In de afgelopen 90 jaar, van 1926 tot en met 2015, was het gemiddelde rendement op jaarbasis van de S & P 500 net iets meer dan 10%. Langdurige Amerikaanse staatsobligaties kwamen 5. 72% terug en de inflatie bedroeg gemiddeld 2. 93%. Deze rendementen zien er goed uit als u investeert voor uw pensioen, maar als u zelfs maar een klein beetje weet over beleggen, weet u dat in het verleden behaalde resultaten geen garantie bieden voor toekomstige resultaten.

Sommige marktanalisten vinden namelijk dat de investeerders van vandaag - ongeacht of hun pensionering aan de horizon staat of nog decennia verwijderd is - moeten concluderen dat hun rendement waarschijnlijk aanzienlijk lager zal zijn dan in het verleden. Als je denkt dat ze gelijk hebben, hoe zou je dan moeten plannen om met pensioen te gaan?

AD:

Besparen tijdens uw werkjaren

Als u denkt dat toekomstige rendementen mogelijk lager zijn en u nog steeds werkt en spaargeld spaart voor uw pensioen, kunt u een veel meer besparen dan de traditioneel aanbevolen 15% van uw je inkomen. Dat bedrag kan oplopen tot 30%, inclusief eventuele werkgeversbijdragen, als u verwacht dat uw rendement na de inflatie nul is, vertelde pensioneringsexpert Larry Siegel aan Barron in een interview in november 2015. Het idee, zegt hij, is dat je veertig jaar aan inkomsten probeert te verdienen gedurende 70 jaar (40 werkjaren plus 30 pensioenjaren). Het voor de hand liggende nadeel van deze strategie is dat het voor veel mensen niet mogelijk is om 30% van het inkomen te sparen. (Zie Retirement Planning: Why Real Rates of Return Matter Most .)

AD:

Een andere optie is om een ​​agressievere activaspreiding voor uw portefeuille te hebben. De standaardaanbeveling is lang geweest dat u 80% van uw portefeuille moet verdelen in aandelen en 20% moet beleggen in obligaties als u in de twintig bent. Naarmate je ouder wordt, verschuif je geleidelijk meer van je portefeuille uit aandelen en in obligaties: 70% naar aandelen in je 30s, 60% in je 40s enzovoort. In plaats daarvan zou u meer van uw portefeuille in aandelen kunnen houden naarmate u ouder wordt, aangezien aandelen op de lange termijn beter presteren dan obligaties. (Zie Is '100 Minus Your Age' verouderd?)

AD:

Sommige mensen zijn van plan voorbij de traditionele pensioengerechtigde leeftijd van 65 te werken omdat ze dan niet genoeg hebben gespaard of omdat ze graag werken of beide. Dit plan is perfect geldig, maar realiseer je dat je gezondheid het misschien niet toelaat. Je zou moeten stoppen met werken voor 65. (Meer informatie over het beschermen van je inkomen tijdens je werkjaren bij Intro tot verzekering: arbeidsongeschiktheidsverzekering .) Je wilt ook niet langer dan 65 jaar werken. (Zie Hoe Gen Y kan vermijden om voor altijd te werken .)

… en minder uitgeven

Mensen kunnen niet voorspellen hoe de markten zullen presteren of hoe lang ze zullen kunnen werken. Wat we kunnen controleren, is hoeveel we uitgeven. Het kiezen van een sobere levensstijl is een goede langetermijnstrategie om ervoor te zorgen dat u altijd uw belangrijkste uitgaven kunt realiseren.Zuinig leven gaat over het maken van veel slimme, kleine, gebruikelijke beslissingen, zoals:

• het maken van uw eigen koffie voor centen per beker in plaats van iemand anders een paar dollar te betalen om het voor u te doen
• een kleiner huis kiezen om onderhoudskosten te verlagen en energierekeningen
• goed eten en regelmatig sporten om vermijdbare, kostbare ziekten te voorkomen

AD:

(Voor meer ideeën, zie Budgetterende grondbeginselen en 5 geldbesparende winkeltips .)

Het gaat ook om het maken van slimme langetermijnbeslissingen . In plaats van te focussen op de maandelijkse kosten van een grote aankoop zoals een auto of een huis, denk eens na over de kosten op lange termijn. Koop de betrouwbare, onderhoudsarme auto die u kunt betalen met contant geld of met een lening met een zeer lage rente. Ontvang de 15-jarige hypotheek in plaats van de 30-jarige hypotheek omdat - zelfs als de maandelijkse betalingen hoger zijn - u op de lange termijn aanzienlijk minder rente zult betalen.

AD:

U kunt ook van plan zijn om aanvullend inkomen te verdienen bij pensionering, wat niet noodzakelijkerwijs afhankelijk is van uw goede gezondheid. Een huurwoning kan bijvoorbeeld inkomsten genereren met weinig betrokkenheid van uw kant als u een property management bedrijf inhuurt. (Zie onze tutorial: De complete gids om een ​​huisbaas te worden .)

Door een combinatie van spaar- en bestedingsstrategieën aan te nemen op basis van wat het beste bij uw situatie past, kunt u zich wapenen tegen de mogelijkheid van benedengemiddeld lang -term keert terug.

AD:

Uitbetalingsmodus voor pensioen

Als u denkt dat de huidige omgeving met lage rente de nieuwe norm is en u bent al met pensioen (of in de berm staat), wilt u niet te veel hebben van uw portefeuille toegewezen aan obligaties, contanten of kasequivalenten. Als u dat doet, zijn uw rendementen niet hoog genoeg om uw portfolio te ondersteunen.

Misschien moet u ook van plan zijn uw nestei langzamer door te brengen. Dit betekent het gebruik van een lager uithoudingspercentage. In plaats van te beginnen met 4% en jaarlijkse aanpassingen te maken op basis van inflatie en marktprestaties, moet u wellicht starten met 3%. In het slechtste geval zou een portefeuille van $ 1 miljoen deze methode nog 30 jaar kunnen duren, volgens een analyse van professor Wade Pfau van het American College of Financial Services. Als het marktrendement beter uitpakt dan verwacht, kun je je plan aanpassen en meer geld opnemen naarmate je ouder wordt. (Zie voor meer informatie Wat is de beste strategie voor het uittrekken van uw pensioen voor u? )

Andere kasbronnen zoeken

Als u zich niet elk jaar weer uit uw portefeuille terugtrekt, kunt u zal minder moeten uitgeven, een bron van extra inkomen vinden of beide. Niemand wil hun levensstandaard verlagen als ze met pensioen gaan, maar als het alternatief niet voortijdig stopt of te weinig geld heeft, moet je het kleinere kwaad kiezen.

Downsizing van uw huis, of u nu eigenaar of huur bent, kan een aanzienlijk effect hebben op uw financiën. Als u huurt, betekent inkrimping dat u meer contant geld hebt om andere uitgaven dan huisvesting te dekken. U zult waarschijnlijk ook een lagere energierekening hebben.Als u de eigenaar bent, kan het verkopen van uw huis en het kopen van een goedkopere plaats een uitstekende manier zijn om contant geld aan uw portefeuille toe te voegen dat kan worden geïnvesteerd om inkomsten te genereren.

Wat het werken betreft, kunt u misschien uw levenswerk paroteren in een freelance bedrijf of een adviserende taak die deeltijds is en volgens uw planning, zodat u nog steeds kunt genieten van de planningsvrijheid die u met pensioen hoopte te hebben. U kunt zelfs merken dat u de voorkeur geeft aan de structuur en persoonlijke interactie die werken aan uw dag toevoegt. (Zie Waarom uw eigen bedrijf starten tijdens uw pensioen en Een kleine onderneming starten .)

Hypotheken en lijfrentes omgekeerd

Als u uw huis niet wilt verkopen, maar je zou graag gebruik maken van het vermogen dat je hebt opgebouwd, een omgekeerde hypotheek overwegen. Het is een gecompliceerd financieel hulpmiddel dat je jezelf grondig moet leren om er zeker van te zijn dat je de kosten begrijpt, die duur kunnen zijn, en de gevolgen ervan, waaronder het niet kunnen verlaten van je huis bij je erfgenamen. Maar voor sommige gepensioneerden kan een omgekeerde hypotheek een goede keuze zijn. (Zie 5 Ondertekent omgekeerde hypotheek is een goed idee en Hoe kies je een omgekeerd hypotheek betalingsplan .)

Het kopen van een lijfrente is een andere optie. Sommige adviseurs raden aan om een ​​klein percentage van uw nestei te gebruiken om een ​​lijfrente te kopen die als levenslange verzekering zal fungeren. In het eerder genoemde Barron-interview, adviseerde Siegel een uitgestelde lijfrente, ook wel een gekwalificeerd langjarig lijfrentecontract genoemd, gekocht met 15% van uw vermogen om uw kosten van levensonderhoud te dekken na de leeftijd van 85. U zou $ 100, 000 op 65-jarige leeftijd kunnen betalen voor een lijfrente contract dat zou betalen ongeveer $ 40.000 per jaar vanaf de leeftijd van 85, zegt hij.

Het risico is dat u mogelijk niet de leeftijd van 85 bereikt. In dat geval heeft u de kans om het geld dat u tijdens uw leven aan de lijfrente hebt uitgegeven te verliezen of om het aan uw erfgenamen over te dragen. Gecertificeerde financiële planner Michael Kitces schrijft op zijn blog dat "lijfrenteverzekeringen een aantrekkelijk alternatief voor vastrentende waarden kunnen zijn voor gepensioneerden", maar voegt hieraan toe: "in vergelijking met een aandelenportefeuille is de langjarige lijfrente aantoonbaar nog steeds inferieur, ten minste gezien de uitbetalingspercentages van vandaag. "

De bottom line

Zelfs als we kijken naar de afgelopen 20 jaar, die zowel de dotcom-buste als de grote recessie omvatten, bedragen de op jaarbasis berekende aandelenrendementen ongeveer 10%. Toch, als je wilt plannen voor lagere opbrengsten, heb je nu enkele opties om te overwegen om te implementeren. (Lees voor meer informatie Waarom uw pensioenportefeuille niet kan rekenen op hoge rendementen .)