Zoveel als je van je werk houdt, misschien wil je liever je oude fantasieën uitleven - zoals highballs drinken met Latijns-klinkende namen terwijl je een vierdubbele bogey op een golfbaan in Guam zet , bijvoorbeeld. En hoe goed je baan ook mag zijn - wat met de dubieuze werkruimte, de accuzuurkoffie en de mysterieuze bestellingen van bovenaf - je was niet bedoeld om te werken tot de dood! In dit artikel laten we u zien hoe u voor het einde van uw werkjaren kunt plannen, zodat u ze in stijl kunt uitleven.

Pensioen wordt vaak gezien als de beloning voor een leven lang werken. Deze vrijheid na jarenlange dienstbaarheid is echter niet gegarandeerd. Het is een oneerlijke realiteit dat je, zelfs laat in je leven, voor je eigen zaken moet zorgen. Per slot van rekening zal niemand anders dat doen. Om het doel van pensionering (of vervroegde uittreding) meer dan een etherische droom te maken, moet je niet alleen plannen, maar je plan moet gezond zijn en moet worden gevolgd.

Je bezienswaardigheden instellen De eerste stap om met pensioen te gaan is na te gaan wat dit voor jou betekent. Hiervoor hebt u het volgende nodig:

• Een schatting van het aantal volledige werkjaren dat u heeft tot uw pensionering. 65 jaar oud wordt vaak standaard gekozen als het einde van je werktijd - heb je een andere leeftijd in gedachten? Als dat het geval is, overweeg dan hoe dat uw pensioendoelstelling zal beïnvloeden.
• Een openhartige beoordeling van uw financiën. Schrijf al uw bezittingen, spaartegoeden, investeringen en schulden op en voer een realistisch budget uit.

Een idee van het type levensstijl dat u wilt behouden als u met pensioen gaat. Als je het over je pensioen hebt in vage termen als: "Ik denk dat ik een beetje zal reizen", moet je proberen om op zijn minst een paar details te verzinnen. Waar zal je wonen? Hoe vaak ga je reizen en waar ga je heen? Wat kost dit type levensstijl in het aantal jaren dat u wilt doorbrengen met pensioen? (Zie Het inkomen na werken bepalen voor meer informatie over het maken van deze cijfers.)

Wanneer u dit via een rekenmachine uitvoert, kan het aantal dat u krijgt een beetje intimiderend zijn. Geen paniek. Hoewel het lijkt alsof je alleen staat tegen de tand des tijds, heb je feitelijk enkele bondgenoten aan je zijde die vaak niet worden overwogen.

De regering Wanneer de meeste mensen denken aan de overheid die hen helpt met pensioen te gaan, richten ze zich op sociale programma's en nationale pensioenprogramma's. De huidige status van deze programma's is in sommige landen niet goed, zo zullen velen het erover eens zijn dat het Amerikaanse socialezekerheidsprogramma binnenkort niet bestaat, als het op zijn huidige pad doorgaat. * De meeste financiële adviseurs in de Verenigde Staten zullen volledig uitsluiten van de mogelijkheid om socialezekerheidsprogramma's te verzamelen bij het adviseren van cliënten. Het is misschien verstandig om hetzelfde te doen. Als u in een ander land woont, moet u uw financieel adviseur laten controleren of uw socialezekerheidsprogramma's in uw land stabiel genoeg zijn om te bepalen of dit in uw pensioenplannen moet worden verwerkt.

* De verhouding van de werknemers onder het aantal begunstigden onder het socialezekerheidsstelsel van de Verenigde Staten is in de loop van de jaren aanzienlijk verminderd. In 1940 betaalden 35, 390 werknemers aan het systeem, met slechts 222 begunstigden, een verhouding van 159. 4 tegen 1. In 2003 steeg het aantal werknemers tot 154, 309, met 46, 752 begunstigden, een verhouding van 3. 3 tot 1 .

Bovendien kunnen de inkomstenbelastingen die u op uw inkomen betaalt uw pensionering vertragen, omdat dit ertoe leidt dat u minder besteedbaar inkomen ontvangt. Houd er echter rekening mee dat sommige regeringen proberen dat te compenseren door u toegang te geven tot investeringsprogramma's vóór belasting en uitgestelde belastingen. Het idee is dat u het geld op basis van belasting moet uitbetalen, meestal als u belasting betaalt tegen een hoger tarief en deze afschaft wanneer uw inkomstenbelastingtarief lager is. Hoewel niet iedereen tijdens zijn pensionering in een lagere belastingschijf belandt, is het in de meeste gevallen voordelig om bij te dragen aan een pensioenplan vóór belastingen, waar uw inkomsten fiscaal worden uitgesteld. Wat kan beter zijn? De 401 (k) -plannen zijn slechts het topje van de ijsberg voor Amerikaanse investeerders, terwijl Canadezen RRSP's hebben. (Voor meer informatie, zie Een nadere blik op The Roth 401 (k) , Introductie van de Roth 401 (k) en voor Canadezen, Geregistreerde pensioenspaarplannen (RRSP) .)

Father Time Father Time is je beste vriend en grootste vijand. Je relatie met de tijd kan een paradox zijn. U wilt tijd om de waarde van onze beleggingen te vergroten, maar u wilt niet dat de inflatie dezelfde tijd heeft om onze besparingen te verminderen. U wilt veel tijd om u voor te bereiden op uw pensioen, maar u wilt ook zo snel mogelijk met pensioen gaan. Deze doelen zijn erg moeilijk in evenwicht te brengen, maar hoewel de tijd altijd tegen ons zal werken (niemand leeft voor altijd), kan het ook in ons voordeel werken. Probeer voordeel te halen uit tijd door vroeg te beginnen, investeer voor de lange termijn om risico's en voordelen in evenwicht te brengen en plannen ruim vóór uw persoonlijke deadline (de dag dat u met pensioen wilt gaan). (Voor meer informatie, zie Waarom is pensioen gemakkelijker te betalen als je vroeg begint? )

Je baas Je hebt misschien gedacht dat je baas het werk dat je deed nooit op prijs stelde, maar hij of zij toont gewoon die waardering op verschillende manieren. Als uw werkgever belastingafhankelijke en / of gematchte bijdragen aanbiedt, heeft u net uw eerste pensioenfonds gevonden. Dit is een van de gemakkelijkste manieren om te sparen voor pensionering, omdat het een gereglementeerde vorm van investering is waaraan u dollars vóór belastingen kunt bijdragen. Als het van je salaris komt voordat je het ziet, zal je het echt missen?

Uw werkgever
Uw werkgever betaalt mogelijk meer voor u dan u dacht. Als uw werkgever bijvoorbeeld een matchingbijdrage levert aan uw 401 (k) -plan, maakt die matchingbijdrage deel uit van uw compensatiepakket. U moet echter bijdragen in de uitbetaling van salaris aan uw 401 (k) -plan doen om overeenkomstige bijdragen te ontvangen. Zorg ervoor dat u een bijdrage levert tot het bedrag dat nodig is om de maximale passende bijdrage onder het plan te ontvangen als deze betaalbaar is.Een 401 (k) -plan is een van de gemakkelijkste manieren om te sparen voor uw pensioen omdat uw spaargeld uit uw loon wordt verwijderd voordat u het ontvangt, en u kunt ook dollars vóór de belasting bijdragen. Als het van je salaris komt voordat je het ziet, zal je het echt missen?

Een plan maken Om uw doel te bereiken, moet u het doel nemen dat u heeft vastgesteld en erachter komen hoe u ernaartoe kunt komen via gematchte bijdragen, uitgestelde investeringsplannen, besparingen na belastingen en andere soorten investeringen in de tijd je bent vertrokken voordat je van plan was om te stoppen met werken. Er zijn vier elementen die centraal staan ​​in uw plan:

• Clearing Debts Dit omvat de hypotheek- en autoleningen en de meer voor de hand liggende vormen van consumentenschuld. (Voor meer informatie hierover, zie Ontdoen van persoonlijke schuld .)
  
• Maxing Out Tax-Deferred Programs Je moet belasting betalen over andere vormen van beleggen, dus het maximaliseren van je uitgestelde belastingbelastingen moet waarschijnlijk je eerste prioriteit zijn (na het betalen van hoge renteschulden, natuurlijk).
  
• Een portfolio maken
  Dit is het proces van het aanschaffen van financiële voertuigen waarmee uw huidige inkomsten en uw pensioeninkomen worden verhoogd. Een ideale portfolio houdt ook rekening met uw risicotolerantie en de resterende tijd voordat u uw verwachte pensioendatum bereikt (zie Een gids voor portfolio-constructie .)
  
• Roostervoorraaddata voor investeringen met een vaste periode Zorg ervoor dat de investering ouder wordt voordat u het geld nodig hebt, want dit helpt om het gebruik van leningen om uw pensioen te financieren te elimineren. In het begin is dit geen grote zorg, maar deze regeling van investeringen wordt belangrijker naarmate u dichter bij uw streefdatum voor pensioenen komt.

Conclusie Hoewel u misschien een financieel planner wilt raadplegen om er zeker van te zijn dat u dingen goed hebt georganiseerd, is er geen reden waarom u niet kunt leren om veel zelf uw pensioenplanning te doen. Verder zal gewapend met kennis en begrip van de factoren die van invloed zijn op uw pensioenprogramma, ervoor zorgen dat u het maximale uit uw discussies met uw financiële planner haalt. Het belangrijkste is om vroeg te handelen. Of het nu gaat om het serieus toepassen van schuldmanagement of het maximaliseren van uw belastingafhankelijke spaargelden, u moet snel handelen als u het wilt halen naar die golfbaan in Guam voordat Father Time de klok stopt.