hun 401 (k) -saldi in hun bedrijfspensioenregeling te rollen, zal aanslaan. Hoewel het goed bedoeld is, zijn er een aantal voor- en nadelen te overwegen. De situatie van iedereen is anders, dus een zorgvuldige analyse is vereist.