Als u werkt voor een bedrijf met een pensioenplan als onderdeel van het voordeelpakket, zijn uw opties vrij duidelijk - grotendeels omdat u iemand heeft die u kan helpen bij het opstellen van het account en het plannen van bijdragen . Je hebt ook een regelmatige inkomstenstroom die niet wild fluctueert.

Als zelfstandige heb je veel van dezelfde opties, maar volgens een nieuw onderzoek van Small Business Majority, een belangenbehartigingsgroep voor kleine bedrijven, heeft 40% van de zelfstandigen geen pensioen account zoals een IRA of 401 (k). Op de vraag waarom, zei 38% dat ze niet genoeg verdienen en nog eens 31% zei dat ze niet genoeg betaald krijgen om geld opzij te zetten.

AD:

Maar dat kan later in het leven financiële problemen veroorzaken. Zelfs zelfstandigen moeten een manier vinden om te sparen voor hun pensioen, deels omdat ze geen bijdragen aan de werkgever hebben die vergelijkbaar zijn met die van anderen voor hun werknemer 401 (k).

Zelfs als u al geld gaat opzij zetten, neem dan de tijd om uw opties als zelfstandige te bekijken en te kijken of u meer of op een meer voordelige manier kunt besparen. Het onderstaande advies geeft u richtlijnen, maar zorg ervoor dat u advies krijgt van een financiële planner voordat u de te volgen route kiest.

AD:

Vereenvoudigd werknemerspensioen (SEP)

Een SEP-plan is vergelijkbaar met een IRA maar met hogere maximale bijdragen. U kunt minder dan 25% van uw jaarinkomen bijdragen of een maximumbedrag instellen door de IRS ($ 54.000 in 2017) . Uw exacte premiegrens kan echter lager zijn. Gebruik het werkblad in hoofdstuk 5 van IRS-publicatie 560 om uw jaarlijkse maximum te berekenen.

Het opstellen van het plan is eenvoudig. Zoek een financiële instelling die SEP-plannen aanbiedt, voltooi het papierwerk of IRS-formulier 5305-SEP, waarin uw rechten en voordelen onder het plan worden geschetst. Bepaal hoeveel u wilt bijdragen en stel een maandelijks systeem in van het opnemen van een bepaald bedrag uit uw inkomen.

AD:

Een SEP-plan heeft normaliter geen vereisten voor IRS-archivering en lage administratieve kosten. Met andere woorden, als u eenmaal bent ingesteld, hebt u geen voordelen-expert nodig om door alle regels en beleidsregels te navigeren. Zie voor meer informatie de SEP-zelfstudie van Investopedia.

Er kunnen andere pensioenopties voor u beschikbaar zijn. Praat met een financieel adviseur die gespecialiseerd is in zelfstandigen voor meer informatie.

One-Participant 401 (k) Plan

Dit 401 (k) -plan functioneert precies zoals een 401 (k) -plan dat u zou ontvangen als u gedekt was door een toegezegde bijdrageregeling van de werkgever met een belangrijke uitzondering: als u gedekt door een werkgever, zou u premies moeten betalen als een loonaftrek vóór uw belasting op uw loonstrook en zou uw werkgever de mogelijkheid hebben om die bijdragen tot bepaalde bedragen aan te passen.

Met een One-Participant 401 (k) -plan heeft u het voordeel dat u de werknemer en de werkgever bent. Hiermee kunt u meer bijdragen dan u zou kunnen als u een werkgeversplan had.

Gebruik net als het SEP-plan de tabel in IRS-publicatie 560 om uw bijdragebeperking te berekenen. En lees Onafhankelijk 401 (K): een topbejaardenvoertuig voor eenmanszaken . Merk op dat er verschillende termen zijn voor dit plan: een One-deelnemer 401 (k) - de IRS-term - wordt ook wel een Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k of Independent 401 (k) genoemd.

Plan voor besparingsaanmoediging voor werknemers (EENVOUDIG IRA)

Zoals de naam al zegt, is de SIMPLE IRA zo ontworpen dat deze een eenvoudige, probleemloze manier is om te sparen voor uw pensioen. Het plan volgt dezelfde investerings-, rollover- en distributieregels als een traditionele IRA, met uitzondering van de premielimieten. Volgens de IRS, "U kunt al uw netto inkomsten uit het zelfstandig ondernemerschap in het plan opnemen: tot $ 12, 500 in 2017, plus een extra $ 3, 000 als u 50 jaar of ouder bent, plus een vaste bijdrage van 2% of een bijdrage van 3% bij elkaar. "

De tabel in IRS-publicatie 560 is ook de manier om uw bijdrage te berekenen.

Winstdeling

Stel dat u een percentage van het bedrijfsinkomen zou kunnen bestemmen voor de pensioenplannen van uw werknemers, inclusief die van uzelf? Dat is hoe winstdeling werkt. In plaats van bijdragen te baseren op een percentage van het inkomen of andere berekening, kunt u het baseren op de bedrijfswinsten. Als u werknemers heeft, is dit een stimulans om een ​​extra stap te zetten en u deel te laten hebben van het bedrijf in plaats van gewoon een werknemer. Sterker nog, je kunt nog steeds andere pensioenplannen hebben als onderdeel van het pakket als je dat wilt.

Winstdelingsplannen moeten nog steeds worden opgezet via een financiële instelling. De premiegrens is de "mindere 25% van [de werknemer] compensatie of $ 54.000 voor 2017, afhankelijk van de kosten van levensonderhoud aanpassingen voor latere jaren)," volgens de IRS. Winstdelingsplannen kunnen komen met hogere kosten en vergoedingen dan andere pensioenregelingen, maar winstdeling kan goed werken voor bedrijven met een beperkte cashflow. Ga voor meer informatie naar de IRS-website.

Money Purchase Plan (MPP)

Een MPP is vergelijkbaar met winstdeling waarbij de werkgever geld bijdraagt ​​aan het spaarplan van een werknemer. Het bedrag is vaak gebaseerd op de bijdrage van de werknemer - ongeveer zoals een 401 (k). Maar in tegenstelling tot een winstdelingsplan dat geen jaarlijkse bijdragen vereist, moet een werkgever de MPP jaarlijks financieren, zoals uiteengezet in de arbeidsovereenkomst, ongeacht de prestaties van het bedrijf. Net als bij winstdeling is de premiegrens de "mindere 25% van de compensatie of $ 54.000 voor 2017, afhankelijk van aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud)", aldus de IRS.

Net als bij andere pensioenvoertuigen groeit het ingelegde geld fiscaal uitgesteld. In het verleden hadden MPP's een hogere aftreklimiet dan winstdelingsplannen, maar dat is niet langer het geval. Lees hier meer over MPP's.

De bottom line

Als u als zelfstandige werkt, bent u druk bezig - waarschijnlijk gek - waarschijnlijk, maar pensioenbesparing moet om minstens twee redenen prioriteit hebben.Ten eerste: sociale zekerheid zal niet uw primaire bron van pensioeninkomen zijn. Het was niet ontworpen voor die rol.

Ten tweede maakt het financieren van uw pensioenrekening deel uit van uw bedrijfskosten, net zoals bij bedrijven van elke omvang. U moet die kosten in uw prijsstructuur verwerken.

Begin vandaag. Maak een afspraak met een financieel planner om een ​​plan samen te stellen. De verschillen tussen deze keuzes - en hun fiscale gevolgen - zijn complex.

Tenzij u zelf een accountant of planner bent, moet dit geen doe-het-zelf besluit zijn; een van deze plannen zou aanzienlijk beter geschikt kunnen zijn voor uw middelen en uw inkomenscyclus. Het is jouw toekomst waar je het over hebt en je hebt het best mogelijke advies nodig om het vorm te geven zodat het bij jou past. Als u eenmaal weet wat u nodig heeft, moet u de betalingen eenvoudig uitvoeren.